房屋净值对房主来说是一项有价值的资产，为他们提供了新的融资机会，帮助他们支付各种费用。房屋净值信贷额度(HELOC)可能对那些希望以滚动方式获得资金以支付出现成本的借款人特别有吸引力。什么是HELOC抵押贷款?与传统的房屋净值贷款一样，HELOC将累积的房屋净值转化为可消费的资金，但资金以循环信贷额度的形式分散，而不是一次性存款。
由于这种支付模式，HELOC对有不断变化的财务义务的房主非常有用。例如，借款人可以使用HELOC资金支付每月变化的医疗费用，或可能涉及多份工作的开放式房屋装修。当花掉的资金被偿还后，这些资金可以被补充，允许借款人在需要时继续提取HELOC资金。
最好的HELOC贷款机构为房主提供各种各样的福利，重要的是要找到适合每种情况的福利的正确组合。只需稍加研究，房主就可以找到最好的HELOC来满足他们的需求。
- 最佳整体:美国银行
- 亚军:旗星银行
- 最适合快速融资:美国银行
- 最适合低利率:保证速度
- 最适合服役人员:海军联邦信用合作社
- 还要考虑:Truist
在选择最好的HELOC贷款人之一时应该考虑什么
为房主的需求找到最好的HELOC贷款人可能需要一些前期研究和跑腿工作。借款人不太可能找到一个放之四海而皆准的解决方案，而所有最好的HELOC提供商都带来了一些独特的东西。通常最好是寻找适合特定情况的合适的HELOC贷款人，因为每个人的情况和优先事项都是不同的。
覆盖范围
房主可能希望通过减少潜在的候选人来开始他们的HELOC搜索，这些提供商为他们特定的州或邮政编码提供融资选择。HELOC的可用性可能因贷款人而异;一些公司的足迹遍布全国，而另一些公司的覆盖范围要小得多。在业主在审查过程中走得太远之前，可能值得先检查公司的服务区域，以迅速排除在其所在地不提供HELOC服务的供应商。
最低信用评分
一旦房主将他们潜在的HELOC供应商名单削减到为特定地区提供服务的公司，他们可能希望将重点放在资格要求上，并考虑如何获得HELOC的资格。并不是所有的房主在任何情况下都有资格获得HELOC，一些贷款公司的资格标准和要求可能比其他公司更宽松。尽管在考虑HELOC资格时，贷款提供商会权衡许多指标，但借款人的信用评分可能会决定申请是否被接受。
HELOC提供商可能有借款人需要满足的最低信用评分，才有资格获得这种类型的融资。最低信用评分要求并不总是公开的，一些公司可能会根据其他资格考虑因素来衡量这些要求。如果房主担心低信用评分阻碍了HELOC的批准，在申请信贷额度之前，与贷款人核实任何信用评分要求可能是一个好主意。
最高贷款价值比(LTV)
房主需要在他们的房子里积累一定数量的资产，才有资格获得HELOC。贷款提供商经常设定借款人必须满足的最高贷款价值比(LTV)要求，才有资格获得HELOC。贷款价值比(LTV)比较的是借款人的未偿抵押贷款余额与房屋的市场价值。例如，贷款价值比为80%的借款人将拥有房屋20%的股权，因为他们现有的抵押贷款占房屋评估价值的80%。
通过这种方式，LTV比率可以用来衡量借款人自己拥有的股权数量与抵押贷款机构拥有的部分的比较。HELOC需要多少股本?最高LTV金额因贷款人而异，但一些HELOC公司可能要求借款人至少有15%的房屋净值才有资格。
LTV比率对于HELOC资格的重要性有两个原因。首先，它们可以是金融稳定(或不稳定，视情况而定)的有用标志。抵押价值比较低的房主可能已经花了几年时间持续支付抵押贷款并履行其财务义务，因此他们可能更适合管理HELOC。其次，LTV比率可以用来确定借款人可以获得多少HELOC，因为该比率反映了可用的股本数量。
与信用评分要求不同，最高LTV要求通常可以在贷款人的网站上找到，因此房主在提交申请前通常可以看到他们的情况。计算出房主自己的LTV比率——或者至少是一个大致的估计值——也相对容易。通过将未偿贷款余额除以房屋的市场价值，房主可以很好地了解他们的LTV比率是什么样子。然而，贷方通常会使用房屋的评估价值，这可能需要一个新的评估，来计算申请人的LTV比率。
负债收入比率
