找到一套完美的房子并不总是那么容易，尤其是对那些品味非常特殊的购房者来说。经过几个月的搜寻房源和参观房屋开放日之后，潜在的买家可能已经准备放弃了。如果购房者在房地产市场运气不佳，他们还有另一个选择可以探索:在精心挑选的一块土地上建造他们梦想中的房子。
在建筑贷款的帮助下，购房者可以建造房屋，并以传统的抵押贷款条款为其购买融资。建筑贷款到底是如何运作的？这种类型的融资通常涵盖购房者在建造房屋时所产生的主要费用，包括土地购买、劳动力、材料和建筑许可证。在许多情况下，贷款机构在发放这些贷款时，预期建设时间不会超过一年。借款人可以选择延长建筑期限，但情况并非总是如此。
在建造房屋时，寻找信誉良好的承包商是一个关键的考虑因素，但同样重要的是，购房者要找到一家提供合适条件的建筑贷款公司，以满足他们的需求。最好的建筑贷款机构可以在购房者购房的每个阶段都提供支持，帮助他们建造完美的房屋。
- 最佳整体:旗星银行
- 亚军:全国住房贷款集团
- 最佳信誉:FMC贷款
- 最好的在线体验:去抵押贷款
- 最适合自建住宅:诺曼底
- 还要考虑:道明银行
当选择一个最好的建设贷款贷款人时要考虑什么
最好的建筑贷款机构可以提供各种各样的好处，但并不是所有的贷款机构都适合每个购房者。潜在的借款人可能想要优先考虑影响可用性、贷款选择和成本的因素。在审查最好的建筑贷款公司时，买家可能会发现一些公司专门从事建筑贷款，而另一些公司除了传统的抵押贷款外还提供这种类型的融资。为每一种情况找到合适的贷款机构，需要对每个候选人的能力进行全面评估，以及这些能力如何与买家的首要任务相匹配。
覆盖范围
许多购房者首先要考虑的可能是建筑贷款机构的服务领域。有些公司的足迹遍布全国，在美国的每个州都有业务。然而，其他贷款机构的覆盖范围可能要小得多，只向特定的州或地区提供建设贷款。检查抵押贷款公司的服务领域是快速缩小潜在候选人名单的一个好方法，这样就只有有能力的贷款机构在竞争中。如果一家建筑贷款机构不能为买家计划建房的具体地点提供服务，那么这家公司就可以被排除在考虑范围之外。
贷款类型
贷款机构可能会提供几种类型的建筑贷款，根据借款人的情况来吸引不同的借款人。买家可能遇到的最常见的融资类型是construction-to-permanent贷款．这些贷款的结构是支持建设和购房。以下是这种特殊融资方式下的建筑贷款:第一阶段贷款覆盖建设期，建设期可能在6到12个月之间，在某些情况下可能更长。在此期间，借款人通常只需要支付贷款的利息。当建设完成后，贷款将转化为抵押贷款，将在一段较长的时间内全额偿还。贷款期限通常反映了传统的固定利率抵押贷款，期限为30年或15年。
在某些情况下，购房者可能还会找到愿意为自助建房提供资金的贷款机构，这意味着借款人无需与第三方建筑商合作，自己负责建房。不过，贷款机构通常更愿意向拥有独立承包商的借款人提供贷款，因此这种类型的房屋建筑商融资相对少见。
贷款机构也可能只提供建筑类贷款;顾名思义，这些贷款只支付建筑成本。一旦房屋建成，借款人将需要第二笔贷款来资助购买房屋。因此，买家将需要经历两次贷款申请和批准过程——更不用说支付两套结算成本和出借人费用。
或许还有第三种选择:翻修贷款。虽然属于建设贷款，但改造贷款只能用于现有建筑。如果买家找到了位置很好的房子，但房子本身年久失修，他们可以使用翻修贷款来购买房子，以及任何需要进行的修复工作，以恢复它的昔日辉煌，使它再次适合居住。
根据购房者寻找的融资类型——从建设到永久、只建设或翻新——他们可能会通过拒绝提供不适合住房建设贷款的贷款机构，进一步剔除潜在的候选人名单。
最低的信用评分
