房屋保险是多少?

• 全国平均水平:每年378至3593美元

申请抵押贷款的房主都知道，在他们支付必要的资金购买房子之前，贷方需要房主保险的证明。贷款机构了解自己的业务;他们知道他们正在交出一大笔钱，唯一能保护他们投资的是借款人的良好信用和房子本身作为抵押品。为了保证他们的投资安全，贷款机构需要知道，如果借款人违约，他们将有一个完整的、结构坚固的可出售的房子来出售，以弥补他们的损失。所以什么是房屋保险？简而言之，这是一项允许房主保护自己投资的政策，就像贷款机构保护他们的投资一样。房主保险是第一层保护中最重要的组成部分。法比奥·法斯奇是一名持牌保险代理人，负责与对应他指出，“虽然许多房主购买房屋保险只是为了在他们最终完成购房所需的清单上的复选框中勾选，但他们必须适应他们的政策能涵盖什么，不能涵盖什么．”

但在买房的时候，尤其是第一次买房的时候，购房者可能会觉得钱正从他们的毛孔里渗出来，而且可能会觉得房主保险的成本只是已经不祥的月供上又多了一笔。在保护新房主要投资的同时，尽可能多地存钱是很重要的。那么房主保险是多少呢?答案是成本取决于很多因素。其中一些因素是固定的，例如房屋的年龄和状况，过去对房屋的索赔历史，以及房屋距离最近的消防站有多近。另一些则取决于房主的决定，比如选择一个更便宜的月供，但免赔额更高，或者自己决定他们需要多少保险还有一些因素可以归结为生活方式的选择:养一只特定品种的狗、在家做生意、在后院建造娱乐设施，甚至婚姻状况都可能影响保险成本。法希说:“所有这些因素都可能需要更细致的政策选择，你的代理人应该能够根据你提供的信息进行导航。”

计算房主保险成本的因素

这房子靠近海岸线吗?断层线?房主的信用情况如何?后院有诱人的游泳池吗?所有这些因素都会影响到房主保险的成本。基于该地区的房屋价值和重置价值，位于同一城镇相对两侧的两座相似房屋可能会产生非常不同的房主保险费用。虽然全国房屋保险的平均成本是每年1383美元，但由于地区和其他组成部分的差异很大。对于房主来说，在寻求房屋保险报价之前，考虑房子的风格和位置，然后是各种可选因素是很重要的。房主保险计算器可以帮助房主解释这些潜在的成本。

房屋重置费用

如果房屋完全丧失，就需要从头开始重建。房主的保险费率将至少部分取决于重建所需的资金。虽然重建肯定会包括一些改进或升级(如果只是因为它是新的并且符合当前的代码)，但重置成本是重建一个在大小、质量和材料上与失去的房屋相似的房屋的价格。值得注意的是，这与房屋的市场价值并不相同:这个数字包括房屋所在土地的成本，但房主重建房屋并不需要支付土地费用，因此根据市场价值投保会导致比必要的更高的保费。相反，建议房主与保险代理合作，确定房屋本身的重建价值，并使用这个数字来计算房屋重置成本。

家庭的年龄和结构

选择房子时要考虑的一个因素是，旧房子的维修成本更高，而且可能更经常需要它，这是可以的提高房屋保险成本．更换老式地板和瓷砖，重建灰泥墙，修补帆布天花板都需要专家和昂贵的材料，保险公司将在索赔事件中看到增加的成本。因此，老房子的保险费用要比新房子高。此外，老房子的建造可能不符合当前的规范。根据法律，由有执照的承包商维修的房屋必须符合现行规定，这可能会在维修成本上增加数千美元的材料和人工费用。标准的房主保险政策不包括这一费用，但大多数公司将提供购买单独的保单背书的机会，以支付代码更新的费用——当然，这需要额外的费用。

可扣除的

保险单上的免赔额是在选择房屋保险政策时真正可以控制的少数几件事之一。法斯奇说:“一旦决定了你的(保险范围)，最后要考虑的是你想在保险单上设定的免赔额(一旦发生索赔，你将自掏腰包支付的金额)，因为免赔额总是与你每年为保险支付的价格成反比。”换句话说，这是一个机会来对冲储蓄与在特定年份索赔的可能性。

