解决了!什么是屋主保险，它是如何运作的?

问:我们正在买我们的第一套房子，我们惊讶地发现，我们的抵押贷款公司要求我们提供房主政策的证明，并且我们要通过抵押贷款附带的托管账户来支付。我们没有把每月额外的开支考虑在内!什么是屋主保险?我们为什么需要它?

答:房主保险是许多首次购房者在预算中没有考虑到的一项支出，它可能会让你的抵押贷款支付多出几百美元，所以这不是一笔小成本。抵押贷款公司通常要求房主投保以保护他们的投资;毕竟，在你还清贷款之前，房子是银行防止损失资金的担保，所以他们希望保护房屋结构不受伤害，并保持良好状态，以防你违约，他们需要出售。在这方面，你的政策既是房主保险，因为它在经济上保护你，也是房屋保险，因为它保护房屋结构的寿命。这是一个好主意，真正了解什么是房主保险，它涵盖什么，这样你就可以有效地购物，并为你，你的房子和你的预算找到正确的政策。

房主保险是一种保险形式，承保与你家里的资产有关的损害或损失。

你的房子是你所做过的最大的投资之一，一旦你申请了抵押贷款，你就会与它捆绑在一起，直到还清抵押贷款或卖掉房子。在这段时间里，你负责通过定期维护和偶尔改进来保持房子的良好状态，这是你可以预算和计划的任务。然而，有时，事情会在你无法控制的情况下发生——火灾、飓风、龙卷风、盗窃、乱窜的树枝、误入歧途和分心的司机——你会发现自己的家遭受了严重的破坏，修复起来要花很多钱。或者邮差或邻居在你车道上的冰上滑倒，起诉你支付他们的医药费。在大多数情况下，你的房屋保险公司将支付修缮损失的费用．

房主保险，就像医疗保险一样，是基于你选择的保险范围，通过每年或每年两次的保费支付。然而，如果你有抵押贷款，你将每月分期付款，你的抵押贷款公司将付款给保险公司。这可以确保他们知道你(和他们的)投资是受保护的。如果发生保险索赔，您将支付合同中规定的免赔额，保险公司将支付保单中规定的限额内的其余部分。

房主保险被认为是必要的。

一般来说，抵押贷款机构不会允许他们的客户在没有房屋保险的情况下离开。但是，即使你完全拥有自己的房子，不再支付抵押贷款，房主保险也不是一个试图节省几分钱的地方;房屋严重受损后的巨额修理费用，以及财产受损后你可能被迫支付的潜在损失，可能高达数十万美元。保险本身，以及你的免赔额，不是一笔微不足道的成本，但与你家里发生事故时所产生的债务相比，这就相形见绌了。

也就是说，你可以通过选择保险来省钱。在选择保险时，有三件事你可以互相权衡:保费，或你每年要支付的保险金额;免赔额，也就是在你的保险生效之前，你每次事故都要自付的金额;以及每次事故和每年的保险限额。你的保单会列出每一个数字，在大多数情况下，允许你选择你的优先级。如果低月供对你来说是最关键的因素，你可以选择更高的免赔额和更低的支付上限，这样你就可以为更少的保护支付更少的钱。如果你的目标是最大限度的保险，你可以选择更高的上限和更低的免赔额，但你每个月将支付更多。这样，你就可以调整你消费的时间和地点。为了找到平衡这些因素的最佳方法，在你做决定之前，你需要从至少三到四家公司获得房屋保险报价。

每个房主保险政策都有一个美元的覆盖限额。

房主保险的存在是为了在你的房屋遭受重大损害的情况下保护你免受经济困境。然而，它并不是源源不断的现金源泉;你的保险单上会列出保险公司每次事故的最高赔付额和每年的最高赔付额，有些甚至会包括终身的最高赔付额。这些最大值可能看起来很高，以至于你不需要担心，但事实并非如此。例如，如果你有一个老房子，里面的电气和管道系统都过时了，你所在的城镇可能会要求每次维修系统都要达到当前的标准，这可能会增加数千美元的修理成本(在这种情况下，你可以增加额外的保险附加条款，但可能仍然适用最高限额)。了解你的最大限度可以让你根据你的房屋的使用年限和你居住的地方的自然灾害威胁的程度正确选择你的保险。

有不同类型的保险。

你的房屋保险公司将如何决定你的修理费用，或者你损坏的财产值多少钱?首先，保险理算员会去你的家。理算员将评估损失，记录细节，并基于他们对该主题的广泛知识，设定损失的值。但是如何分配这个价值将取决于你拥有的保险种类:实际现金价值、替换或保证替换成本。