与传统抵押贷款相比，建筑贷款可能会给贷款方带来更大的风险。这是因为贷款提供者不仅为购房提供资金，还为房屋建设提供资金。考虑到这一点，许多贷款机构为借款人设定了更严格的标准，以便获得贷款。特别是，购房者可能会发现，他们需要更高的信用评分才能获得建筑贷款，而不是去申请抵押贷款。贷款机构在审查申请人的信用历史时通常会看FICO评分——从300到850的三位数信用评分。
贷款机构可能更有可能要求借款人拥有良好甚至特别的信用，才有资格获得建设贷款。最低信用评分要求因贷方而异——在极少数情况下，贷方可能根本没有最低信用评分要求，因此在申请建筑贷款前检查一下信用评分要求是个好主意。
最大贷款价值(LTV)
贷款价值比(LTV)是贷方在决定是否向潜在借款人发放贷款时考虑的一个重要因素。LTV将贷款规模与房产的预期价值进行比较。借款人可以通过同意支付更多的首付款，增加他们的初始股本和减少贷款金额的规模来降低他们的LTV。
通过这种计算，贷款人可以更好地了解一笔特定贷款的风险有多大。较高的贷款价值比表明贷款人承担了更多的财务风险，因为借款人的首付金额减少了。反过来，这可能意味着借款人可能缺乏必要的资金来支付他们的抵押贷款支付和全额偿还贷款金额。因此，贷款机构可能会为购房者设定最高LTV比率，以获得建筑贷款的资格。相反，贷款价值比较低的借款人可能能够获得更优惠的贷款条件，包括较低的利率。在审查建筑贷款贷款人时，买家可能想要查看任何最高的LTV要求，并考虑他们的首付款将如何影响他们自己的LTV比率。
资格要求
除了信用评分和LTV比率之外，借款人可能还需要满足其他资格要求，以便有资格获得建设贷款。例如，贷款机构可能会要求借款人提供收入证明，以核实借款人有能力按分期偿还时间表支付每月还款和偿还贷款。摊销时间表列出了所有付款的到期时间和每次付款所欠的金额。
在审查潜在借款人时，贷款机构将审查任何现有债务，以更好地了解申请人管理和偿还债务的能力。为此，债务收入比(DTI)是贷方在决定是否延长贷款时考虑的一个重要因素。DTI将一个人每月的债务偿还额与每月收入进行比较。拥有高DTI比率的买家可能没有资格获得建筑贷款，但这些要求因贷方而异。
利率
在考虑建筑贷款的总成本时，借款人可能会想要密切关注他们的利率。建筑贷款利率可以是固定的，也可以是可变的，这可能会对借款人在贷款期限内支付的利息数额产生重大影响。固定利率从来不会改变，所以借款人每个月支付相同的金额，直到还清贷款。可变利率可能会根据现行按揭利率的变化而上升或下降。因此，借款人可能会看到他们的月供每年都在变化，他们可能会在浮动利率下支付比固定利率下更多的利息。
总的来说，由于贷方的额外风险，建筑贷款的利率往往高于传统抵押贷款。在房屋建成之前，贷款方没有抵押品可附加，因此他们可能会收取更高的利息来抵消这种风险。不过，与其他贷款机构相比，一些贷款机构可能会提供更低的利率，因此购房者花时间和精力货比三家和比较利率可能是值得的。
首付
借款人可能会发现，他们需要拿出一定数额的钱作为他们的首付款的一部分，才有资格获得建设贷款。贷款机构要求房屋建成后首付高达预期价值的20%到25%，这并不罕见。话虽如此，贷款机构很少公布最低首付款要求，因为他们通常是在个案基础上考虑每个申请人的总体风险情况。总体上风险较小的借款人可能能够以较低的首付款获得贷款。
购房者可以通过与通过政府项目提供新房建设贷款的贷款机构合作，利用首付要求较低的优势。一些政府支持的建筑贷款，比如退伍军人事务部的建筑贷款，根本没有最低首付要求。对于关心支付首付款初期费用的购房者来说，探索所有的融资选择是很重要的。
施工期间
