解决了!洪水保险包括什么?

问:我的房屋贷款贷款人告诉我，我将需要购买和携带洪水保险，因为我的房子是在一个高风险地区。我以为我只需要房主保险!为什么我需要这个额外的保险(以及它产生的额外费用)，洪水保险包括什么?

答:意外的花费从来不是令人愉快的，尤其是当你已经在房子上花了一大笔钱的时候。正如你提到的，大多数人都知道他们需要(也想要)购买房屋保险，但不幸的是，房屋保险通常不能保护你免受洪水造成的经济损失。你为什么需要额外的保护?首先，如果你的贷款人说你需要它，那么你真的没有选择——它成为强制购买洪水保险。但即使你的贷款人没有要求，洪水保险也是你需要考虑的，因为洪水造成的损失可能是灾难性的昂贵。但是，由于洪水保险公司不同，承保范围也不同，弄清楚由谁来承担哪些损失就变得复杂起来:洪水保险涵盖什么?联邦洪水保险包括什么?什么联邦应急管理局洪水保险封面吗?同样重要的是，洪水保险是什么不封面吗?了解它们之间的分类和区别将有助于您在选择洪水保险时做出正确的选择。

标准的房屋保险通常不包括洪水造成的损失。

屋主保险由事故、火灾、人为破坏或天气造成的房屋损坏——除了洪水和地震之外。为什么?这两种类型的事故通常都局限于特定的地理区域，而且都造成了巨大的经济损失，造成了巨大的损失:家里一英寸的水可能造成高达2.5万美元的损失。甚至是一个配有高质量污水泵的家庭最好的家用发电机让它在停电的情况下运行是无法应对极端洪水的。房主保险公司没有将这些事故纳入标准的房主政策中，也没有将费用分摊给所有投保的房主(即使是那些不太可能遭受此类损害的房主)，而是选择将这些事故排除在保险范围之外。一些保险公司选择为他们的客户创建单独的洪水或地震保单作为额外的保险范围，而另一些保险公司则直接选择不涉及洪水或地震保险。

国家洪水保险计划(NFIP)提供两种类型的保险:建筑保险和内容保险。

联邦紧急事务管理局(FEMA)认识到房主保险政策及其对洪水损失的排除使得许多房主在洪水过后没有追索权，因此制定了自己的洪水保险计划，称为国家洪水保险计划(NFIP)。NFIP直接通过该计划和合作伙伴保险公司提供保险，并向NFIP指定地区的所有业主、租户和企业提供购买服务。

NFIP将覆盖范围划分为两个领域。建筑物保险的重点是修复房屋或企业的结构，而内容保险的目的是更换损坏的财产。这些定义相当宽泛。建筑保险将帮助支付维修或更换基础结构(扣除免赔额)，包括基础墙、锚系统和永久安装的固定装置，如橱柜、墙板和镶板、书柜和地毯。它还包括整个家庭系统，如电力和管道，火炉和热水器，太阳能设备，燃料和井罐。安装的电器，如冰箱、炉灶和洗碗机也包括在内。该保险将支付房屋永久结构和附属或独立车库的修复费用。有时该政策将包括清除碎片的费用这可能会很重要，所以房主会想要检查它是否被覆盖。内容保险将支付个人物品和家庭中经常更换的部分的更换费用，包括衣服、家具、原始艺术品和其他贵重物品、没有永久安装的窗帘和地毯、便携式电器，如窗户空调、微波炉和电子产品，以及洗衣机和烘干机。为了完全保护他们的房子，房主需要在他们的保险方案中包含这两种类型的保险，他们会希望根据他们投保的金额来检查保险范围的限制和费用。

NFIP计划可以针对不同的需求涵盖不同的类别。业主会想要选择建筑和内容覆盖。另一方面，租房者只要求内容覆盖，因为建筑的结构不是他们的责任。商业洪水保险包括什么?与住宅保险一样，这取决于企业所有者的选择;物业所有者可能只选择建筑保险，并要求租户携带他们自己的内容政策，而拥有办公室的企业所有者可能同时选择建筑和内容保险。

NFIP的覆盖范围取决于洪水的原因。

并非所有的洪水都是一样的。虽然大多数人认为洪水是任何不请自来的水，NFIP有很多更具体的定义洪水是指在通常是干燥的土地上，覆盖2英亩或2英亩以上的土地和两处或两处以上的房产，意外地出现大量的水。在这种情况下，国家洪水保险包括什么?在一场大规模的地区性洪水中遭受的任何损失——即使这个“区域”是街道尽头的两所房屋——都将是一个有保障的事件，并将激活房主的保险。另一方面，如果房主的土地有排水问题，导致每次下雨都形成一个很大的水坑，然后一场大雨把水坑变成一个池塘，淹没了地下室，那么房主可能就不受洪水保险的保护。下水道堵塞也属于这种例外情况:如果下水道堵塞是由满足政策规模要求的地区的广泛洪水引起的，它将被覆盖。如果下水道只是因为管道堵塞而堵塞，那么房主的洪水保险将不包括地下室的污水——如果保单上有下水道备份的背书，可能会包括在房主的保险中，但否则房主就不走运了。

