如何在5个步骤中购买房主保险

无论你是购买你的第一套房子还是购买一个新的供应商，在网上购物开始搜索房主保险会给你带来成千上万的点击，但实际信息很少。你可能会认识一些广告预算充足的大公司的名字，但也会有很多你没有听说过的其他选择。开云体育PG电子点击一个链接可能会让你掉进一个选择的兔子洞，让你几乎不可能理清你要花多少钱。在你开始随机输入你的电子邮件地址和电话号码到报价生成器之前，确保你知道你在寻找什么，你没有什么。如果你计划好你的方法，购买房主保险并不一定是压倒性的或复杂的。

开始之前……

你怎么知道如何选择房主保险?那到底是什么呢?如果你买的是你的第一套房子，房主保险只是你的贷款人列出的许多要求之上的一项费用，在你完成交易之前。房屋贷款机构要求借款人购买业主保险，以保护贷款人和借款人免受经济损失。投保人每年支付保险费，保险费是根据你想要的保险范围计算的;你的家和财产的大小、结构和价值;以及免赔额的大小。作为回报，房主保险将在房主支付免赔额后，支付由天气、火灾、故意破坏或意外等承保事件造成的房屋及其内容物损坏的费用。房主政策也可能扩大对身体伤害或财产损失的责任保险，这些伤害或财产损失发生在你的家之外。

这如何保护你和贷款人?是的，如果你不需要索赔，你会支付一笔感觉很高的保险费，但火灾、大风暴和事故造成的损失可能高得惊人。考虑一下更换你的财产要花多少钱，再加上拆除和拖走建筑物受损部分的成本，然后重建你的房子的这些部分——所有这些都是在你每月支付抵押贷款和在修理完成时支付住在其他地方的额外费用的情况下进行的。如果一个邻居在你门前结冰的台阶上滑倒了，你有足够的积蓄支付他们昂贵的医药费吗?

保险有点像赌博——你为你希望永远不需要的保护买单。但如果你需要它，拥有保险可能是恼人的免赔金和破产之间的区别。这就是为什么你的贷款人会要求你携带一份保单，甚至可能要求你在一年的抵押贷款支付过程中支付到一个托管账户，这样它就可以确保保险费按时支付。例如，如果你的房子被毁了，而你无力修缮，你很可能会拖欠抵押贷款，贷款人将蒙受经济损失，也没有房子可以出售来弥补抵押品。保险保护你和抵押贷款公司的财务健康。这也是为什么，即使你的抵押贷款已经还清，房主保险不再需要，你仍然应该计划携带一个政策。

在你开始购物之前，对你拥有的东西做一个小小的评估;这将帮助你知道你在寻找什么，当你开始比较计划。房子的价值是多少?你是否有特殊的或贵重的财产需要额外的保险?想想你要投保的是什么，然后开始考虑你有哪些选择。

步骤1:决定你需要的覆盖范围。

如果你只是第一次开始这个过程(或者如果代理一直为你处理这个过程)，很难知道在房主保险中要寻找什么。首先，有三个级别的保险，指定了保单将如何支付。并不是所有的保险公司都提供这三种保险，所以你要考虑一下你要找的是什么，这样你就可以排除那些不提供这类保险的公司。所有业主的保单都将涵盖由承保事件(根据保单的定义)造成的损坏的维修和更换费用。不同的保险等级决定了公司如何决定支付多少。这三个层次是实际现金价值覆盖、重置成本覆盖和扩展重置成本覆盖。

