如果你是一个自由职业者，你能获得抵押贷款批准吗?

自由职业者在美国劳动力中扮演着重要的角色。根据报告根据自由职业者联盟和Upwork的调查，5700万美国人——占劳动力的35%——被认为是自由职业者。自由职业有很多好处:你可以成为自己的老板，制定自己的时间表，选择自己的项目和客户。然而，在零工经济中工作的一个主要缺点是，当自由职业者申请抵押贷款时，抵押贷款机构往往会更仔细地审查他们。

开始

首先要知道的是，那些被认为是自由职业者、企业主、独资经营者或独立承包商的人都有一个重要的财务特征:他们没有工资单或W-2工资表。

无论你属于哪一类，“当你申请抵押贷款时，你的贷款人最有可能使用‘自雇佣’这个词，基石房屋贷款．尽管自雇的抵押贷款申请人遵循与受薪雇员相同的申请流程，但他们可能需要付出更多努力。瓦尔德斯说:“你可以预审抵押贷款，找房子，提供贷款申请所需的文件，购买房屋保险，但你可能需要采取一些额外的步骤来提供收入证明。”

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为什么可能需要额外的步骤

抵押贷款机构有充分的理由要求自由职业者提供额外的文件。瓦尔德斯解释说:“由于许多人的自雇收入在全年都有波动，这些文件可以帮助贷款人更广泛地了解你的收入，从而降低你在贷款方眼中的风险。”

没有什么比流感大流行让贷款人更关心你的能力支付每月的抵押贷款。然而，讽刺的是，现在新冠肺炎摧毁了许多曾经被认为是抗衰退的工作岗位，Upwork注意到，在过去的12个月里，有200多万人加入了自由职业者的行列，其中75%的人的收入与传统工作相同甚至更高。

尽管现在可能有更多的零工比疫情开始前挣得更多，但抵押贷款机构对自由职业者与客户之间非正式的、通常更暂时性的工作关系感到不安。贷方也担心这些关系更容易断绝。这就是为什么巴尔德斯说，自由职业者应该准备好提供额外的文件，以更清晰地展示他们的收入情况:“你可能需要提供过去两年的个人和商业税申报表，”她建议，以及“损益表，商业银行对账单(如果适用)，以及任何额外的付款或收入来源，包括残疾或社会保险。”

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你的信用评分怎么样?

当你申请贷款时，你的信用评分总是一个决定因素。然而，根据瓦尔德斯的说法，信用评分对于申请抵押贷款的自由职业者来说并不比有薪水工作的抵押贷款申请者更重要，而且它不必完美。

巴尔德斯建议与信贷员联系，讨论你的情况。她说:“如果你符合(贷款)要求，你仍然可以获得大量的贷款产品——对那些符合条件的人，有些信用评分要求低至620。”

为什么你会被拒绝按揭

瓦尔德斯说:“大多数贷款人都在寻找至少在过去两年里支持自主创业收入的文件。”因此，如果你不能证明你有稳定的收入来源，你的抵押贷款申请有可能不会获得批准。也就是说，即使你创业不到两年，你仍然有可能获得批准。瓦尔德斯解释说，在这种情况下，批准“取决于你之前是否在同一行业或相关职业工作了至少两年。”

另类抵押贷款计划

如果你是一个自由职业者或零工工人，你不能获得标准的抵押贷款，不要放弃。律师兼首席执行官David Reischer说:“自由职业者仍然可以通过大多数贷款人提供的各种替代方案和低文件程序获得抵押贷款。LegalAdvice.com．他指出，自由职业者可以申请其他抵押贷款项目，包括“低文件”(低文件)和“无文件”(无文件)贷款。“这些类型的抵押贷款产品适用于没有W-2收入或没有足够收入在纳税申报表上证明的个人。”

低文件贷款的资格可能取决于借款人声明的收入和两个月的有效银行对账单，正如名字所示，无文件贷款可能根本不需要任何文件，Reischer说。然而，申请这些替代贷款项目也有缺点。“这类无文件贷款通常只适用于LTV(贷款价值比)较低的交易，”Reischer解释道，这通常意味着对借款人来说利率较高的抵押贷款。“此外，借款人需要拿出一笔可观的首付款，这样，如果借款人违约，贷款人就可以持有房产的股权。”

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一个自由职业者的故事

斯泰西·卡普里奥，一个自雇的财经博主财政书呆子最近批准了一项抵押贷款。卡普里奥说:“由于新冠肺炎等几个因素，我今年的收入减少了，所以我支付的首付比平时高，所以我必须获得更少的贷款。”“我之所以选择这么做，也是因为我想预先拥有更多的房产。”

她的经验是，“如果你能出示至少两年一致的纳税申报单，并且最近两个月的收入与申报单一致，你就能获得批准。”卡普里奥说，只要自由职业者的收入在两年多的时间里保持在或高于他们的债务收入比，他们获得抵押贷款的审批应该不会有问题。