如果房子状况良好，没有被大树环绕，也没有位于高风险地区，那么房主选择更高的免赔额，享受每年可以从保费中扣除的储蓄，可能是有道理的。如果房主确实必须提出索赔，他们没有支付的保险费将减少他们为满足免赔额而不得不支付的额外资金的一些刺痛。另一方面，选择支付更多的保费以保持较低的免赔额，这意味着在有保险的情况下，自付费用保持较低。

养狗和狗的品种

狗咬伤是大量责任保险索赔的根源，因此保险公司会询问房主是否养狗(这并不是掩盖真相的地方:如果房主表示他们没有狗，而狗咬伤了人，索赔将不予赔偿)。除非这只狗在保险公司的限制品种名单上，否则保费的上涨应该很小。如果狗是一种被归类为“攻击性”的品种，如杜宾犬、罗威纳犬、比特犬等，它可能不被覆盖，或者房主可能被要求在政策上购买一份单独的附加条款，特别是为狗支付额外的费用。

火炉

舒适、高效、不受停电影响，柴炉是一种经济、节能的家庭取暖方式。但它们本质上也是房子中间的一箱火，日夜燃烧。保险公司认为这是一个巨大的风险，通常会因此提高保险成本。一些公司可以在炉子附近安装烟雾探测器，并提供证据证明炉子是由有执照的安装人员安装的，并定期进行维护，以抵消这一增加的成本。

以家庭为基础的业务

基本的房主保险政策不包括为居家企业保存在家中的设备和用品。然而，这些设备需要保护，就像家里其他地方需要保护一样。大多数保险公司将为该政策提供购买商业背书的选择，这将增加房主政策的覆盖范围。另一种选择是购买一份完全独立的业务保单。两者都能提供良好的保障，但都会增加整体保险成本。根据业务类型，如果空间被定义为家庭办公室，房主可能会在他们的税收中要求保险费用。

重构

有时，改造还带来了保险费较低的额外好处。电力或管道系统的更新和升级降低了火灾和泄漏造成损失的可能性，增加了房屋的价值，保险公司可能会因此奖励房主。让房屋的其他方面达到标准，比如室外台阶和甲板栏杆，可以降低某人在摔倒时受伤的责任风险，因此可能会降低保单的成本。

居所责任限额

房主保险政策的一个组成部分是责任险。责任保险包括房主、他们的家人或他们的宠物造成的损害或伤害，以及其他人在财产上遭受的伤害。保险范围包括必要的法庭辩护费用，以及法庭要求的罚款或支出。房主将不得不决定在保险范围上设置什么限制:更高的限制将导致更高的保费，但保险范围也将增加。大多数保单的最低赔付限额为10万美元，但大多数保险公司建议赔付限额为30万至50万美元。如果房主有很多个人资产，起诉他们的人可能会试图拿走，那么将限额设置得更高可能是明智的，但限额的每一次增加也会推高保险成本。

保险分数

保险评分是公司给房主贴上的另一个标签，用来决定他们的风险有多大。信用评分只关注信用和财务历史，而保险评分则是信用评分和保险索赔历史的结合。但保险评分使用信用评分中的信息与信用机构不同:它更看重破产、留置权和总债务，而不是付款的及时性和账户数量。这是因为从统计上看，这些因素使房主更有可能提出房主索赔，要么是因为他们无法进一步利用自己的信贷来支付适当的维修工作，要么是因为他们有让问题得不到解决的历史。不同的公司使用不同的程序和公式来创建他们的分数，但一般来说，房主可以通过还清任何违约的债务，持有适度的信用卡余额(理想情况下每月还清，或者至少按时支付最低限度的还款)，以及处理他们的财务以避免税收留置权或对他们的工资的判决来提高他们的分数。此外，房主会考虑什么时候值得向保单索赔;为较小的问题提交大量索赔会降低他们的保险评分。