实际现金价值保险是最便宜的选择。在索赔的情况下，保险公司将采取你的房屋和财产的原始价值，减去折旧成本(年龄，预期磨损)，并支付这笔金额。你将支付更少的保费，但当你提出索赔时，你也会得到更少的钱——而且根据市场价值，保险支付的金额和修理房屋的成本之间可能会有很大的差异。重置成本保险是另一种选择——一些公司将其作为标准政策提供，但其他公司则将其作为升级政策提供。这有点贵，但在索赔的情况下，保险公司将支付在今天的市场上修理和更换物品的成本，所以如果你6年前花400美元买的电视被一根树枝砸坏了，如果你今天用一个类似的版本来更换，保险公司将支付800美元。最后，最昂贵的选择是延长更换成本保险。每份保险单都有总支出限额;有些保单限制每次索赔的赔付，有些则是每年赔付。对于增加的保费，扩展的重置成本保险将支付维修、更换和重建的重置成本价值，即使它超出了政策限制。如果你最关心的是在大规模灾难后获得全面的报道，那么这是一个很好的覆盖水平建筑成本可能会飙升因为需求量大，但保费更高。

当你根据预算调整保险范围时，需要注意的是，洪水、地震和山体滑坡造成的损失不包括在标准的房主保险政策中。洪水的保险可以单独购买(也可能是住房贷款机构的要求)，地震和山体滑坡的保险有时会作为附加背书提供。

第二步:确定你需要多少房主保险。

为了得到准确的报价，你需要收集一些信息，并自己做一些计算。首先，你需要确定你家的面积。这可能在你的购买合同中，在房地产清单中，或者从你所在城镇的评估办公室获得。当你向潜在的保险公司寻求报价时，他们会利用这些信息来确定建筑的大致重置成本，但你也可以对你所在城镇每平方英尺建筑的当地成本做一些调查。将你的平方英尺乘以每平方英尺的建筑成本，你就能大致估计出重建房屋的成本。

接下来，你需要对你的财产做一个清单和粗略的估价。家具、衣服、电器和个人物品都在这个清单上。有许多应用程序和网站可以帮助你建立一个易于维护的完整清单，或者你可以与保险代理人合作。你提供的库存信息越详细，获得全额报销的机会就越大。尤其是家具和贵重物品，注明购买日期和成本如果你需要提出索赔，把你的收据也包括进来会增加你的价值。慢慢地在家里走一走，一边拍视频或照片，然后把视频存储在云端或另一个安全的地方，这在申请索赔时也很有帮助，可以帮助你把注意力集中在你可能忘记的东西上。

准备投保特别高价值的物品，如珠宝、古董、乐器和艺术品，你可能想让有执照的专家对这些物品进行评估。由于覆盖范围限制，其中一些项目可能不会被标准保单完全覆盖，但您可以为单个项目或集合添加绕过标准限制的背书。手中的评估将帮助代理商为您提供准确的报价。

把这些信息收集在一起，你就会对你需要多少保险有一个相当准确的了解。在你和房产中介谈过之后，要准备好调整这个金额，因为你可能高估或低估了某些项目，房产中介可能会问一些问题，帮助你记住要添加的其他项目。但是，有了面积、估计重建成本和库存清单，你的搜索过程就会变得更加简单。

步骤3:收集和比较多个报价。

既然你知道了你想要的保险范围，并且对你需要多少保险有了一个粗略的估计，你就可以开始限制你对公司的搜索，并开始把注意力集中在哪里要求报价。一个房主保险提示:考虑一下你已经有保险关系的地方，比如你的汽车保险或租房保险，因为这些公司可能会给你一个更好的价格，作为一个现有的或捆绑的客户。问问家人和朋友，他们在哪里有过好的经历(不仅是好的利率，还有好的索赔经历)。一旦你确定了一些可以咨询的公司，就开始进行咨询。报价可以通过电话或在线获得，尽管大多数在线报价提供商会在为您生成特定报价之前打电话询问问题并获得更多细节。他们可能会问一些额外的问题，比如你房子的年龄，你是否有安全系统(这可以降低你的房主保险费率)，你是否养条狗品种是什么(某些类型的狗会增加你的费率或限制你的责任范围)，以及其他细节。

