如何用5个步骤购买房屋保险

无论你是在买第一套房子还是在寻找新的保险公司，在网上搜索房屋保险都会给你带来成千上万的搜索结果，而实际信息却很少。你可能知道一些广告预算充足的大公司的名字，但也会有很多你从未听说过的选择。开云体育PG电子点击一个链接会把你拉进一个选择的兔子洞，让你几乎不可能弄清楚你要支付的是什么以及要花多少钱。在你开始随机地在报价生成器中输入你的电子邮件地址和电话号码之前，确保你知道你在寻找什么，而不是什么。如果你计划好了你的方法，购买房屋保险并不一定是令人不知所措或复杂的。

开始之前……

你怎么知道如何选择房屋保险?到底是什么?如果你正在购买你的第一套房子，房主保险只是你的贷款人列出的许多要求之上的又一项支出。住房贷款出借人要求借款人购买房屋保险，以保护出借人和借款人免受经济损失。投保人每年支付保险费，这是根据你想要的保险金额计算的;你的房子和财产的大小、结构和价值;以及免赔额的大小。作为回报，在房主支付了免赔额之后，房主保险公司将承保由天气、火灾、蓄意破坏或意外事故等承保事件造成的房屋及其物品损坏的费用。业主政策也可能扩大责任覆盖的身体伤害或财产损失发生在你的家以外。

这如何保护你和贷款人?是的，如果你不需要索赔，你会支付一笔感觉很高的保险费，但火灾、大风暴和事故造成的损失可能会高得惊人。考虑一下更换你的财产要花多少钱，然后再加上拆除和拖走建筑物受损部分的费用，然后再重建你房子的那些部分——同时还要支付每月的抵押贷款，并在维修完成时支付额外的费用住在别处。如果邻居在结冰的门前台阶上滑倒，你有积蓄支付他们昂贵的医药费吗?

保险有点像赌博——你为你希望永远用不到的保护付钱。但如果你需要它，拥有保险可能是一个恼人的免赔付款和破产的区别。这就是为什么你的贷款人会要求你携带一份保单，甚至可能要求你在一年的抵押贷款支付过程中存入一个代管账户，以确保保险费按时支付。例如，如果你的房子被毁了，而你无力修复它，你很可能会拖欠你的抵押贷款，贷款人将面临经济损失，没有房子可以出售来弥补抵押品。这种保险保护你和抵押贷款公司的财务健康。这也是为什么即使你还清了抵押贷款，不再需要房主保险，你仍然应该计划投保。

在你开始购物之前，对你拥有的东西做一下评估;当你开始比较计划时，这将帮助你知道你在寻找什么。房子的价值是多少?你有特别或珍贵的财产需要额外的保险吗?想想你投保的是什么，然后开始考虑你的选择。

第一步:决定你需要的保险范围。

如果你是第一次开始这个过程(或如果代理一直为你处理)，你可能很难知道在房主保险中寻找什么。首先，有三个等级的保险规定了保险单的赔付方式。不是所有的保险公司都提供这三种保险，所以你要考虑你要找的是什么，这样你就可以排除那些不提供这类保险的公司。所有的房主政策将涵盖由保险事件(由政策定义)造成的损坏的修理和更换费用。保险范围的不同程度决定了公司如何决定支付多少费用。这三个层次是实际现金价值保险、重置成本保险和扩展重置成本保险。