可以说，最常用的建设贷款是建设到永久贷款，因为它简化了整个融资过程。购房者可以使用“从建筑到永久性贷款”来支付这两项费用，而不是先申请两笔单独的贷款来支付建房成本，然后再为买房融资。如上所述，这些贷款分为两个阶段:建设期和抵押期。许多建筑贷款机构会规定，建设周期不超过12个月——一些融资条款可能要求更短的时间框架。其他贷款机构可能根本没有固定的建设时间表。购房者在选择贷款机构时，可能会考虑到他们预期的建设时间，这样他们就能找到一个符合他们建设计划的贷款机构。
申请过程
在寻找最好的建筑贷款贷款机构时，购房者可能需要考虑如何申请建筑贷款，除了与成本和可用性有关的因素。贷款机构可以提供几种不同的方式来申请新的建筑贷款，包括通过电话，通过他们的网站，或直接通过当地的信贷员。然而，并不是所有的这些方法都能得到每个贷款人的支持，因此，寻找那些能够提供符合特定购房者偏好的审批程序的抵押贷款公司可能是值得的。一些借款人可能喜欢在线申请的便利，而无需与代表或代理交谈，而另一些人可能需要更多的指导或实际支持，坚持与信贷员合作。
我们的首选
最好的建筑贷款机构可能会提供灵活的资格要求、广泛的服务领域、多样的贷款选择和其他好处，以帮助购房者建造他们的梦想之家。
照片:flagstar.com
入选原因:旗星银行在每个州都提供建筑贷款，支持较高的贷款价值比，并提供贷款限额较高的巨额贷款，这使该银行成为许多购房者的一个好选择。
旗星银行(Flagstar Bank)是一家与众不同的建筑贷款机构，它在全国范围内提供贷款，允许每个州的潜在购房者申请融资。甚至可以扩展到美属维尔京群岛，所以买家可以在各种各样的地点建造他们的梦想之家。尽管借款人需要满足贷款人较高的信用评分要求(FICO评分最低为720分)，但符合条件的借款人将在其他方面发现融资条款的灵活性。例如，借款人可以获得贷款价值比高达89.99%的建筑贷款，这意味着他们可能只需要支付贷款总额的10%左右的首付就可以获得批准。
值得注意的是，想在建设期间只支付利息的借款人需要获得托管豁免，才有资格只支付利息。当购房者希望在不使用代管的情况下分别支付房主保险和房产税时，代管豁免被给予。也就是说，购房者可能有资格获得高于建筑贷款标准的高额贷款。旗星银行还提供上限为200万美元的大额贷款，因此符合条件的借款人可以利用该银行在财务上灵活地建造更昂贵的房屋。
规格
- 覆盖范围:50个州和华盛顿特区
- 贷款类型:改造、建设只construction-to-permanent
- 最低信用评分:720
- 施工期间:9至12个月
- 申请过程:代理、电话
优点
- 全国范围内的可用性
- 89.99%的最高LTV选项
- 高达200万美元的巨额贷款限额
缺点
照片:nationwidehomeloansgroup.com
入选原因:全国住房贷款集团(Nationwide Home Loans Group)可能是购房者的一个有吸引力的选择，他们希望找到一家专门提供建筑贷款、同时还提供一系列首付款选择的贷款机构。
全国住房贷款集团是一家专门为住宅提供建设贷款的公司。尽管贷款机构只提供从建筑到永久性的贷款，这对一些买家来说似乎是有限制的，但这种单一的关注使单次关闭贷款成为该组织的核心竞争力。因此，借款人可以自信地认为，他们的信贷员将理解获得贷款购买土地，建造房屋，然后购买房屋的复杂过程。
全国住房贷款集团(Nationwide Home Loans Group)也提供了一些灵活的首付款选择，可能会吸引购房者。由于贷方只与政府支持的建设贷款(va, FHA和USDA贷款)合作，借款人可以享受从0%到3.5%不等的首付款选择。建筑贷款的首付要求通常要高得多，因此这可能是一个降低建房和买房前期成本的机会。此外，贷款机构允许借款人推迟支付首付款，直到建设阶段完成，这样他们就有时间计划和预算这笔费用。