婚姻状况

从统计数据来看，已婚夫妇比单身人士更不可能申请房屋保险索赔，因此房主的婚姻状况可能会对他们有所帮助。因为已婚夫妇不太可能提出索赔，他们向保险公司支付的费用就更少，有时也不必支付更高的保费。

热水浴缸，游泳池，或户外水疗中心

这些水景可以让院子变成私人绿洲，帮助房主远离世界——但它们是在户外，这增加了暴风雨或破坏行为造成破坏的可能性。因此，保险成本可能会上升。此外，因为它们是水景，受伤的可能性更大，所以一些保险公司可能会对有热水浴缸、游泳池或水疗中心的家庭要求更高的责任限额。

屋顶条件

房屋保险公司在提供保单报价之前会做的评估之一是屋顶的年龄和状况。为什么?屋顶的状况可以很好地反映房屋的风险。法斯奇解释说:“财产风险是结构和建筑本身，其中包括与房屋状况有关的因素，例如屋顶、电力、管道和供暖这四个主要家庭部件的老化。”屋顶是抵御对家庭的许多威胁的第一层防御。一个更新的、状况良好的屋顶可以防止风的破坏、水的渗透和冰坝，它还可以更好地防止掉落的树枝和冰雹。坚固的屋顶可以保护里面的东西。一个旧的屋顶，特别是如果闪光板老化，瓦片显示他们的年龄，更有可能在大雨中泄漏，这可能导致财产受损，腐烂和发霉。或者它可能会让位于掉落的肢体，这可能会导致结构损伤和高昂的修复费用。正因为如此，房屋保险公司通常会对拥有新屋顶的房屋收取较低的费率。

家庭安全功能

向房主保险公司提供居民重视家庭安全的证据，可以降低费率。保险公司可能会询问门上锁的类型和门的材料，以确定闯入房屋的难易程度，因此，投资购买新的高安全等级的门栓或更换旧的空心门，可能会在未来几年从保费中扣除一些钱。此外，安装一个受监控的安全系统可以显著降低保费，最多可降低20%。在选择一个系统之前，房主会想要检查他们的保险公司，看看他们对什么样的系统获得折扣有什么限制。一些公司需要完全监控的安全系统，而另一些公司只需要具有自我监控的Wi-Fi系统。保险费的节省可以显著抵消甚至覆盖安全系统的成本，所以一费两利。

靠近消防站

这是一个很多人从未想过的高度合乎逻辑的考虑。如果房屋靠近消防站，第一批救援人员将在火灾发生时迅速赶到，并能迅速有效地控制和扑灭火灾，减少损失并降低清理成本。因此，由于风险降低，保费可能会降低。另一方面，如果房子在偏僻的地方，遥远的地方，或者在农村地区(特别是如果没有市政水源和消防栓)，消防员能够扑灭火灾的可能性就会降低，所以保险公司可能会以更高的费率来应对。

靠近海岸线或水域

沿海的房屋美丽而令人放松，但它们也伴随着额外的风险:任何水域都有洪水威胁。无论是风景如画的小溪，宁静的湖泊，还是后院的海洋，靠近水都会提高保险费率。

标准的房屋保险不包括房屋以外的洪水造成的损失。因此，如果房屋靠近水，房屋保险公司可能会要求居民从联邦紧急事务管理局(FEMA)购买单独的洪水保险。即使房子不在海滨或低洼地区，如果该地区的地下水位很高，洪水保险也是一项不错的投资。

然而，海水并不是沿海住宅的唯一威胁。沿海地区更容易受到破坏性强风的影响，盐雾会导致钢铁和木材更快老化、更早失效，因此这些风险也会产生更高的风险。

信用记录

任何在买房过程中的人都非常熟悉他们的信用评分对利率和借款人费用的影响。信用评分也可能影响房屋保险政策的保费。信用评分较低的房主可能需要支付更多，因为保险公司认为他们的风险更大;虽然这并不一定是真的，但这是保险市场的事实。分数高的学生支付的费用可能更少。

