房屋净值贷款在房主需要改善住房时是有帮助的，但它们也可以帮助支付其他费用，如合并债务或支付大学学费。什么是房屋净值贷款?这种类型的融资就像第二抵押贷款，将累积的房屋净值转化为可以由房主自行决定使用的资金。房屋净值贷款是一种很好的方式，可以利用业主在每次支付抵押贷款时在自己的财产中建立的所有权股权。
房屋净值贷款是如何运作的?在房屋积累了足够的权益后——确切的数额可能因贷方而异——房主可以申请一笔贷款，将部分权益套现，给他们钱来支付房屋装修、合并债务、支付医疗费用、购买大宗商品或支付任何费用。因为这笔贷款被算作二次抵押贷款，所以没有必要为原来的住房贷款进行再融资。然而，这确实意味着借款人每个月需要支付额外的贷款，房屋净值贷款也将使用借款人的房子作为抵押品。在适当的情况下，房屋净值贷款可以释放资金，帮助房主支付可能过于昂贵而难以管理的费用。
贷款不是一个小决定，了解所有可选方案的来由是至关重要的。贷方提供的贷款条件可能相差很大，每家公司可能都有自己的标准来确定借款人的资格。本指南将分解所有必要的信息，并概述一些最好的房屋净值贷款，以帮助业主找到适合他们的情况。
- 最佳整体:美国银行
- 亚军:发现
- 最佳HELOC:美国银行(Bank of America)
当选择一个最好的房屋净值贷款时要考虑什么
在购买最好的房屋净值贷款时，房主会想要考虑重要的因素，如贷款金额、贷款期限和利率。借款人还需要注意最低信用评分要求、费用、预批准选项和贷款截止时间框架。
贷款期限
对于大多数房屋净值贷款，还款期或贷款期限可能在5至30年之间。借款人将在贷款期限内按月支付固定款项，直到全额偿还为止。有必要检查贷款协议条款，看看贷方是否收取罚款提前还清抵押贷款或房屋净值贷款．如果是这样，借款人可能需要将罚款金额与提前还清贷款可以节省的利息金额进行比较，看看哪种选择节省最多。
贷款金额
房屋净值贷款的数额很大程度上取决于房主在他们的房产中拥有多少股本。一个快速计算的方法是用房产当前的市场价值减去剩余的抵押贷款余额。大多数贷款机构不会提供超过房屋价值80%的房屋净值贷款。虽然这是确定借款人贷款金额的一个关键因素，但贷方还将审查借款人的收入、信用评分和信用历史。与住房抵押贷款不同，借款人不需要房屋净值贷款的首付款。然而，借款人在申请房屋净值贷款时可能需要支付结算费用和其他出借人费用。
最低的信用评分
想知道如何获得房屋净值贷款的房主可能需要考虑贷款人可能要求的各种资格标准。例如，贷款机构会通过借款人的信用评分来衡量他们在管理债务方面的责任心。借款人的信用报告上有逾期还款、破产或止赎的历史，这对贷款人来说是一个危险信号。贷款机构通常要求潜在借款人保持最低信用评分，以获得房屋净值贷款的批准，尽管最低要求往往因不同公司而异。也就是说，信用不良的借款人不太可能有资格获得房屋净值贷款。信用评分也会影响借款人获得房屋净值贷款的利率。在大多数情况下，借款人的信用评分越高，他们获得的利率就越高。
4月
在比较房屋净值贷款利率时，借款人通常关注利率，但公司的年百分率(APR)可能是获得房屋净值贷款的总成本更准确的代表。除了考虑利息之外，年利率还考虑了购买任何抵押贷款点数的成本以及贷款费用等融资费用。这些费用可能包括申请、发起、处理、承保、评估、记录、经纪人和其他出借人费用。因此，将年平均利率与利率一起权衡是有帮助的，因为即使是最好的房屋净值贷款利率也可能不能完全解释融资的总成本。
当与贷款人谈论房屋净值贷款时，借款人可以试图协商降低他们的费用或利率。如果另一家贷款机构提供更好的贷款条件，他们也可以将业务转移到其他地方。
这份