规格
- 覆盖范围:47个州和华盛顿特区
- 贷款类型:Construction-to-permanent
- 最低信用评分:620
- 施工期间:12个月
- 申请过程:电话
优点
- 建筑贷款专业
- 低0至3.5%的首付款选项
- 施工阶段不需要预付定金
缺点
照片:fundmortgagecapital.com
入选原因:FMC贷款公司在全国范围内提供建筑贷款，而且不为借款人设定贷款资格的最低信用评分，这使它成为信用良好的购房者的一个可行选择。
FMC贷款由于其灵活的资格要求而在最好的建筑贷款机构中脱颖而出。最值得注意的是，贷款机构没有设定最低FICO分数，而借款人必须达到这个分数才能获得贷款。信用度中等或较差的购房者可以从这家公司获得建筑贷款。此外，FMC贷款不要求潜在借款人提交工资存根或纳税申报单等收入证明。没有了这些限制，收入不稳定的购房者更容易获得融资资格，比如企业家、个体户和自由职业者。
FMC的网站可能有些难以浏览，潜在的借款人将无法获得建筑贷款的预先批准，只能获得装修贷款。话虽如此，借款人确实可以通过该网站获得免费的在线报价，这在建筑贷款机构中是非常罕见的。同样值得注意的是，FMC贷款业务遍布全国，因此购房者可以获得建筑贷款，在全国的任何地方建房。
规格
- 覆盖范围:50个州和华盛顿特区
- 贷款类型:改造,construction-to-permanent
- 最低信用评分:没有一个
- 施工期间:12个月
- 申请过程:电话,电子邮件
优点
- 全国范围内的可用性
- 没有最低FICO分数要求
- 无需提供入息证明文件
- 免费网上报价
缺点
照片:gomortgage.com
入选原因:Go Mortgage有一个直接的在线预先审批流程和一个易于使用的管理贷款的移动平台，可能会吸引那些正在寻找以数字为重点的建筑贷款提供商的购房者。
Go Mortgage专注于为客户创造便捷的数字体验。借款人完全可以在网上预先获得贷款批准，而不需要与信贷员交谈。对于喜欢通过网络渠道而不是坐下来与信贷员交谈的购房者来说，这种在线预批准流程可能更方便。一旦贷款获得批准并获得资金，借款人就可以使用该公司专门的移动应用程序管理其建筑贷款。他们可以安排还款，查看正在处理的贷款状态，上传许可证或财务报表等所需文件，并向指定的信贷员发送消息。该应用程序为借款人提供了一个一站式商店，可以密切关注他们的贷款并查看其状态。
尽管Go Mortgage只提供一种类型的建设贷款——从建设到永久融资——但每个Go Mortgage贷款都得到了VA、FHA或USDA的支持。这些政府支持的贷款使贷款人可以提供比传统建筑贷款低得多的首付款选择。根据政府计划的使用情况，借款人可能根本不需要支付任何首付，这使购房者更容易负担建造和购买房子的前期成本。
规格
- 覆盖范围:35个州和华盛顿特区
- 贷款类型:Construction-to-permanent
- 最低信用评分:640
- 施工期间:12个月
- 申请过程:网络、电话
优点
- 低0%至3.5%的首付款选项
- 通过手机app方便贷款管理
- 易于在线预先批准
缺点
照片:normandy.com
入选原因:诺曼底专注于建设贷款，提供灵活的贷款结构，快速关闭时间框架，并选择支持自建项目。