宣称历史

对于保险公司来说，理想的客户每年按时付款，从不提出索赔。这就是保险公司赚钱的方式。当然，他们明白，有时索赔必须提交，并不一定会反对投保人。然而，经常提出索赔的房主——为从屋顶反弹的每根棍子和管道里的每一滴水提出索赔的房主——可能会发现，更低的费率是不可用的。保险公司需要评估客户的个人风险才能做出这些决定。“档案风险可以理解为购买保险的个人所特有的风险因素，”法斯奇说。“所以在约翰·多伊的案例中，[这将是]他以前投保(或没有投保)的历史，他提出索赔的频率，通常是一个汇总的'保险评分'，这通常是保险公司根据房主的软信用历史分配的专有评分。”

如果投保人购买了一套新的房子，并且在过去有很多关于这所房子的索赔，这也可能导致一笔额外费用。尤其具有破坏性的是同一类型的多个索赔。一次天气索赔不会对费率产生很大影响，因为这就是房屋保险的目的。火灾索赔的影响略大，但第二次火灾索赔(或第二次或第三次盗窃索赔)向保险公司表明，房主没有采取适当的安全预防措施，未来索赔的风险更高。

有吸引力的滋扰

树屋、蹦床和秋千可以在游乐园里省钱，但它们也会增加保险费率。除非院子里全是栅栏——有时甚至是栅栏——否则这些建筑可以被归类为“诱人的滋扰物”。每个路过的孩子都会被这些建筑吸引，这让它们成为一种风险。一个路过的孩子可能会在不经意间想偷偷摸摸地玩邻居的蹦床或滑水梯。因为房主不一定知道发生了什么，受伤的可能性更大，所以明智的做法是增加责任保险以确保安全。

政策附加组件

洪水保险是一种经常附加在基本保险上的保险。保护伞保险是增加个人责任保险的附加条款。对于拥有大量净资产的房主，举办很多大型聚会的房主，房东，或者家里有一个可能导致事故的新司机，他们可能要承担责任，保护伞政策可以作为经济保护，免受责任索赔。

不过，除了整体保单的附加条款外，还有一些背书和附加项目可能会推高费率。如果投保人拥有的狗在受限制名单上，他们可以添加一份背书，以包括对这只狗的保险。如果家里高级珠宝的重置成本可能超过了保单的最高赔付额，无论是订婚戒指还是祖母的古董胸针，房主都可以加上一份背书，以弥补差额。某些乐器或其他个人财产的价值可能超过了房主保险政策的限制，它们可以作为个人保险项目添加。所有这些增加都是有成本的，所以对覆盖什么、需要覆盖什么以及覆盖范围限制做出明智的决定将有助于确定最佳平衡。

居住州

住房的位置会对政策成本产生重大影响。根据Faschi的说法，“[财产风险]还考虑了该地区财产的位置和风险频率，例如该地区的地震、野火或飓风活动，但也具体考虑了任何具体涉及被保险财产的事件或索赔。”天气威胁是按州评估的，有时犯罪或破坏的威胁也是按州评估的。几个州都有自己的保险指导方针，规定了房主必须投保多少险才能在自然灾害发生时保护自己的金库，而这些规定也将计入成本。最后，如果房子位于一个远离建筑材料产地的州，这些材料的维修或重建成本会更高。保险公司知道这一点，并以更高的费率来弥补自己增加的成本。

保险公司

与任何其他提供商、承包商或贷款人一样，客户做一些背景研究是至关重要的。仅仅因为他们的贷方或房地产经纪人向他们提供了一些保险公司的名称并不意味着这些公司将是一个很好的选择。房主可以向朋友和家人寻求建议，在网上货比三家，打电话，询问报价，并查看他们考虑的公司的商业记录。同一份保单在不同保险公司的费用可能会有很大差异，所以房主会希望通过选择稳定的、成熟的保险公司，并尽可能多地获得房屋保险报价，以确保他们不会多付。