实际现金价值保险是最便宜的选择。在索赔的情况下，保险公司将取你的房子和财产的原始价值，减去折旧成本(使用年限，预期损耗)，并支付这笔金额。你将支付更少的保费，但当你提出索赔时，你也会得到更少的钱——根据市场价值，保险赔付和修理你的房子的费用之间可能会有很大的差异。更换成本保险是另一种选择——一些公司将其作为标准保险，但另一些公司将其作为升级保险。稍微贵一点，但是如果你提出索赔，保险公司会按照今天的市场情况支付修理和更换的费用，所以如果你6年前花400美元买的电视被一根树枝砸穿天花板而毁了，那么今天换一台类似的电视就要花800美元，保险公司会赔付这800美元。最后，最昂贵的选择是扩大更换成本保险。每份保险单都有一个总支付限额；有些保单限制每次索赔的赔付，有些则按年支付。对于增加的保费，扩展更换成本保险将支付维修、更换和重建的更换成本价值，即使超出了政策限额。如果你主要关心的是在更大规模的灾难发生后获得全面的报道，那么这是一个很好的覆盖水平建筑成本可能飙升因为需求量大，但保费会更高。

当你根据预算调整保险等级时，一定要注意，由洪水、地震和滑坡造成的损失不包括在标准的房主保险政策中。洪水保险可以单独购买(也可能由房屋贷款贷方要求)，地震和山体滑坡保险有时作为附加担保提供。

第二步:确定你需要多少房屋保险。

为了得到准确的报价，你需要收集一些信息，自己做一些计算。首先，你需要确定你的房子的面积。这可能在你的购买合同中，在房地产清单中，或从你的城镇评估办公室。当你向潜在保险公司寻求报价时，他们会使用这些信息来确定建筑物的大致重置成本，但你也可以做一些研究，了解你所在城镇每平方英尺建筑的当地成本。用你的建筑面积乘以每平方英尺的建筑成本，你就会粗略估计出重建你的房子需要多少钱。

接下来，你需要为你的财产做一个清单和粗略的估价。家具、衣服、电器和个人用品都在这个清单上。有许多应用程序和网站可以帮助你建立一个易于维护的完整清单，或者你可以与保险代理人合作。你提供的清单越详细，全额报销的机会就越大。尤其是家具和高价值物品，注意购买日期和成本如果你需要提出索赔，把你拥有的收据也包括在内将有助于证明它们的价值。在拍摄视频或照片时，在家里慢慢走一走，然后将视频存储在云端或其他安全的地方，这在申请索赔时也非常有帮助，可以帮助你注意到你可能会忘记的东西。

要准备为特别高价值的物品投保，如珠宝、古董、乐器和艺术品，你可能需要让有执照的专家对这些物品进行评估。由于保险范围的限制，其中一些项目可能不会被标准保单完全覆盖，但您可以添加绕过单个项目或集合的标准限制的背书。有了评估在手将有助于中介为你提供准确的报价。

把这些信息收集起来，你就会对你需要多少保险有一个相当准确的了解。在你和中介谈过之后，准备好调整这个金额，因为有可能你高估或低估了一些物品，中介可能会问一些问题，帮助你记住需要添加的其他物品。但拥有面积、估计重建成本和库存将简化你的搜索过程。

第三步:收集和比较多个报价。

现在你知道了你想要的保险范围，并对你需要的保险金额有了一个粗略的估计，你可以开始限制你的搜索公司，并开始集中在哪里要求报价。房主保险提示:考虑一下你已经有保险关系的地方，比如你的汽车保险或租房保险，因为这家公司可能会给你一个更好的费率作为现有的或捆绑的客户。询问家庭成员和朋友他们在哪里有过良好的经历(不仅仅是良好的费率，还有良好的索赔经历)。一旦你确定了一些可以咨询的公司，就开始进行询问。报价可以通过电话或在线获得，尽管大多数在线报价提供商将通过电话询问问题和获得更多细节，然后生成一个特定的报价给你。他们可能会问一些额外的问题，比如你的房子的使用年限，你是否有安全系统(这可以降低你的房屋保险费率)，你是否养条狗品种是什么(某些类型的狗可以增加你的保险费率或限制你的责任承保范围)，以及其他细节。