诺曼底专门为住宅建筑提供建筑贷款，该公司在这一特殊类型的融资方面的专业知识反映在借款人可获得的许多贷款选择中。例如，借款人可以将他们的建设期延长到标准的12个月之外，这样在建筑商出现延误的情况下，他们就有了额外的喘息空间。尽管诺曼底的最低信用评分要求并没有固定下来——网站上说，根据承保情况，评分从优秀到不太完美的借款人都可以获得贷款——但借款人可以使用贷款人的资格预审工具来检查他们的资格，这个过程完全在网上完成。
由于诺曼底的资金规模较小(它只向15个州提供贷款)，可获得性可能有限，但贷方确实支持自建项目。为房主自己建造的房屋获得融资可能很困难，因此这种选择可能对拥有专业技能和经验的购房者非常有吸引力，他们可以自己解决建筑问题。诺曼底还提供“快速结算”服务，帮助借款人在获得批准后的最短14天内完成贷款。这一特性使符合条件的借款人有机会尽快获得必要的融资，以便他们开始建造梦想中的家园。
规格
- 覆盖范围:15个州
- 贷款类型:翻新，仅供施工，从施工到永久，自建
- 最低信用评分:没有上市
- 施工期间:6至12个月
- 申请过程:电话
优点
- 建筑贷款专业
- 自助建站贷款可用
- 建筑工期可延长
- 网上资格预审可用
- 14天快速收盘期权
缺点
照片:td.com
入选原因:道明银行为借款人提供了大量的建设贷款选择，包括可以使用贷款资金偿还现有的房地产贷款，并将任何建设费用用于首付。
寻求灵活融资选择的购房者可能会对道明银行提供的建筑贷款条款感兴趣。例如，借款人可以要求任何与建筑相关的费用作为首付款的一部分，包括许可证、建筑图纸和土地购买本身。这可以减轻在房产上进行大笔初始投资的经济负担，因为其他必要的支出可以计入首付款。此外，借款人可以使用他们的资金偿还任何现有的贷款。已经用之前的贷款购买了一块土地的借款人可以使用这个选项，将他们所有的融资转入一笔更容易管理的贷款。
道明银行的贷款选择可以是政府支持的有限的VA或联邦住房管理局住房贷款但在安排房屋建设方面，该公司非常慷慨。该公司只在15个州和华盛顿特区提供这种服务。建筑期没有固定的时间框架，所以借款人可以在开始偿还贷款之前，慢慢地建造他们的房子，把每一个细节都做好。
规格
- 覆盖范围:15个州和华盛顿特区
- 贷款类型:改造、建设只construction-to-permanent
- 最低信用评分:620
- 施工期间:没有限制
- 申请过程:代理、电话
优点
- 建筑费用可适用于首付款
- 无限的工期
- 可用于偿还现有物业贷款的贷款资金
缺点
- 服务范围小，覆盖15个州和华盛顿特区
- VA和FHA贷款不可用
我们的结论
我们选出的最佳整体是旗星银行因为它在全国范围内的可用性，多种多样的贷款选择，宽松的LTV要求，以及对大型建设贷款的支持。我们的亚军选择是全国住房贷款集团因为它在房屋建设贷款、低首付款选择和推迟支付首付款直到建设完成的能力方面的专业知识。
我们如何选择最好的建筑贷款机构
在选择最好的建筑贷款机构时，我们考虑了每种贷款产品的可用性，包括覆盖范围和资格要求。这些资格要求可能包括借款人需要达到的最低信用评分，或可能影响有兴趣以较低首付获得贷款的买家的最高贷款价值比。
贷款选择是决定哪些公司可被视为最佳住宅建设贷款放贷机构的另一个关键因素。尽管许多购房者可能只对单关贷款感兴趣，但我们研究了那些也提供建筑贷款、装修贷款和自建贷款的贷款机构。我们的研究还考虑了可能影响客户体验的因素，如资格预审、预批准、批准和关闭过程。这种融资方式的一个独特的考虑因素涉及到建设过程，特别是时间框架，延期选择，以及在建设过程的这个阶段只支付利息的可用性。
在你选择一个最好的建设贷款贷款人
盖房子是一个漫长而昂贵的过程，想要尽早搬进新家的买家在走这条路之前，可能会想要重新审视一下房地产市场。此外，虽然一些最好的建筑贷款发放机构的资格标准可能比其他机构宽松，但建筑贷款的要求通常比传统抵押贷款更严格。潜在买家可能会发现，由于信用不良或资金不足，很难获得建筑贷款。
