如何获得租客保险:为你选择最佳政策的指南

当你签署租赁合同时，保护你的物品而不是锁上门可能不是你的第一个想法，但它可能应该是。作为一个租房者，你和拥有自己房子的人一样有可能成为盗窃或入室盗窃的受害者，如果不是更多的话。你也很可能在火灾或风暴中失去你的财产。租房保险是一种经济上保护自己的方式，以防你拥有的东西在保险事件中受损或被毁。但是谁卖给租客保险呢?你怎么知道要找什么?最好的租客保险公司是哪家?在你开始购物之前找到这些问题的答案会让你的过程更简单，并帮助你为租客找到最符合你需求的保险。

开始之前…

租房者保险的功能与房主保险类似:租房者每年支付一定的保险费来购买一段时间的保险，通常是一年。在这段时间内，如果你的物品或公寓被承保事件损坏，你将支付免赔额，在支付免赔额后，你的保险公司将支付修理或更换物品的剩余费用。不像房主保险，包括建筑物和里面的东西，租赁保险仅限于租客拥有的物品，因为建筑物和场地是财产所有者的责任。你可能认为你不需要租客保险，特别是如果你的财产主要是你从祖母家收集的家具和不匹配的盘子，但是更换家具、衣服、书籍、厨房用具、亚麻制品和电子产品的费用会很快增加;USAA估计租房者平均拥有价值约2万美元的物品．在灾难发生后，你可能会发现自己已经无力让自己的生活回到灾难发生前的状态。此外，在你的公寓修理期间，你可能不得不住在其他地方——房租仍然到期，但你也必须与朋友同屋或支付酒店费用。如果你不得不离开你的公寓进行维修，大多数租赁保险公司都会支付你的生活费用。有了保险，租房者就可以免受经济困境的影响，否则在本已充满压力的事件后，这些经济困境会加剧压力和担忧。

租房保险通常还包括责任保险单，如果你不小心损坏了别人的财产(无论你当时在哪里)，或者有人在你的公寓受伤，并起诉你赔偿他们的医疗费用，它可以在经济上保护你。这不是大多数租房者会考虑的问题——大多数人甚至没有意识到这是租房者保险的一部分——但这是一个很好的安全网。

步骤1:了解你的财产所有者的保险包括什么，不包括什么，然后为你拥有的财产创建一个数字跟踪。

一般来说，你的房东的保险只包括建筑物的结构，可能还包括地面。这意味着你不需要支付屋顶、墙壁、地基或建筑结构的任何其他部分的维修费用。你的个人财产很可能不包括在房东的保险范围内，所以要由你来为你的东西投保。另外，你房东的保险不包括因设备故障或水备份。如果你的房东有国内保修在美国，这些特殊事件发生的可能性较小，因为有了保修期，维修工作可以更容易地进行。无论如何，你房东的保险不包括你的财物，所以你要开始评估你需要保险的内容和金额。

实现这一目标的一个好方法是列出你所拥有的物品清单。首先，列一个有条理的清单;有很多程序和应用程序可以提供帮助，但你也可以在公寓里四处走走，把你的物品分类，如电子产品、亚麻制品、书籍、收藏品、乐器、衣服、家具等。收集你所有的收据，尤其是电子产品、大件物品、收藏品或艺术品的收据，扫描它们或拍照，以支持你最终可能需要的索赔。将清单和收据收集存储在云端，以便于更新和访问，特别是如果你的公寓受损而你无法访问它。为了进一步支持你的库存，在公寓里慢慢走动，边走边拍下架子上的东西，并验证你的物品的状况。把它和你的库存一起储存起来。

这份清单将使你更容易决定你需要多少保险，并支持你最终可能需要做出的任何索赔。

第二步:研究一下租房保险，它包括什么，不包括什么。

现在你知道你有什么，是时候考虑你需要什么样的保险了。首先，了解租房者的保险范围;如果你的物品被损坏的事件被认为是被承保的事件，那么你的物品是被承保的。公寓保险的保险范围包括暴风雨和冰雹、闪电、火灾和烟雾、雪、雨夹雪和冰、火山爆发等自然灾害造成的损失;因车辆、飞机、爆炸、坠物等事故造成的损害;故意行为，如盗窃、破坏公物和骚乱;还有建筑物内部系统故障造成的水和蒸汽损失，比如管道和自动喷水灭火系统。租房保险和房主保险一样，不包括地震或洪水造成的损失;如果你住在高风险地区，你必须单独购买洪水保险。

租客保险还包括发生在你租房之外的事件。你在其他地方不小心造成的损坏是保险的，就像你旅行时丢失、被盗或损坏的物品一样。如果你需要在公寓维修期间搬到其他地方，这些费用也可以报销。最后，如果有人在你的财产上受伤，租客保险还包括你的责任。