一个债务收入比可以很好地反映借款人管理新贷款和随之而来的所有财务义务的能力。DTI比率将借款人当前每月的债务偿还额与他们的月总收入进行比较，即他们在扣除税收、预提和扣除之前的收入。较高的DTI比率可能意味着个人已经欠下了与其收入相关的大量债务，这可能会使其难以以偿还HELOC的形式承担更多债务。
考虑到这一点，HELOC贷款人在审查潜在借款人时设置DTI要求的情况并不少见。通过这种方式，他们可以避免将资金借给高风险的借款人。与其他资格标准一样，最高DTI比率可能公开，也可能不公开，因此，直接联系信贷员，了解考虑到房主的整体财务状况，他们可能需要满足什么DTI要求是一个好主意。
HELOC数量
HELOC的部分吸引力在于，借款人在开通信贷额度时不一定需要设定贷款金额或目的。即便如此，许多借款人仍想知道，“我能得到多少HELOC ?”在审查贷款机构时。毕竟，在很多情况下，借款人在申请HELOC时希望获得最低限度的可用资金。例如，计划使用HELOC资金来支付房屋装修费用的房主可能在脑海中有几个初始项目，他们可能希望手头有额外的资金来支付任何成本超支或未来的额外工作。
因此，检查每个贷款人提供的最大HELOC金额可能是一个好主意。HELOC的金额在不同的贷款提供商之间可能有很大的差异，所以值得提前核实这些数字。潜在的借款人可能会取消任何提供低于他们认为需要的最高信贷额度的HELOC贷款人。
最低4月
在考虑HELOC或任何其他类型的贷款的成本时，查看年度百分比利率(APR)是有帮助的。年利率代表贷款的年度总成本，包括利息和借款人必须支付的任何费用或结帐成本。一般来说，信用评分较高的借款人和信用评分较高且财务状况稳定的借款人可能会在他们的HELOC上获得更优惠的年利率。话虽如此，贷款人可能有自己设定的最低年利率，无论借款人的财务状况有多好，他们都无法获得超过这个数字的更低利率。
像其他担保贷款一样，贷方提供的HELOC利率每天都在变化，这取决于各种经济因素。当与最好的HELOC贷款机构货比三家时，房主可能希望密切关注抵押贷款利率趋势和当前的HELOC利率，以了解哪些公司可以为HELOC提供最具竞争力的年利率。
申请过程
当考虑如何获得HELOC时，房主可能需要查看每个贷款人的申请流程。在某些情况下，申请贷款可能是一个相当漫长的过程，需要财务审查、信用调查和各种文件，如银行对账单或纳税申报单。在线工作流程可以使申请过程更加顺利和快速，但并非所有贷款机构都支持数字HELOC申请。相反，一些贷款提供商只接受在线申请，这可能不适合那些更喜欢在完成每一步时直接与信贷员交谈的房主。
在申请过程中需要权衡的另一个因素是申请获得批准和HELOC获得资金需要多长时间。时间框架可能因贷款人而异，因此需要尽早获得HELOC资金的房主可能需要考虑每个贷款人预期的资金时间表。
成交成本及费用
虽然HELOC的目的是获得额外的资金来帮助支付费用，但这类贷款可能会带来一些借款人需要支付的前期成本。像任何其他类型的房屋贷款一样，HELOC通常会带来在资金支付之前到期的结算费用。此外，借款人可能需要支付各种贷方费用，如申请、评估和发起费用。贷款提供商之间的关闭成本和费用往往各不相同，有时甚至相差甚远，因此对成本敏感的房主可能会在选择HELOC公司之前考虑开通新信贷额度的初始费用。
一个重要的警告是，一些HELOC贷款人可能允许借款人支付他们所欠的任何结算成本或费用。通过这样做，他们允许借款人将这些成本分摊到贷款的整个生命周期中，而不是一次付清全部费用。
画时间
由于HELOC是一种信用额度，而不是传统的一次性贷款，因此与房屋净值贷款相比，它的结构非常不同。HELOC是如何工作的?HELOC的生命周期包括两个阶段:提款期(借款人可以从信贷额度中提取资金)和还款期。在还款期间，借款人不能再从他们的信贷额度中提取资金;相反，他们要负责偿还未偿余额，像偿还任何其他住房贷款一样按月还款。
房主可能会发现，提款期可能只有几年到几十年，这取决于他们选择的贷款人。一些借款人可能更喜欢一个较长的提款期，这样他们就可以继续获得资金，以应付可预见的未来出现的任何开支。其他人在申请HELOC时可能有非常具体的目标，并且可能希望将信贷额度保持在较短的时间内，以避免在太长时间内背负太多债务。
