解决了!房屋保险包括野火吗?

问:在过去几年里，我家附近地区发生的野火越来越多。我开始担心我的房子有危险了。如果野火毁坏了我的房子，房屋保险是否包括野火?

答:居住在野火活动频繁的地区会让房主感到紧张。野火的传播速度很快，只要风的轻微变化就能使野火进入社区，对房屋造成破坏。对于火灾易发地区的房主来说，“房主保险是否涵盖野火?”这个问题在每个火灾季节都会出现。好消息是房屋保险通常包括火灾包括森林大火。

然而，一些保险公司不扩大野火的保险范围在特定的地理区域。房主可以减少他们被拒绝野火索赔的机会通过与最佳屋主保险公司就像好事达仔细阅读他们的政策。

一般来说，房主保险覆盖野火对房屋的损害。

标准的房屋保险政策通常包括火灾损失。在大多数情况下，这包括野火保险以及由此造成的损失。然而，在容易发生野火的地理区域，房主可能会发现购买野火保险更加困难。

只要保单包括野火保险，房主通常可以就野火造成的任何损失提出索赔。保险范围一般延伸到房产上的其他建筑以及房主的个人物品。

租房者可能也想知道，“租房者保险是否像房主保险一样涵盖野火?”租房者的保险政策不包括房屋的结构，这是房东的保险。然而，大多数租房者的保险政策包括维修或更换被野火损坏的私人物品的费用(扣除免赔额)。

住房保险可以帮助支付火灾后修复或重建房屋和任何附属结构的费用。

住宅覆盖率是一个最重要的组成部分标准房主保险政策。这种保险帮助修复或重建房屋结构后，由承保的危险，如野火损坏。例如，如果野火导致一堵墙倒塌，保险单应该支付修理费用。

房主保险政策的住房覆盖范围还包括任何附属于主要居住空间的建筑，扣除免赔额。例如，覆盖物可以保护甲板或附属车库免受野火破坏的损失。

保险单上的住房保险限额通常是指保险公司为重建房屋支付的最高金额。然而，像野火这样的自然灾害会推高一个地区的建筑成本，因为多个房主试图同时重建。在受野火影响的地区，更高的建筑成本可能意味着房主的保险限额太低，无法支付野火后修复或重建的实际成本。

业主可能会考虑延长更换费用或保证更换费用覆盖，以更充分地保护他们的房子。

如果火灾后的建筑成本使房主超出了他们的承保限额，他们可能不得不自己支付膨胀的维修费用。房主可以通过两种增加的房屋保险中的一种来降低没有足够保险的可能性——延长重置成本或保证重置成本。

扩大更换费用保险提供一定百分比的额外住房保险。例如，房主保险政策限额是50万美元。房主增加了25%的更换费用覆盖范围，这意味着该保单最多将多覆盖12.5万美元(约合62.5万美元)。如果该地区的野火破坏暂时增加了建筑成本，扩大更换成本覆盖通常是房主的安全网。

保证更换费用保险为房主提供了比延长更换费用更多的保护。有了保证的更换成本覆盖，房子是重建的，而不管当前的材料成本。

其他结构保险可以帮助支付修理或重建独立的结构，如棚，栅栏，和独立的车库。

许多房主在他们的房产上有额外的建筑。花园棚屋，独立车库，甚至地下水池都可能在野火中受到破坏。房主保险政策帮助保护这些结构以及通过其他结构的覆盖。

其他建筑物的保险限额通常是保单住宅保险限额的一个百分比。例如，一个房主有30万美元的住房保险限额，而其他结构的保险是住房保险限额的10%。如果野火损坏了房主的独立车库，保险公司可以支付高达3万美元的赔偿，帮助修复或重建受损的结构。

拥有昂贵附属建筑的房主会想要考虑其他建筑的覆盖限制购买房屋保险．例如，3万美元可能不足以更换一个由优质建筑材料建造的独立车库。在这种情况下，房主可能想看看他们是否可以增加他们的财产上的其他结构的保险。