但是所有的保险政策都有限制，所以了解这些限制是很重要的，这样你就可以决定一个基本的政策是否足够。如果您的保单限额低于这些物品的价值，则高级珠宝、昂贵的收藏品和艺术品以及最先进的电子产品可能无法全部覆盖。

第三步:确定你需要多少租金保险。

使用你的库存，计算出你物品的重置价值。这是你的起点，但当你决定你需要多少财产保险时，还有一个因素需要考虑:不同的保单在投保事件后提供不同类型的赔偿。大多数保险公司提供保险实际现金价值覆盖率，这意味着保险公司会按你财产的今天价值付给你保险金。换句话说，他们会用原始的购买价值，然后根据物品的年龄和状况减去一个百分比，然后支付给你。这笔钱肯定会帮助你更换物品，但它不会完全补偿你更换物品的实际成本。为此，你需要选择一个提供重置成本的保险。一些保险公司将其作为一项独立的政策提供，而其他公司则将其作为实际现金价值政策的升级。实际的现金价值保险的前期费用会更低，但在索赔后，你可能会陷入困境，因为没有足够的钱来支付更换物品的费用。

接下来，你需要决定哪些项目你想增加更多的覆盖。昂贵的物品，如珠宝、收藏品、电子产品和乐器，可能会超出标准保险的限额，因此您需要考虑在您的保险中增加背书，以提高特定物品的保险限额。为了证明增加的费用是合理的，你需要对物品进行评估(即使你有原始收据;您正在寻找替换值)。

你还需要考虑你的免赔额。检查你的财务状况，在你的保险覆盖范围开始之前，确定你能支付多少。这将是一个平衡的行为，可能是一个你以后可以调整的地方;较高的免赔额将导致较低的保费，而较低的免赔额意味着您将预先支付更多的费用。

第四步:收集并比较不同供应商的报价。

租房者犯的最大错误之一就是不货比三家。并不是每个保险公司都提供租房保险，所以你可能需要四处寻找租房保险报价，但这是值得的。租房政策中有很多变动的部分——如此之多，以至于很难对它们进行平均比较。保险范围限制、免赔额和具体项目都略有不同，所以重要的是，不要在没有与至少其他几家公司进行比较的情况下就直接使用你得到的第一个报价。当然，考虑你已经合作过的保险公司，并听取朋友、邻居、房地产经纪人和其他人的建议，但你自己也要做一些调查，了解保险评级服务和在线服务，评估客户服务和索赔过程的便利性。一些租赁列表网站与保险公司保持联系。当你要求报价时，提供尽可能多的关于你正在寻找的覆盖范围的具体信息。最后，综合考虑这些数据和你对所调查公司的信心，你会找到合适的公司。

步骤5:启动申请流程。

如果你已经确定了几家公司的报价符合你的需求，那么没有理由不去申请几家公司，以确认你选择了正确的一家。没有一个最好的地方可以获得租客保险——费用和服务将取决于你的独特情况。你要尽可能完整、详细地填写申请表。有些公司会允许你在网上完成整个流程，但如果你有问题或对认可或调整有具体要求，最好和一个人谈谈。将您想要增加额外覆盖的项目的文档放在手边。

第六步:为租客量身定制保险政策，充分利用任何折扣机会。

完成应用程序后，您将看到策略文档。仔细阅读这些，并确保你所要求的任何认可、覆盖率增加或调整都被记录下来。如果没有，或者您有疑问，或者您意识到您想增加或减少您的承保范围或免赔额，请与代表讨论如何进行更改，并在签署之前查看保单文件中确认的更改。在这里，您可以对总体成本进行一些调整，并平衡免赔额、保险费和保险限额，以调整您的成本。

在签约之前，询问一下其他可能的折扣。如果你或你的家庭成员在保险公司购买了另一份保单，公司可能会削减1%或2%。军队成员或政府雇员也可以享受折扣。但更简单的事情也可以从你的保险费中扣除;对保险公司来说，保险总是一种财务风险，而公司希望降低风险。提供改进的灭火系统，烟雾探测器和洒水装置的证明，即使你可能无法控制它们的安装，也可以减少你的保险费用，因为它们降低了你的出租房屋被火灾损坏的可能性。同样的逻辑也适用于安全系统门栓锁和门铃摄像头。询问是否有额外折扣并没有什么坏处，而且这个问题还能帮你省钱。

如果没有保险，出租单位将面临巨大的财务风险——租客可能无法承担这种风险。采取措施准确地确定你需要的保险范围和类型将帮助你选择正确的公司和正确的政策，在紧急情况下创造一种安全感。