关于住房改善贷款要知道的5件事

作为房主，你会时不时地经历修理房屋的需要。无论你是需要一个新的屋顶，窗户，或厨房，机会是你会发现住房改善贷款方便。无论你打算在家里做什么项目，它可能不会便宜。例如,Investopedia报告在美国，仅浴室改造一项通常就要花费2.3万美元以上。再给你一个概念，新屋顶的全国平均价格是7885美元，根据Home Advisor。

虽然改造会令人兴奋，但不要急于申请贷款。首先有五件事你应该知道。

1.房屋改善贷款通常是两种类型的贷款之一:房屋净值贷款或个人贷款。

房屋改善贷款让你有钱提前购买任何必要的材料为你的维修或改造。“房屋改善贷款”一词并不是贷款人使用的特定产品。它只是两种贷款类型之一的总称:房屋净值贷款或项目的无担保个人贷款。根据你选择的贷款类型，可以获得不同类型的资金，贷款人的利率也各不相同，所以仔细阅读每种选择的细则，看看你有资格获得哪种贷款，哪种贷款最适合你的需求，这一点很重要。

• 房屋净值贷款:这笔贷款将允许你用你的房屋净值作为抵押。然后，您将有信用额度用于您的维修或改进。这是一个很受欢迎的选择;预计在2018年至2022年期间，将有超过1000万人获得房屋净值信贷额度，据Transunion报道。获得这种类型的住房改善贷款的过程通常比个人贷款更复杂。审批时间可能只需要几天，也可能长达六周。这取决于你房子的价值，你有多少资产，以及你的财务状况。由于最长的是大约六周，理想的做法是至少在你开始你的项目前几个月寻求房屋净值贷款，这样你就可以相应地预算。你可以询问当地的银行是否有房屋净值贷款，或者你可以从这样的地方寻找选择美国银行，富国银行(Wells Fargo),或发现。
• 个人置业贷款:个人贷款是由几家银行、信用合作社和在线贷方提供的。通常，借款人需要良好的信用才会被考虑。然而，根据你的财务状况，公平到低的信用评分仍然可以被批准。因为有很多贷款人，所以最好货比三家。你当地的银行可能提供个人贷款(大多数都提供)，或者你可以在网上找到一个贷款机构，比如发现。申请个人贷款很简单;不过，至少要提前一两个月开始申请，因为审批可能需要一天到几周的时间。

2.仔细考虑你需要的住房改善贷款的规模，因为钱并不总是越多越好。

在你的家庭装修项目上投入太多的钱可能会有两个问题:你可能会借更多的钱而不是你能及时偿还的钱，你可能会过度投资于你的家。首先，检查你的资产净值。如果你在房子上的投资少于你所欠的钱，那么你拖欠装修贷款的风险就更大。第二，评估你的项目将给房子增加的价值。重要的是，只有借钱来改善你的家，如果这样做的话增加你的房子的价值或降低长期成本这样你基本上就能赚回你的钱。例如，如果你增加了价值，你就可以在出售时要求更高的价格。

在你决定了你需要的贷款规模之后，你可能会与不同的贷款人会面，并比较利率。他们中的许多人可能会提供类似的套餐，但利率不同。有时更快地还清贷款可以帮助支付利息。如果你知道你可以更快还清，在申请过程中总是选择较低的期限，以帮助获得较低的年利率。

3.考虑一下你的资格，看看你可能有资格获得哪些住房改善贷款。

在你开始申请任何类型的贷款之前，你应该考虑一下你是否有资格申请住房改善贷款。好好深入看看你的信用报告，你可以在上面找到信贷业，Credit Sesame，Transunion,或益百利网站。你的信用卡和账单是否按时支付?如果没有，那就先解决这个问题，因为这对你是否被批准以及你可以获得的利率有很大的影响。通常需要620或更高的FICO信用评分才能获得批准，然而，一些借款人可能允许得分为580。你的信用评分越低，你的利率就越高。

债务收入比将被纳入资格审查程序。你可以用你每月的债务(比如抵押贷款、汽车贷款、个人贷款等)除以你每月的总收入来计算。大多数房屋净值贷款机构将遵循消费者金融保护局的建议债务收入比不应高于43%。然而，一些个人贷款允许借款人有50%的债务收入比。

相关:为你的下一个房子获得贷款的11个技巧

4.选择个人贷款而不是房屋净值贷款，可以更快地筹集资金。

如果你正在寻找快速批准和资金，个人贷款将比房屋净值贷款更理想，因为它需要更长的时间来获得批准。使用个人贷款来改善房屋就像任何其他无担保的个人贷款一样:你的利率将取决于你的信用评分，你将有一个固定利率的灵活性和保证，所以你可以在你的预算范围内安排每月付款。通常，个人贷款的额度在1000美元到10万美元之间。个人贷款的优点包括可以借到较小的金额，而且没有股权压力。缺点是还款时间较短，利率较高。根据Investopedia在美国，24个月期限的个人贷款平均年利率为10.21%。你支付的利率从6%到35%不等，决定因素是你的信用评分。

5.如果你没有资格申请其他房屋改善贷款，考虑其他选择。

如果你正在寻找一个替代住房改善和个人贷款，因为资格，还有一些其他的选择。最后，你的选择应该取决于哪种类型的贷款、信用额度或项目最适合你的需求。

• 股权信贷额度:房屋净值信贷额度将使您能够使用房屋净值作为抵押品。你只能借到你需要的钱，这是一个很大的优势。根据Bankrate如果你用这笔钱来改善你的房子，你也可以从你的税收中扣除你的房屋净值信贷额度的利息。请咨询您的税务专家，了解如何符合资格。
• 节能按揭计划:与联邦住房管理局(FHA)计划在美国，房主可以资助成本效益高的能源效率改进措施，如安装太阳能电池板和修理炉管。联系联邦住房管理局批准的贷款机构，了解更多信息并提出申请。你可能需要进行家庭能源评估，以评估你的家庭能源效率，并确定你是否符合条件。
• 现金不足再融资:套现再融资就像一笔新的抵押贷款。而不是办理抵押贷款，现金支取再融资将取代你原来的抵押贷款作为你的主要抵押贷款。您将能够访问您的权益收到现金在关闭，你将能够用于家庭改善。你的新住房贷款将有新的付款方式、余额、条款和利率。根据Lending Tree在美国，现金再融资的利率通常低于零售家庭装修信用卡、普通信用卡和个人贷款。