个人财产保险帮助支付修理或更换业主的个人物品，如果他们被损坏或破坏。

野火通常造成的破坏远不止房屋结构。对房主来说，屋内的物品甚至可能比房屋本身更有个人价值。标准房主保险政策的个人财产保险部分包括房主的财产。

个人财产保险几乎包括所有属于房主的东西，如家具、衣服和电子产品。大多数保险将保险限额定在住房保险范围的50%至75%左右。如果一份保单的住房保险限额为30万美元，个人财产的保险限额为50%，那么该保单最多可支付15万美元来修理或更换房主的个人物品。

某些类别的财产有额外的保险限额。例如，艺术品或昂贵的珠宝可能需要额外的保险，以支付更换的高昂费用。拥有这些物品的房主会想要与他们的保险代理人谈谈，以确定他们需要为自己的贵重个人物品提供什么额外的保险，以确保某些高价值的个人物品得到充分的保险。

额外的生活费用保险可以帮助支付临时住宿和其他费用，如果房主需要在维修期间搬迁。

野火对房屋的破坏往往使它们无法居住。严重的火灾损坏可能会导致危险的情况，如墙体支撑的损坏。在发生野火的情况下，房主通常不得不临时搬迁。有额外生活费用覆盖的房主保险政策有助于减少搬迁成本。

额外的生活费用保险——也被称为使用损失保险——如果房主不能住在自己的房子里，就补偿他们一定的生活费用。这通常包括酒店或出租物业的费用，以及餐厅或杂货店的账单。损失使用保险也可以补偿业主的费用，如交通或洗衣。

需要注意的是，丧失使用保险为房主可能面临的居住在外的额外费用提供了补偿。这还不够正常的生活费用。例如，一个无家可归的房主通常每周在食品杂货上花费100美元，但他们的生活成本已经上升到200美元。他们的使用损失保险可能会支付每周额外的100美元生活费用，但这并不能覆盖全部成本。

如果房主被强制疏散，他们也可以在额外的生活费用保障下提出索赔，即使火灾没有到达他们的家。

许多房主惊讶地发现，即使野火没有到达他们的家，他们也有资格获得额外的生活费用索赔。如果当地政府要求疏散，房主可能会提出野火索赔。

与其他类型的保险一样，附加生活费用的保险范围通常是保单总住房保险限额的一定百分比。例如，一个住房保险限额为50万美元的房主有25%的额外生活费用限额。如果他们被告知疏散，在达到免赔额后，他们可以获得最高12.5万美元的额外生活费用保障。

大多数房主保险政策允许投保人增加额外的生活费用覆盖范围，以增加额外的费用。这对生活成本高的地区的房主来说可能是有益的。如果一场野火对他们的房屋造成重大破坏，并使他们流离失所数月，增加的保险可以帮助支付更高的生活费用。

房主保险可能为被野火破坏的景观，如草坪、树木和灌木提供保险。

许多房主对他们家周围的草坪和景观很自豪。专业的园林绿化可能很贵，使一个完整的景观设计是一个很大的投资。如果一场野火通过并破坏了景观，更换的成本可能会达到数千美元。

像其他建筑保险一样，大多数房主保险政策提供景观美化保险。这通常包括树木，灌木和灌木丛的财产。

然而，不同的保单承保范围不同。限额通常是总住房保险限额的一个百分比，但许多政策对特定项目有额外的限制。例如，一项政策可能对个别植物有限制，这意味着该政策不会为每一株需要更换的植物支付超过一定数额的费用。

如果房屋遭受了烟雾损害，但没有火灾损害，房主仍然可以提出野火烟雾索赔。

野火可以破坏房屋，即使火灾从来没有到达财产。野火产生的烟雾可以在距离实际火焰数英里以外的地方造成破坏。野火产生的浓烟会使房屋无法居住，毁坏衣服和家具，或损坏墙壁和地毯。处理附近野火烟雾的房主可能可以向他们的房主保险公司提交野火索赔。

除了野火造成的损失外，许多房主的保险政策还包括野火烟雾造成的损失。例如，如果来自附近野火的烟雾损坏了家里的地毯，房主可以向他们的保险公司提交野火烟雾索赔。保险公司可能会付钱让减烟公司清洁或更换地毯后，扣除额已经满足。