你会想要向每个公司提供相同的信息，当你和代理商交谈时，把这些信息都写在你面前是一个好主意。当你与不同的公司交谈时，为你收到的每一个报价选择相同的免赔额，并选择相同的保险限额(或尽可能接近)。找出至少5条引文。没有一个是完全相同的所以一旦你有了一个范围，你就可以坐下来开始比较它们。在寻求报价之前准备好你的信息很重要的部分原因是没有两种保单是相似的。每份报价将包括保费、免赔额、保险等级和金额，以及保险限额。因此，比较引用可能会很困难，所以你必须开始平衡彼此的引用，以决定什么是优先级。

第四步:仔细选择公司和保险。

做决定的时间!你已经做足了功课，计算了自己的需求，要求了一系列的报价，现在你需要选择一家你觉得最舒服的公司。数字并不是这里唯一的故事;你要确保你选择的公司在客户服务方面有良好的声誉，能够响应客户的电话，并且有一个直接的索赔程序。查看你正在考虑的公司的年报:他们的年留存率是多少?换句话说，每年有多少客户坚持和他们在一起，而不是去寻找新的公司?向他们的代理人询问谁处理他们的索赔过程——是为公司工作的理算师，还是外部的第三方?他们是否有自己的呼叫中心，还是使用与其他公司共同的服务?公司的财务状况是否足够稳健，能够在需要时支付给员工?这方面的信息可以在全国保险专员协会或信用机构如穆迪或J.D. Power．

一旦你对这些公司本身有了信心，就可以深入到比较政策的细节了。仔细、缓慢地阅读这门语言。确保你所比较的覆盖范围大致相等，如果不是，那么你就必须开始平衡优先级。如果较低的免赔额和较高的保费现在对你来说是最重要的，而且保险范围大致相等，那么就选择符合你需求的保险。如果整体成本较低是至关重要的，那么选择合适的策略。如果你发现你需要从几家公司寻求更多的报价或报价，而你改变了政策的参数，因为它们没有一个完全满足你的需求，那么就这么做。选择最能满足你现在财务需求的保险，并以一种让你感到安全的方式覆盖你的房子。

一旦你做出了选择，确认你的免赔额，你的覆盖日期，以及你将如何支付你的政策;你的贷款人可能会要求你支付到一个托管帐户，这样它可以监测你的覆盖状态，或者你可以直接支付每年或半年分期。在签署保险单之前，请务必清楚这些事项。

第五步:在选择保险时避免常见错误，比如选择最便宜的保险。

如果你做了充分的准备，你的报价将是相当相似的覆盖范围，但他们可能在价格上有所不同。自动选择最便宜的报价是不明智的;这并不一定是一个错误的选择，但你需要确保你没有失去一个重要的覆盖范围以换取较低的费率。此外，完全根据在线报价生成器提供的报价来购买保险是不明智的——虽然这些可能会有帮助，但房屋保险政策有太多的细微差别，电脑无法覆盖所有的基础。在做决定之前，你至少要和一个人交谈一次。

人们在购买房屋保险时最严重的错误是没有仔细阅读。你需要清楚地知道你的保险包括什么，不包括什么，如果你对这些保险不清楚，就去问。在灾难发生后，没有什么比得知你以为有赔偿的东西没有赔偿更令人沮丧的了，或者自掏腰包为你以为没有赔偿的维修买单，结果发现你本可以提出索赔，但为时已晚。

如果你是第一次买房，这个过程可能看起来很艰难。但当你购买房屋保险时，你真正要做的是了解你的房子，了解里面有什么，并决定如何保护你的投资。这些知识就是力量，你每年都会用到它——因为每年在保单到期前购买保险是很重要的。知道如何购买房屋保险将使你每年重复购买的过程更容易。不要因为更容易就坚持使用现有的运营商!每个房主都应该每年检查一下他们的选择，看看在不同的公司是否有更好的选择。你可以选择将你的汽车保险与你的房主捆绑在一起，以获得更好的保险费率，但随着需求和房屋内容的变化，你可能会在另一家公司找到更好的保险。它不需要花费任何东西，但每年检查的时间，它可以节省你一大笔钱，而不牺牲覆盖范围。