最好记住的是，建筑贷款通常不包括布置房屋的费用。除非买家申请装修贷款，否则他们可能无法为他们的房子购买电器或家具。园林绿化也经常被排除在建设贷款融资之外。
借款人可能也需要自己寻找建筑商，因为贷款机构通常没有首选的承包商网络。买家应该了解任何建设者的资格，可能需要满足以确保融资。一般来说，最好的建筑贷款机构会坚持只使用有执照的承包商，可以证明他们的证书和资格。考虑到这一点，买家可能想要同样勤奋地寻找最好的住宅建筑商为了他们的新房子。
从最好的建设贷款贷款人之一贷款的成本
建筑贷款的总成本往往高于传统的抵押贷款。建筑贷款的利率通常比传统抵押贷款要高，因为贷款方要承担额外的风险。此外，虽然抵押贷款机构可能会让借款人选择支付抵押贷款保险，以换取较低的首付款，但建筑贷款机构可能没有这么灵活。建筑贷款机构要求这类贷款的最低首付比例为20%，这并不罕见。在某些情况下，借款人可能需要支付高达房屋评估价值25%的首付款。
然而，在建筑完工之前推迟偿还贷款本金的能力可能会在一定程度上缓解财务压力，因此潜在买家可能会考虑获得建筑贷款对他们财务状况的总体影响。
选择一个最好的建设贷款贷款人的优势
当库存下降、竞争激烈时，购房者可能很难找到适合自己需求的房子。最好的建筑贷款机构可以提供购买现房的另一种选择，这样购房者就不会完全依赖于住房市场的反复无常。用这种融资来建造新房也可以帮助买家得到一套专门为他们的喜好和需求量身定制的房子。
最好的建筑贷款机构可以提供一些好处和津贴，让购房者在这一过程中不那么畏惧:
- 使用政府支持的建筑贷款的借款人的低首付选择。
- 在线资格预审和预先批准，而不需要与信贷员交谈。
- 宽松的资格标准，包括较高的LTV和较不严格的信用评分要求。
常见问题
建筑贷款给抵押贷款过程增加了一层额外的复杂性，这可能是相当复杂的开始，所以买家感到不知所措的这类融资并不罕见。潜在的借款人甚至可能不知道如何获得建造房屋的贷款。以下是借款人对这些贷款最常见的一些问题，以帮助在寻找最佳建筑贷款贷款人的过程中消除任何担忧。
问:我可以先用自己的资金开工，然后再获得建筑贷款吗?
这在很大程度上取决于贷款人，但即使在房屋开始施工后，借款人也可能获得融资。在贷款获得批准之前，他们可能需要提交所有所需的材料，如建筑许可和证书。
问:我的建筑贷款利率是多少?
建筑贷款的利率取决于借款人的资质和风险状况。不过，购房者可以预期住房建设贷款利率将高于传统抵押贷款利率。另外，考虑在购买土地和建设土地时分别申请贷款的购房者应该知道，土地贷款利率也可能比抵押贷款利率高。
问:申请建筑贷款的成本是多少?
每一个购房贷款的类型附带结案费用，其中可能包括创始费用、律师费用、产权公司费用和其他费用。建设贷款也不例外，但借款人可以通过一次性结束贷款，而不是在购买土地、建造房屋和购买住房时分别贷款，将成本降到最低。
问:我可以用10%的首付获得建筑贷款吗?
除非使用首付要求较宽松的政府支持贷款，否则购房者不太可能获得只支付10%首付的建设贷款。
问:我需要付多少建设贷款?
一般来说，贷款机构要求借款人为建筑贷款支付20%到25%的首付。话虽如此，像退伍军人事务部这样的政府支持贷款可能根本不需要首付。想要节省首付款的买家可能要检查一下最好的VA抵押贷款机构提供建筑贷款。
问:如果我没有执照，我可以建自己的房子吗?
大多数州都要求承包商必须获得建造房屋的许可证，而贷款机构不太可能批准向使用无证建筑商的借款人发放贷款。无论借款人是与单独的承包商合作，还是自己动手建造，都需要建筑商执照才能获得贷款建造房屋。