我们的首选
最好的HELOC贷款人可以在房主最需要钱的时候提供额外的资金。在寻找适合自己需求的合适贷款时，借款人可能需要考虑每个提供商的可用性、信贷额度选择和融资总成本等因素。
照片:bankofamerica.com
上榜理由:凭借全国范围内的足迹，高HELOC上限和多个折扣机会，美国银行是全国许多房主的一个很好的融资选择。
作为一家主要的金融机构，美国银行在向全国各地的房主提供HELOCs方面处于有利地位。该公司为每个州和华盛顿特区的居民提供HELOC选项，因此无论他们住在哪里，房主都可以申请这种类型的融资。与此同时，他们还需要注意公司较低的最大LTV比率要求;房屋价值比超过85%的房主将没有资格获得HELOC。话虽如此，无法满足这些要求的潜在借款人在申请HELOC之前最好在他们的房子里建立更多的资产。
有资格获得美国银行HELOC贷款的房主将发现，他们可以获得最高100万美元的信贷额度，这取决于他们拥有多少资产和其他资格因素。借款者还可以利用美国银行的一项折扣来降低他们的HELOC的总成本。例如，借款人可以在首次提款时获得1.5%的利息折扣。此外，美国银行优先奖励会员可以获得利率降低至0.375%，这可以帮助房主降低他们的HELOC的总成本。
规格
- 覆盖范围:50个州和华盛顿特区
- 最大LTV:85%
- HELOC数额:高达100万美元
- 最低4月:7.40%
- 画时间:10年
优点
- 全国范围内的可用性
- 最高100万美元的最高信用额度
- 初次提款折扣可达1.5%
- 美国银行优惠奖励会员最高可享受0.375%的利率折扣
缺点
照片:flagstar.com
上榜理由:旗星银行为符合条件的借款人提供了较高的HELOCs最高信贷额度，自动付款的潜在折扣，以及较低的入门年利率。
希望获得高额信贷额度的房主可能会发现Flagstar银行是一个有趣的选择。该公司向全国符合条件的借款人提供高达100万美元的信贷额度，可能会提供大量资金来支付各种项目和费用。虽然Flagstar不支持在线申请HELOC，但一些房主可能更愿意与信贷员交谈，讨论他们的选择，并根据他们的情况选择正确的融资条款。
从成本的角度来看，Flagstar Bank为借款人提供了多种选择来降低他们的HELOC成本，包括为注册自动付款的账户持有人提供0.5%的折扣。Flagstar还为初次提款至少5万美元的借款人提供较低的初始年利率。符合资格的借款人可以暂时利用其HELOC的前六个计费周期较低的年利率。申请这两种折扣的房主可以减少他们在HELOC上欠下的利息金额，降低他们的信贷额度的总成本。
规格
- 覆盖范围:49个州和华盛顿特区
- 最大LTV:主要住宅占89%;80%在第二住宅
- HELOC数量: 1万至100万美元
- 最低4月:6.99%
- 画时间:10年
优点
- 最高100万美元的最高信用额度
- 较低的介绍APR可用于前6个计费周期
- 自动付款优惠0.5%
缺点
照片:usbank.com
上榜理由:美国银行可以提供资金支付的快速周转时间，以及各种融资选择和自动付款的折扣，使这家贷款机构成为希望尽快获得HELOC资金的房主的一个很好的选择。
美国银行使自己成为最好的HELOC贷款人之一，使借款人有机会在申请被批准后的短短3天内开始从他们的HELOC中提取资金。如此快速的融资时间框架意味着借款人可以开始从他们的HELOC中提取资金，并在很短的时间内支付费用。
房主会想要了解他们在美国银行办理HELOC时可能欠下的潜在费用，包括在某些情况下90美元的年费。如果借款人在融资协议的前30个月内结清了他们的HELOC，贷款人还会收取高达500美元的提前结清费。即使有这些潜在的费用，借款人仍然可以通过注册自动付款来降低他们的HELOC的总成本，这将使他们的年利率降低0.5%。