洪水保险不包括某些类型的损害，如一些霉菌和霉菌生长，户外结构，等等。

NFIP对于它将覆盖的内容有一些限制，甚至在覆盖的事件中也是如此。这种保险的目标是在面对不可避免的灾难时，将房屋恢复到宜居状态，但这并不意味着房屋的居民没有责任。首先，房主要确保钱、贵金属以及储蓄债券和股票证书等文件存放在防水容器或保险箱中，因为洪水保险不包括这些。虽然在房屋被洪水淹没期间形成的霉菌和霉菌无法干燥，但NFIP的政策规定，他们不会覆盖“房主本可以避免的”霉菌或霉菌生长。这意味着，如果房主等待太长时间才开始干他们的房子，或者他们不采取必要的步骤来防止水在第一时间积聚，那么霉菌和霉菌消除可能是他们必须自掏腰包的单独费用。

更复杂一点的是对低层房间的覆盖。洪水保险包括地下室的哪些部分?地下室实际上是为了抵御洪水而设计的，以至于居住在高风险地区的居民往往可以在这方面获得折扣洪水保险费率把地下室填满。因为这并不是每个人都可行的选择，房主会想要采取措施保护地下室的物品。火炉、洗衣机和烘干机可能会在建筑物和物品的保险范围内，但大多数个人用品如果存放在地下室，就根本不包括在内。把炉子和电器抬高几英寸，在小洪水发生的情况下，可以很好地避免损坏，储存在地下室的个人物品需要抬高，或储存在防水的箱子里，以保护它们。

洪水保险不包括位于房屋以外的物品。露台、天井、景观，以及水井、化粪池和游泳池，都不会被覆盖——失去它们代价高昂，但不被视为住宅结构的一部分。房主的汽车和摩托车也不包括在保险范围内，但他们的汽车保险单可能包括这些项目。

最后，NFIP政策不包括房主在房屋修缮期间的额外生活费用。这可能是一笔很大的开支，所以如果房主住在可能发生洪水的地区，最好存一些钱，以防他们需要离开家一段时间。

私人洪水保险的承保范围各不相同。

NFIP的覆盖范围是可用的，而且通常是负担得起的，但它有一些限制，比如有些人认为覆盖范围限制太严格(建筑覆盖25万美元，内容覆盖10万美元)，以及可以覆盖的内容的一些限制。NFIP覆盖的最大好处是，如果房屋被重新指定为高风险地区，它不会被取消。为了填补一些人眼中NFIP政策的空白，私营保险公司为洪水保险制定了自己的政策和规则。它包括什么?一般来说，私人保险公司提供更高的保险限额，所以对于更大或更贵的房子，私人保险可能是重建或更换房屋的必要条件。此外，一些私人保险公司也会为房屋所有人报销生活费用，如果房屋所有人在事故发生后的维修期间需要住在其他地方。

与NFIP不同，私营保险公司最大的担忧是，保险公司不需要继续向房主出售保单。随着景观和气候的变化，联邦应急管理局经常重新绘制风险地图，因此，如果房屋落入高风险地区，私人保险公司可以取消房主的保单。因为几乎每一份洪水保险都包括30天的轮候期在它生效之前(为了阻止人们只在洪水威胁时才购买保险)，房主可能会发现他们在最需要保险的时候却没有保险。

购买洪水保险可能是一个好主意——甚至可能是必须的。

如果房主有联邦政府支持的抵押贷款(如联邦住房管理局、退伍军人事务部和美国农业部的抵押贷款以及一些联邦伙伴购买的抵押贷款)，他们可能会被告知，他们居住在洪水易发地区，并被要求购买洪水保险。对于租客来说，房东可以把租客携带物品保险作为租赁合同的一个条件，以减少发生洪水时的费用。即使房主或租房者没有被要求购买洪水保险，他们也会想要调查他们是否应该购买。联邦应急管理局的泛滥平原地图和风险评估经常更换，房主可以在网站上查看他们的房子落在哪里。房主们可能会惊讶地发现，他们并不需要住得特别靠近一大片水域，就可以处于高风险洪水区;风险与海拔、排水和两条街外小溪上游的情况有关。如果房屋位于中等至高风险地区，房主将希望向NFIP和一些私人保险公司申请洪水保险报价。与洪水几分钟就能造成的损失相比，洪水保险的成本相对来说是最小的，只要房主仔细阅读他们的政策文件，了解保险范围和金额，这是一项非常明智的投资。