你会希望向每个公司提供相同的信息，当你与代理商交谈时，把这些信息都写下来是个好主意。当你与不同的公司交谈时，为你收到的每一个报价选择相同的免赔额，并选择相同的保险限额(或尽可能接近)。找出至少五句名言。没有一个是完全一样的在成本或覆盖范围上，所以一旦你有了一系列的保险，你就可以坐下来开始比较它们。在寻求报价之前准备好你的信息很重要的部分原因是没有两份保单是相同的。每份报价将包括保费、免赔额、保险等级和金额，以及保险限额。因此比较报价可能会很困难，所以你必须开始平衡彼此的报价，以决定你的优先级是什么。

第四步:仔细选择公司和政策。

做决定的时间!你已经做足了功课，计算了你的需求，询问了一系列的报价，现在你需要选择一家你觉得最舒服的公司。数字并不是唯一的故事;你要确保你选择的公司在客户服务方面有良好的声誉，对客户电话有反应，并且有一个简单的索赔程序。查看你考虑的公司的年报:他们的年保留率是多少?换句话说，每年有多少客户会选择他们，而不是寻找新的公司?向他们的代理人询问谁来处理他们的索赔过程——是公司内部的理算员，还是聘请外部的第三方?他们是否有自己的呼叫中心，或者他们是否与其他公司使用共同的服务?公司的财务状况是否足够稳健，有能力在需要时进行支付?这些信息可以在全国保险专员协会或信贷机构，如穆迪或J.D. Power．

一旦你对公司本身有信心，就开始比较政策的本质。仔细而缓慢地阅读语言。确保你所比较的保险范围大致相等，如果不是，那么你就必须开始平衡优先级。如果较低的免赔额和较高的保费现在对你来说是最重要的，而且保险范围大致相等，选择符合你需要的保险。如果降低总体成本至关重要，请选择合适的策略。如果你发现你需要寻求更多的报价或从一些公司的报价，你改变政策的参数，因为没有一个是完全符合你的需求，那么就这样做。选择最能满足你现在财务需求的保险，以一种让你感到安全的方式覆盖你的家。

一旦你做出选择，确认你的免赔额，你的保险日期，以及你将如何支付你的保单;你的贷款人可能会要求你支付到一个托管账户，这样它就可以监控你的保险状况，或者你可以直接按年或半年分期付款。在签署保单之前，请确保你清楚这些条款。

第五步:在选择保单时避免常见的错误，比如选择最便宜的保单。

如果你们准备得充分，你们的报价在承保范围上是差不多的，但价格上可能会有所不同。自动选择最便宜的报价是不明智的;这并不一定是一个错误的选择，但你需要确保你没有失去一个重要的覆盖范围，以换取较低的利率。此外，完全根据在线报价生成器提供的报价来购买保单也是不明智的——尽管这些报价生成器可能会有所帮助，但对于计算机来说，房主保险单的细微差别太多，无法涵盖所有基础。在做出选择之前，你至少要和对方交谈一次。

人们在购买房屋保险时犯的最严重的错误是没有仔细阅读它。你需要清楚地知道你的保险包括哪些内容，不包括哪些内容，如果你不清楚这些内容，请询问。在灾难发生后，没有什么比发现你以为有保险的东西没有保险更令人沮丧的了，或者你以为没有保险的维修费用是自掏腰包的，却发现你本来可以提出索赔的，但为时已晚。

如果你是第一次买房，这个过程可能看起来很艰难。但是当你购买房屋保险时，你真正在做的是了解你的房子，了解里面有什么，并决定如何保护你的投资。这些知识就是力量，你每年都会用到它——因为每年在保单到期之前购买保险是很重要的。知道如何购买房屋保险将使你每年重复这一过程更容易。不要因为现在的运营商更容易而陷入墨守成规的状态!每个房主都应该每年检查一下他们的选择，看看是否有更好的选择在不同的公司。你可能会选择把你的汽车保险和你的房主捆绑在一起，以获得更好的利率，但随着需求和房屋内容的变化，你可能会在另一家公司找到更好的政策。每年检查一次只需要花时间，而且可以在不牺牲保险范围的情况下为你节省大量的钱。