在某些情况下，HELOC可能不是房主支付装修项目或支付费用的最佳选择，但美国银行提供了广泛的房屋净值融资工具供探索。其中包括传统的房屋净值贷款、现金再融资和该公司的智能再融资计划。美国银行的网站上还有一个在线房屋净值推荐工具，可以帮助犹豫不决的房主找到正确的解决方案，最大限度地利用他们积累的房屋净值。
规格
- 覆盖范围:49个州和华盛顿特区
- 最大LTV:90%
- HELOC数额:1.5万至75万美元(加州为100万美元)
- 最低4月:6.45%
- 画时间:10年
优点
- 快速3天的最低融资时间框架
- 自动付款优惠0.5%
- 广泛的房屋资产融资选择
- 有用的房屋净值融资决策工具
缺点
- 可能的年费为90美元
- 在30个月内结清帐户的提前结清费最高可达500元
照片:rate.com
上榜理由:担保利率提供了一个独特的HELOC选项，具有固定利率和低年利率，吸引了那些正在寻找短期融资协议和快速资金的房主。
担保利率的HELOC不符合传统房屋净值信贷额度的模式。该公司提供标准的固定利率HELOC，而不是附加可变利率，这可以在HELOC的整个生命周期内发生变化。这种方法可以帮助借款人避免未来的利率上升，这可能会增加他们的HELOC成本。
另一方面，担保利率HELOC只提供最高40万美元的信贷额度，但房主可能会发现这笔钱足以支付他们的费用。虽然一些借款人可能会发现公司2至5年的提款期相当短，但其他人可能更愿意尽快结束他们的HELOC，以避免积累过多的债务。符合条件的借款人也可能有资格获得低至5.81%的年利率，这与固定利率相结合，可以帮助降低他们的HELOC成本。
规格
- 覆盖范围:41个州和华盛顿特区
- 最大LTV:90%
- HELOC数额:2万到40万美元
- 最低4月:5.81%
- 画时间:2至5年
优点
缺点
- 最高40万美元的信贷额度相对较低
- 2- 5年的短期提款期
照片:navyfederal.org
上榜理由:由于其最高LTV要求和极长的提取周期，海军联邦信贷联盟可能是现役或退役军人的一个很好的HELOC选择。
努力获得其他贷款人的HELOC资格的武装部队成员可能会在海军联邦信贷联盟中找到适合他们财务状况的贷款。这家金融机构专门为现役军人、退伍军人和其他服务人员提供银行和贷款服务。事实上，信用社会员仅限于自己曾在军队服役或与现役或退休军人有密切关系的个人。有资格获得海军联邦会员资格的房主可能有资格获得LTV高达95%的HELOC，这对于这种类型的融资来说是非常慷慨的。这意味着更多的服务人员可以有资格获得HELOC，即使他们还没有在他们的房屋中积累大量的股权。
借款人应该意识到，较小的信贷额度可能会增加他们的年利率，海军联邦将25,000美元以下的信贷额度的年利率提高1个百分点。不过，有资格获得较大贷款金额的个人可以轻松避免年利率的增长。另一个可能吸引房主的好处是海军联邦的漫长的提取期。借款人可以在20年内从他们的HELOC中提取资金，这是通常期限的两倍，这使得他们可以在更长的时间内使用HELOC资金。
规格
- 覆盖范围:49个州和华盛顿特区
- 最大LTV:主要住宅占95%;投资房产占70%
- HELOC数额:1万到50万美元
- 最低4月:6.50%
- 画时间:20年
优点
缺点
- 资格仅限于现役或退休军人
- 25,000美元以下的信贷额度的年利率会提高1个百分点
照片:truist.com
上榜理由:Truist可能是寻找最佳HELOC贷款人的房主的可行选择，提供不同类型的付款选项和用户友好的在线申请工作流程。
有兴趣申请HELOC，但又担心如何偿还他们提取的资金的房主可能会发现Truist是一个有吸引力的选择。Truist允许借款人选择通过固定、可变或只付息的方式偿还他们的HELOC资金、利息和费用。拥有这些不同的付款方式可以使个人更容易围绕他们的HELOC成本进行预算。
潜在的借款人会想要检查他们是否住在Truist的服务区域内，因为该公司只在18个州和华盛顿特区提供HELOC。他们可能还想要注意购买Truist HELOC的长期成本，因为最低的可用年利率是7.70%。此外，交易费用和手续费可能高达1万美元，但Truist可能允许借款人将这些费用推迟到以后再支付。数字原住民和喜欢在网上管理财务的房主会发现Truist的应用平台有很多可取之处。在线申请HELOC快捷方便，使房主更容易从头到尾完成HELOC流程。