房屋保险政策的类型

为了更容易比较政策，房主保险政策分为八种形式。每一种形式都包括一个特定的保险等级:所承保的风险清单，责任金额，有时还包括所承保的房屋类型。这简化了的过程购买保险；一旦房主知道了他们正在寻找的基本形式，就很容易确定需要哪些附加组件来使覆盖范围合适，然后将其传达给代理。这里有两种保险类型:命名险和公开险。命名险仅限于保险单中列出的特定风险，不包括任何其他风险。公开风险则相反:所有风险都包括在内，除非它们被特别列为除外。这可能会让人有点困惑，所以对房主来说，仔细阅读所有的计划文件，并在签署之前要求保险公司澄清是很重要的。

HO-1 -基本表格

这是一种真正简化的基本保险形式。它被命名为危险保险，只包括列出的危险，即火灾、盗窃和破坏。没有包括其他危险。此外，没有责任保险。这是一种相对便宜的房主保险计划，大多数主要保险公司通常不提供。

HO-2 -宽型

广义保险，像基本形式HO-1一样，只覆盖指定的风险。火灾、盗窃和故意破坏的保险包括分立结构、个人财产保险和维修期间的额外生活费用。有限的责任保险包括在内。

HO-3 -特别表格

最常见的房主保险类型，HO-3政策涵盖了房屋的物理结构，不包括任何特别排除的情况。这是HO-1和HO-2保单的转变，它们只覆盖列出的内容:HO-3是开放风险保险，涵盖除指定除外的所有内容。

HO-4 -内容大致形式

HO-4也被称为租房者保险。它被命名为盗窃、火灾、故意破坏和爆炸等危险保险;如果房屋不适合居住，在维修期间提供额外的生活费用;责任保险;还有医疗费用。然而，它主要是针对个人财产，这个政策不包括建筑物的结构。

HO-5 -综合表格

HO-5是最全面的保险选项，涵盖了政策中没有明确排除的所有内容。它包括投保人的住宅、附属建筑和个人财产的所有未被命名为除外责任的风险(如疏忽造成的损害)。

HO-6 -单位所有人表格

HO-6针对公寓业主，他们与房主和租客有不同的需求，提供命名危险保险，包括公寓内部的损坏、个人财产、个人责任和客人的医疗费用，以及使用损失和额外的生活费用，但不包括建筑物的结构。

HO-7 -流动家庭表格

HO-7与HO-5的相似之处在于，它是对住宅本身和个人财产的所有风险的开放风险保险。然而，它有一组不同的参数，因为它是为移动住宅居民设计的，包括特定于制造和移动住宅的覆盖范围。

HO-8 -修改的覆盖表格

有时房屋会因为风险太高而被拒绝承保。HO-8保险将列出所涵盖的具体危险，并仅为房主的住宅和个人物品提供危险保险。因为它专门针对不符合传统保险资格的家庭，投保人可以为这个选项支付额外的费用。

我需要房屋保险吗?

用一个词来说，是的。首先,如果房主有抵押贷款在美国，贷款机构很可能会要求他们购买房屋保险。事实上，贷方可能会要求借款人每月支付一部分他们的房屋保险费，作为抵押贷款支付的一部分，抵押贷款公司每年支付保险费，以确保保险不会失效，并足以保护他们的投资。从借方的角度来看，这可以少付一笔账单，但这也意味着很容易忘记定期检查保险范围，这是很重要的。

真正的问题是房主需要多少房屋保险而不是他们一开始是否需要它。即使房主没有抵押贷款，一个没有保险的房子和院子就像一个破产和财务破产的邀请。有一笔应急基金用于意外的维修和保养是很好的，但大多数人都没有财力自掏腰包购买一所被火灾或倒塌的房子——尤其是考虑到规划、许可、拆除和搬走旧居、材料、家具和所有损失的个人财产的成本，以及重建完成时在其他地方生活几个月的成本。对许多人来说，他们的家是他们抵御金融灾难的保障。房屋净值信贷额度是一个很好的保障，但当房屋本身失去时，这就不再是一个选择。对房主来说，保险是一项基本的、明确的需求。业主可以考虑其中一种最佳房屋保险公司就像柠檬水或好事达。

如何节省房屋保险成本

法斯奇说:“一般来说，我不认为房屋保险是一项可以打折的项目，而是要了解影响最终定价的因素。”根据投保的内容，房主保险的成本可以非常灵活，有几种方法较低的房屋保险费率通过做一些明智的决定。