实际现金价值保险将支付当前价值的项目，不管你最初支付了多少。理算师可以用物品的原始成本减去折旧的一个百分比(你拥有它们的时间，它们的预期使用寿命还剩下多少，以及它们的状况)，以确定物品还有多少价值。重置成本不扣除折旧，所以你可以修理你的房子或重建它的原始价值，而不扣除年龄或条件。最大的支出将来自被指定为保证更换费用或扩展更换费用的保单。这些保险涵盖修理或更换您的房屋或财产的任何费用，而扩展更换费用政策将涵盖这些费用，即使总额超过了您的政策的总体限额。

房主保险费率是由“风险”计算决定的。

当你提交了一份完全覆盖的索赔，你的保单支付了修理费用时，你很容易认为你的保险公司是一个仁慈的保护者，他正在把你从经济破产中拯救出来。但是要记住，保险公司是为了赚钱而存在的。因此，他们将赌注压在每一个投保的房主身上，希望每个人都能在无需提交索赔的情况下度过10年的保费支付期。他们根据许多因素来评估他们对你承担的风险，包括你过去提出的索赔(索赔的数量和严重程度);以前的业主对你的房屋的索偿权;邻里关系和犯罪率;自然灾害发生的可能性;还有你房子的状况，年代和结构。风险通常与你所居住的地区密切相关:飓风和龙卷风多发地区，以及地势低洼的洪泛平原，特别容易招致巨额索赔，所以如果你想知道“我家附近的房屋保险要花多少钱?”，并查看不同公司之间的比较，确保你输入的位置是正确的，因为区域差异可能非常大。

您可以采取一些步骤来减少这种风险评估和相关的成本。受监控的家庭安全系统降低了保险公司的风险，因为在发生火灾或盗窃时，它们能更快地将帮助带到家里，并在第一时间阻止小偷和破坏者的袭击，所以大多数房主保险公司会给安装了这些系统的客户提供折扣。此外，你可以定期评估你家里的东西的价值，确保你没有携带你不需要的保险。例如，如果您已经出售了昂贵的珠宝，而它已不在家中，您可以从您的保单中删除珠宝附加条款，并减少您所需的承保范围。此外，你可以增加你的免赔额或减少最大承保额，这将使公司的风险略微降低，并可能降低你的总体费率。

发生在被保险房屋上的任何伤害通常都由业主保险承保。

虽然让你的小狗远离路人总是好的，但每只狗偶尔也会逃开。如果你的能挣脱束缚咬快递员房主保险会支付他们的医疗费用，但通常只有一次。在那之后，你需要格外小心，让你的狗远离可能被咬伤的受害者，或者你自己承担费用。该政策还包括在秋千上或在房子或院子里玩耍时受伤的孩子，以及客人或路人在结冰或光滑的表面上绊倒或滑倒的孩子。这种保险通常将赔付限制在一定的财务金额和一定数量的事故。例如，如果一个孩子从你的秋千上摔下来受伤了，你的保险公司可能会要求你添加覆盖物或一个落点，或完全移除秋千来维持保险。

有些情况并不包括在房屋保险中。

有一些特定的情况被排除在大多数房主的政策之外，或者只能在主要政策的附加政策中覆盖。例如，大多数保险将覆盖由风、雨和雪造成的损失，但不包括水。洪水保险是一种单独的保单类型，你可能需要添加，这取决于你住在哪里。同样，下水道备份不包括在标准覆盖或洪水骑手;如果你住在一个经常发生洪水的地区，你会想要在你的下水道管线上安装一个回流阀，并考虑在你的基本政策中增加下水道保险。天坑和泥石流也属于这一类，和地震也需要一个单独的政策。

虽然大多数保单对被狗咬伤的责任承保范围有限，但它们可能不包括某些被分类为(公平或不公平)恶性或高风险的狗品种，所以如果你拥有比特犬、德国牧羊犬、美国斯塔福德犬或其他大型警卫型狗，请与你的保险公司检查，以确保你被覆盖。某些类型的昆虫侵扰也可以排除在外。

房屋保险一般不覆盖事故造成的损失或者是施工过程中糟糕的做工，或者是你们公司认为有很大风险的东西，包括在某些情况下，蹦床、跳水板或水滑梯，或精致的户外设备。你要确保你的承包商自己都有保险，如果你家里有很多游戏设备，可以考虑添加一个单独的责任政策。最后，大多数保险公司不会赔偿家庭业务设备的损坏，除非保险单涵盖了业务本身。所以，如果你在家里经营自己的业务，请仔细查看哪些是包括在内的。

如果你因为某种原因被迫离开你的家，你的费用通常会得到补偿。

通常情况下，房屋保险承保的损坏可以在你还住在房子里的时候进行修复或纠正。然而，有时情况并非如此;也许修复需要移除石棉覆盖的管道，或者屋顶上有一个大洞。在这种情况下，你必须离开你的房子。对于短期的外出，你的房屋保险将包括酒店房间，交通和食物费用。对于较长时间的维修，你的政策甚至可以补贴公寓的短期租赁。