规格
- 覆盖范围:18个州和华盛顿特区
- 最大LTV:90%
- HELOC数额:未上市的
- 最低4月:7.70%
- 画时间:10年
优点
- 可变、固定和只付息支付选项
- 快速直接的网上申请流程
缺点
- 服务范围很小，覆盖18个州和华盛顿特区
- 相对较高，最低年利率7.70%
- 高潜在成交成本高达1万美元
我们的结论
美国银行凭借其在全国范围内的足迹和巨大的最高信贷额度，该公司获得了最佳综合奖项。我们选择旗星银行作为我们的亚军，因为它的高HELOC限制和慷慨的折扣机会。
我们如何选择最好的HELOC贷款人
在确定最佳的HELOC贷款人时，我们首先权衡影响可用性和资格的因素。这些因素包括每家公司的服务区域、最大LTV要求、会员限制和其他资格标准。成本也是影响我们排名的重要因素。我们研究了每个HELOC贷款人的最低年利率，以及借款人在获得HELOC时可能需要支付的任何结算成本或额外费用。此外，我们还审查了借款人可获得的不同折扣选项，以帮助他们降低HELOC的成本。
我们还考虑了每家公司的HELOC期权的结构，特别是当这些选择可能影响借款人的体验时。因此，绘制周期、资助时间框架和申请流程都是我们研究的因素，并影响了我们最终的排名。
在你选择一个最好的HELOC贷款人之前
在适当的情况下，HELOC可以是一项非常有价值的资产，让房主获得资金来帮助支付他们可能发生的任何费用。因为HELOCs是有担保的贷款，借款人需要提供一些抵押品——在这种情况下，就是他们的房子。事实上，HELOC将作为借款人房屋的第二次抵押贷款，每月增加额外的抵押贷款付款。
因此，不付款可能会导致止赎，所以房主需要确保他们能够在承担超出他们管理能力的债务之前处理好HELOC带来的财务责任。由于风险如此之大，通常还建议借款人避免将HELOC资金用于不必要的开支，比如度假。
记住还有其他更适合个人情况的方法来利用房屋净值可能也是一个好主意。例如，那些想要改变当前抵押贷款条款，同时拿出部分累积房屋净值的房主，可能会想要探索一种套现再融资。的最佳抵押贷款机构通常为借款人提供多种选择，以利用他们的房屋净值。
选择最好的HELOC贷款人之一的成本
申请HELOC会带来额外的成本，每个贷款人的成本可能不同。其中最主要的是借款人从信贷额度中提取资金时需要支付的利息。HELOC利率通常采用可变利率，随着贷款期限的变化而变化，以反映不断变化的市场状况，但房主可能会找到提供固定利率的专门选择。因为浮动利率是如此普遍，所以有必要知道，借款人最终支付的利息可能比目前的HELOC利率所暗示的要多或少。
借款人也有可能需要支付他们的HELOC的结算费用，尽管贷款机构可能会提供融资这些费用的选项，并将其分摊到整个还款期。当考虑选择一个最好的HELOC贷款机构的总成本时，重要的是还要考虑到可能提供的任何折扣。在其他折扣机会中，贷款人可能会对初次提款或自动付款提供较低的利率。
选择一个最好的HELOC贷款人的优势
推出HELOC可以帮助房主为家庭装修项目买单除其他主要费用外。HELOC还可以提供额外的资金以备不时之需。因为他们将房屋净值转换为现金，HELOCs可以是一个很好的方式来使用任何积累的所有权权益。最好的HELOC贷款人可以提供几个好处来帮助房主充分利用他们的信贷额度:
- 在某些情况下，HELOC高达100万美元，让房主获得大笔额外资金;
- 各种各样的折扣，可以帮助降低利率，并减少获得HELOC的自付费用;而且
- 相对较低的年利率选择，特别是与信用卡和个人贷款提供的典型利率范围相比。
常见问题
HELOC是一种专门的金融工具，这可能会导致关于HELOC如何工作或利用这种类型的房屋净值贷款的最佳条件的混乱。解决借款人关于HELOCs的一些最常见的问题，可以更容易地决定信贷额度是否是寻求利用房屋净值的房主的正确选择。
问:HELOC代表什么?