保险公司使用防火等级来确定房屋在野火中被烧毁的风险。

消防等级根据当地消防部门对火灾的反应能力对当地进行分类。这一分类过程有助于房主保险公司确定特定房屋的风险水平。防火等级高的城镇的住宅比防火等级低的地区的住宅更安全。

一般来说，火灾损失的风险越高，房主的保险费就越高。例如，如果房屋前面有一个消防栓，而且距离消防站只有一段路，那么就比距离最近的消防站有几英里远的农村地区的房屋保护得更好。消防站附近的房主可能比农村的房主支付更少的房屋保险。

保险公司对防火等级的评分从1到10级，其中1级是最受保护的。影响等级的因素很多，包括可用消防车的数量，每分钟可用水的数量，以及消防员的反应时间。

在容易发生火灾的地区，保险费和其他费用可能会更高，一些保险公司可能会拒绝在这些地区承保。

房主保险公司用损失的风险来确定房主保险费用。对于保险公司来说，火灾破坏风险较高的地区，如美国西部干旱的沙漠地区，房屋的前景就不那么有吸引力。因此，保险公司通过向房主收取更高的保费来降低潜在风险。

最重要的一件事是房主要考虑什么时候在野火易发地区买房子是他们能获得负担得起的房屋保险。在有严重火灾风险的地区，可能很难找到任何野火保险，因为一些保险公司不包括这些地区的野火保险。有些公司干脆不在有野火风险的地区做生意。

在他们所在地区找不到保险的房主可以从他们所在州的公平获得保险要求(Fair)计划中获得保险。

公平获得保险要求(Fair)计划帮助居住在自然灾害(如野火)风险增加地区的房主获得保险覆盖。当房主找不到传统的房屋保险时，这些计划通常是最后的手段。在一定数量的私人保险公司拒绝他们的保险申请之前，房主可能没有资格参加FAIR计划。

公平保险计划的覆盖范围往往不如私营保险公司的全面。例如，FAIR计划的覆盖范围通常低于私人保险。公平保险计划的保费一般高于传统保险。这意味着与传统保险相比，房主可能要为更少的保险支付更多的钱。

或者，房主可以通过超额和盈余线保险公司获得保险，尽管这可能会很昂贵。

由于野火风险而无法买到传统房屋保险的房主的另一个选择是联系超额和盈余(E&S)保险公司。超额和盈余保险公司专门承保风险高于大多数传统保险公司的财产。例如，E&S保险公司可能更愿意为火灾风险较高地区的房屋投保。

由于E&S保险公司承担的风险更大，所以一般收取的保费也更高。虽然房主可能会通过E&S保险公司找到野火保险，但他们可能会比传统的房主保险政策支付更高的保费。

如果房子的价值超过100万美元，它可能有资格获得一家顶级保险公司的保险，包括野火缓解和私人消防服务。

拥有高价值房产的房主可能很难获得足够的保险覆盖范围——即使他们不居住在野火易发地区。然而，大火地区的高价值房屋可能会让房主觉得不可能投保。许多拥有价值100万美元或以上房产的房主会选择专门承保高价值房产的保险公司的保单。这些公司被称为一流的保险公司。

优质的房主保险政策的好处往往超出了基本的房主保险覆盖范围。火灾地区的房主的首要政策可能包括火灾房屋保护服务。这些私人保护服务包括有关灭火咨询或使用私人消防员积极保护野火的服务。

房主被建议采取安全措施，帮助防止野火对他们的房子造成破坏。

住在野火易发地区的房主必须接受野火可能破坏或摧毁他们的房子的现实。出于这个原因，房主们被鼓励这样做保护他们的财产免受野火侵袭采取一定的预防措施。如果房主不采取措施降低火灾风险，这可能导致保险公司由于房主的疏忽而拒绝野火索赔。

建议在野火易发地区的房主在家中使用不燃材料，如防火壁板和屋顶。他们还想清除房屋周围的易燃碎片;例如，清理枯死的植物碎片，如干松针或灌木。使用抗旱和防火的植物和绿化也有助于减少野火破坏的风险。