有什么区别呢?HELOC vs.房屋净值贷款

许多房主没有意识到，他们坐拥一笔尚未开发的资金来源，可以用来资助其他项目或合并其他支出。实际上,他们坐在在来源:他们为房子支付的部分，这被称为权益。当你申请标准的抵押贷款时，你以房屋本身作为抵押从贷款人那里借钱——你和贷款人都明白，如果你无法还款，他们可以收回并出售房屋以弥补损失。一旦你还清了一部分抵押贷款，你就可以用你的房子的价值(减去你还欠的抵押贷款)来贷款，使用两种不同的产品之一:房屋净值贷款或房屋净值信用额度(HELOC)。这两种产品听起来一样，但它们在几个重要方面有所不同。了解房屋净值贷款和信用额度之争的细节是一个好主意，因为这些差异可以帮助你节省或损失重要资产。

1.房屋净值贷款和房屋净值信用额度都是允许房主以房屋价值减去剩余抵押贷款金额的基础上借钱的贷款。

你已经勤奋地工作来偿还你的抵押贷款，所以你会很高兴地知道你可能可以使用你建立的股本来资助其他项目。房屋净值贷款和房屋净值信用额度(HELOC)允许信用良好的房主以其房屋的自有价值为抵押进行贷款;换句话说，你可以用你已经支付并拥有的那部分房屋向贷款人借款，也就是你的房屋价值和你仍欠的抵押贷款之间的差额。关键要注意的是，这个计算使用的是你的房子的当前市场价值，而不是购买价格，因为贷款人将使用你的房子作为抵押贷款，在你违约的情况下，所以你可以使用当前转售价值和当前抵押贷款余额之间的差额作为你的起点。大多数贷款机构只允许你把你的房子杠杆化到贷款总额的85%，所以你不能借到你的全部资产;银行希望在你违约的情况下留下缓冲，并将你透支信用的可能性降到最低，这样你就不会在第一时间违约。当考虑房屋净值贷款或信用额度时，第一步是做这个计算，并确定你可以借多少钱。要做到这一点，你需要找出你的抵押贷款余额和得到一个评价去发现你的房子真正的价值。

2.房屋净值贷款是一次性支付的，而HELOC是根据需要支付的。

虽然它们的名字听起来很相似，也从同一个资金池借款，但房屋净值贷款和HELOC不是一回事。房屋净值贷款与抵押贷款非常相似，事实上，借款人在获得房屋净值贷款时会经历与最初抵押贷款相同的过程。一旦贷款被批准并完成，它将一次性支付给借款人，存入银行并根据需要使用。贷款总额立即开始偿还。当借款人需要支付一到两笔大的付款来合并其他费用时，这些贷款是理想的为一个大型的家庭改善项目买单他们想要知道每月确切的还款数额。

在HELOC中，一旦贷款被批准并完成，它就会留在出借人的银行里，直到借款人选择提取。在取钱之前不需要还款，因为它本质上是可用的信贷，而且钱还没有借到。根据贷款人和国家的不同，随着时间的推移而没有活动，可能需要一些维护费，此外，借款人在提取资金时可能需要支付交易费。只有在提款后才开始还款，然后以提款金额为基础，而不是信用额度的总金额。根据费用结构的不同，HELOC可以是支付需要在较长时间内支付的费用的好方法;通过只偿还你实际获得的金额，你的还款将更少，你可以更有效地还清你提取的每一部分，而不是像房屋净值贷款那样，必须为全额贷款支付更多的款项。

3.房屋净值贷款有固定利率。HELOCs有可变利率。

与其他住房贷款一样，借款人将连本带利偿还住房净值贷款和HELOC。HELOC利率和房屋净值贷款利率的显著区别在于利率的性质:房屋净值贷款的利率是固定利率，而HELOC的利率是可变的。

这对借款人来说意味着什么?房屋净值贷款非常像二次抵押贷款(在某些情况下，它们实际上被称为二次抵押贷款)。贷款以基于市场和借款人信用的利率结束，然后借款人在固定的时间内以固定的金额支付固定的次数。这种方法使支付预算变得容易，并为借款人和银行提供了稳定性。在HELOC中，利率是可变的，这意味着初始利率将根据市场和借款人的信用来设定，但随后会根据主要市场利率周期性地调整——例如，在介绍期之后，美国银行HELOC的年利率最高可上升2.5%。这种还款计划既有潜在的好处，也有潜在的缺点。如果你知道你将很快偿还提取的金额，利率很低，这是一个节省利息的好方法。然而，如果要在较长一段时间内偿还取出的资金，那么可变利率可能是变化无常的:它可能突然跳升，使你很难或不可能支付预算之外的款项。无论哪种形式的股权贷款，抵押品都是你的房子。除非你有信心在利率上升的情况下能够偿还贷款，否则固定利率的房屋净值贷款是更安全的选择。 If you have the financial wherewithal to cover higher payments, the variable rate can save you some money. In either case, you’ll want to budget carefully and avoid borrowing more than you need—once you’ve leveraged such a large percentage of your home, a financial disaster means you could lose your greatest asset.

4.房屋净值贷款的还款期限从贷款支付时就开始，而HELOC在一定时期内只支付利息。

房屋净值贷款是分期偿还的，就像传统的抵押贷款一样，所以每个月的还款是本金和利息的组合。在贷款偿还期的开始，也就是贷款发放后立即开始的时候，大部分还款用于支付利息，只有很少一部分用于支付贷款本金。在还款过程中，这种平衡会发生变化，所以在还款期结束时，每次还款的大部分都将流向本金。这种还款方式允许利息优先还款，同时保持还款的一致性。

房屋净值信贷额度分为两个部分:提取期和还款期。在抽牌期间，可能长达10年在美国，你可以从HELOC中取出钱，并立即开始对提取的金额进行支付，但这些支付通常只付利息，这意味着金额非常小。在支取期结束后，借款人不能再提取更多的钱，支付将变成还款期的本金和利息，最长可达20年。

5.房屋净值贷款的月供保持不变，而HELOC的月供可以改变。

你将在5到30年的时间内偿还房屋净值贷款，这取决于你借了多少钱，你计划每个月还多少钱，以及你的贷款人的偏好。在还款计划的整个生命周期内，每个月的还款金额都是相同的，每次还款的本金和利息都是分期偿还的。一些房屋净值贷款的出借人会允许你在数年内支付额外的本金，以便尽早偿还贷款，这可以节省利息。

房屋净值贷款和信用额度之间的另一个区别是，HELOC的月供极有可能发生变化。因为还款取决于你已经取了多少钱，所以很难预测何时开始还款，以及以后每个月你会欠多少钱。此外，从只支付利息到在支付期结束时支付本金加利息的变化可能会导致支付金额急剧上升，因此在第一次付款到期前了解支付金额将达到多少并进行相应的预算是很重要的。

6.根据房主的情况，其中一种可能比另一种更好。

房屋净值贷款与HELOC:哪一个最适合你?这个问题的答案取决于你贷款的原因、你的整体财务状况以及你为节省一些钱而承担风险的能力。如果你希望融资的项目有一到两笔大额付款，而你更喜欢在一段时间内简单、稳定的付款，房屋净值贷款将满足你的要求。另一方面，如果你计划用贷款支付一系列的费用或支付大学教育费用，或者你预期支出并希望有一个“应急”资金池作为备份，HELOC可以为你提供更大的灵活性和更好的利率。你需要和你的贷款人谈谈利率和条款，并询问是否有提前付款的罚款这样您就可以比较两种类型的贷款，并决定哪一种最适合您的需要。