• 提高免赔额。如果房主需要索赔，可能会多花一些钱，但他们会减少每个月的资金流出。
• 注意小的修理．房主可以自己解决小的房屋维修，而不是提出索赔，特别是如果总费用将低于他们的免赔额。
• 向保险公司询问折扣。房主并不总是知道有折扣，这些折扣可能会提供给首次购房者、选择无纸化账单的房主和新建房屋。
• 增加安全系统。房屋保险公司通常会为安装安全系统的投保人提供折扣。
• 询问捆绑销售。投保人可以在同一家保险公司将他们的房屋保险与人寿保险和汽车保险捆绑在一起。通常有多种保险的一揽子保险。
• 货比三家。收集至少三份房屋保险报价，比较保险范围和成本。

“要想卖出更好的价格，其他主要方法包括投资于房产本身的状况，比如翻修屋顶或其他家庭系统。当然，虽然这将为你节省房屋保险上的钱，但翻修本身的成本也不能忽视，”法斯奇补充道。

关于房主保险的问题

现在房主已经熟悉了房主政策的来龙去脉，他们需要问他们的保险代理人哪些具体问题，以确保他们以最好的价格获得足够的保险。要记住的一些重要问题包括以下这些。

• 你们的标准保险包括哪些?
• 我的家的位置需要洪水保险吗?根据我所在地区的索赔要求，我是否应该购买它，即使它不是必需的?
• 根据房屋的使用年限，我是否需要考虑下水道的覆盖范围?
• 根据我的家庭和生活方式，我需要多少责任险?
• 你们多久重新评估一次我的保险费率?
• 为了购买保险，我是否需要进行房屋检查或估价?如果我买了保险，评估是免费的吗?
• 政策限制是什么?是每个索赔、每个事件、每年还是总体上的限制?

常见问题

有很多组成房主保险成本的部分，和区别的数量和零零散散可以使房主甚至很难开始。但对房主来说，提出问题并获得保护家园所需的保险是至关重要的。以下是一些关于房主保险的最常见问题及其答案。

问:房屋保险平均多少钱?

全国平均水平是每年378美元到3593美元，但这将根据位置、房屋的大小和细节，以及选择的保险范围而有很大差异。

问:一栋20万美元的房子的房主保险是多少?

保险价值可能基于房屋的重置成本，这与市场价值不同(市场价值包括土地价值)。房主将需要为其房屋价值的至少80%投保。一套25万美元的房子的平均保险成本是每年1383美元，所以20万美元的房子的保险成本可能会略低于这个数字，这取决于房子所在的地区和其他因素。

问:房屋保险是如何计算的?

房主保险包括住房保险(房屋结构和附近的结构)，个人财产(房屋内的物品)，责任和医疗支付保险(如果有人在财产上受伤或居民在其他地方造成损害的保险)，以及额外的生活费用(修理完成时在其他地方生活的费用)。房主将选择这些部分的保险范围，然后根据他们的住房和生活方式增加任何额外的保险范围。费用将根据所选择的承保限额计算，并与房主的信用评分、保险评分以及任何其他风险或安全措施相平衡。一旦计算出总成本，房主可以通过选择更高或更低的免赔额来平衡每月的成本。较高的免赔额通常意味着较低的保费，这可以帮助投保人在短期内省钱，但如果房主提出索赔，承保范围就会减少。另一方面，较低的免赔额计划的保费较高，因此投保人将自付更多的保费，但如果他们提出索赔，则将承担更多的维修费用。

问:我怎样才能确保我得到了最好的房屋保险费率?

保持房屋保险费率的领先地位是一项持续的任务，包括每年评估任何风险变化。法斯奇建议说:“每年重新购买你的房屋保险总是一个好主意，甚至可以把它与你的其他个人保险一起审查，比如汽车、个人物品、珠宝或特定物品，甚至是你可能拥有的其他财产的保险。”房主也许可以节省他们的保险费通过取消不必要的保险或利用他们可以获得的折扣。

来源:Bankrate