HELOC代表“房屋净值信贷额度”，这意味着这种类型的融资提供了一个循环信贷额度，借款人可以从中提取资金，而不是一次性获得全部贷款金额。
问:什么是HELOC抽取期?
HELOC提取期是HELOC的一个阶段，在这个阶段，借款人可以从他们的信用额度中提取资金。在许多情况下，提款期将持续10年，但一些房屋净值贷款机构可能会提供比这段时间短得多或长得多的提款期。一旦这个期限结束，借款人将不再能够从他们的信贷额度中提取资金，而是需要按月还款，直到他们的未偿余额还清。
问:HELOC的利息税是否可以扣除?
在某些条件下，房主可以在他们的HELOC利息上获得税收减免。根据美国国税局的说法，纳税人可能需要扣除房屋净值贷款利息当这些资金被用于改善他们的房屋时。然而，应该指出的是，这种税收抵扣只适用于2018年之前或2025年之后支付的利息，所以房主目前可能无法利用这种抵扣。当这项税收减免可用时，房主可能要记住，它不仅限于HELOCs。有很多房屋改善贷款的类型在某些情况下，为它们支付的任何利息都可以免税。
问:获得HELOC需要多长时间?
HELOC作为借款人房屋的第二抵押贷款，与传统抵押贷款一样，它可能需要很长时间来处理申请、进行承销审查和支付资金。要多久才能得到一个HELOC?从申请开始，房主可以等待30到45天才能获得他们的HELOC基金。然而，一些贷款机构提供更专业的HELOC选项，这可以大大缩短融资时间。
问:HELOC和房屋净值贷款有什么区别?
两者的主要区别是HELOC vs房屋净值贷款HELOC是一种提取资金的信用额度，而房屋净值贷款则为借款人提供一笔存款。不过，这两种融资方式都允许房主利用他们的房屋净值。另一个需要考虑的问题是，房屋净值贷款通常使用固定利率，而HELOCs通常使用可变利率，尽管情况并非总是如此。如果固定利率贷款似乎是一个更好的选择，它可能值得检查最好的房屋净值贷款机构。
问:HELOC和套现再融资有什么区别?
套现再融资的功能有点类似房屋净值贷款是如何运作的，从某种意义上说，这两家公司都向借款人提供一次性付款，而不是循环信贷额度。HELOC和套现再融资之间的另一个关键区别是，HELOC作为第二抵押贷款，而套现再融资将用新的贷款条款取代借款人现有的抵押贷款。
问:如何建立房屋净值?
房主可以通过每月支付抵押贷款来增加房屋净值。当他们偿还抵押贷款的本金余额时，房主将稳步积累更多的房屋净值。如果房产的市场价值自购买以来上涨，并且房主要求重新评估，他们也可能获得更多的房屋净值。随着时间的推移，房主可能会有很多机会从他们的房子里拿走资产来支付他们的开销。
问:申请HELOC需要什么样的信用评分?
各家银行对信用评分的要求各不相同，这些最低标准很少公布给公众。话虽如此，较高的信用评分将增加借款人获得HELOC批准的可能性。此外，信用良好的个人更有可能获得更有利的HELOC条款，例如较低的利率。即便如此，也有可能为不良信用找到提供更宽松资格要求的HELOC贷款人。
问:Rocket Mortgage提供HELOCs吗?
Rocket Mortgage目前不提供HELOCs。不过，它确实提供了其他利用房屋净值的方式，包括套现再融资。贷款人也会不时地改变他们的融资选择，所以在未来的某个时候可能会有火箭抵押贷款HELOC。