预批准意味着借款人可以在签署贷款协议之前确定他们有资格从贷方借到多少钱。在购买房屋净值贷款时，借款人会想知道他们能获得多少贷款，以确保他们得到他们实际需要的资金。一旦借款人被预先批准，他们就会对贷款的预期利率有更好的了解。预批准通常需要就业证明、收入证明和信用检查的社会保险号。贷方的信用报告请求将被列为硬性查询，这可能会导致借款人的信用评分下降。幸运的是，任何信贷下滑通常都会迅速反弹。在比较不同贷款人的贷款条件和利率时，获得预先批准是很有用的。每个公司可能都有自己处理预批准请求的方式——有些公司可能完全在网上处理预批准，而另一些公司可能要求潜在借款人直接与信贷员交谈。预批准的时间也可能不同，所以借款人可能需要询问每个贷款人如何获得预先批准的住房贷款在审查最好的房屋净值贷款提供者时。
应用程序
要获得房屋净值贷款，借款人必须完成申请并提交证明文件。这个申请需要个人信息，包括社会保险号;收入和就业证明;以及其他财务记录，包括工资存根、银行对账单、纳税申报单和抵押贷款文件。借款人的经济基础越强，他们获得的利率就越高。数字抵押贷款申请流程已经变得更加普遍，贷款机构可能会允许借款人在线完成整个申请流程。一些借款人可能更喜欢直接与信贷员打交道，亲自或通过电话，获得更实际的申请体验。审批和关闭的时间期限也因贷方而异。
债务收入比
贷款机构在申请房屋净值贷款时还要考虑的另一个因素是债务收入比。借款者的DTI是将他们所有的月债务加起来，然后除以他们的月总收入。贷款机构用这个数字来评估借款人管理现有债务和偿还房屋净值贷款的能力。
大多数贷款人希望DTI不超过43%;如果借款人的DTI较高，他们可能会被视为潜在的偿还债务困难。贷款机构可能会为DTI比率高的借款人破例，因此在权衡最佳房屋净值贷款提供者的好处时，可能有必要检查DTI最低要求。话虽如此，在某些情况下，对于DTI比率较高的借款人来说，在申请房屋净值贷款之前，最好先努力还清债务。这样做可以帮助提高他们的资格前景，同时改善他们的财务状况。
成交成本及费用
一旦借款人为房屋净值贷款申请提供了所有必要的信息和文件，贷款机构将处理贷款。根据贷方的不同，这可能需要2到6周的时间。根据处理贷款所需的工作，借款人还可能产生结帐成本和费用，如评估或记录费用。对于借款人来说，在签署贷款协议之前审查这些结算成本和费用是很重要的。此外，借款人会想要仔细阅读和审查所有的贷款文件，以确保所有的条款都是他们与贷款人商定的。
HELOC vs.房屋净值贷款
虽然两房屋净值贷款和房屋净值信用额度(HELOC)将房屋净值转换为支付给房主的资金，它们的功能非常不同。房屋净值贷款通常有固定利率、贷款金额和贷款期限。借款人按月还款，就像他们的抵押贷款一样。大多数贷款机构将贷款金额限制在房屋净值的80%，尽管其他因素也会影响实际贷款金额。
相比之下，什么是HELOC ?HELOC是一种以房屋净值为基础的融资工具，但它的工作方式更像信用卡。借款人被批准获得最高额度的信贷，他们可以在任何需要的时候借到这笔贷款。借款人偿还HELOC的方式是按借款金额付款，而不是按信贷总额付款。此外，与房屋净值贷款不同，HELOC通常具有可变利率，这可能会影响月供和所欠的整体利息。尽管存在差异，房屋净值贷款和HELOCs都是很好的方法从房子里获得房屋净值。
我们的首选
为了帮助房主找到最好的房屋净值贷款，我们研究并整理了几家贷款机构的房屋净值贷款条款和信息。
照片:usbank.com
入选原因:美国银行提供的借款限额比许多其他贷款机构更灵活，这可能使借款人更容易获得所需的贷款数额。
美国银行为符合条件的借款人提供广泛的贷款额度，最低15,000美元，最高75万美元。加州居民甚至可能有资格获得高达100万美元的美国银行房屋净值贷款。这家金融机构也不收取结算费用，这可能有助于借款人节省房屋净值贷款的总成本。
信用良好或不良的借款人可能想要注意，他们的房屋净值贷款的利率可能在这家贷款机构更高。不过，美国银行的房屋净值贷款利率很容易获取，而且定期更新，因此借款人可以在申请房屋净值贷款前了解他们可能需要支付的利率。借款人还可以利用美国银行账户自动还款的折扣优惠，将利率降低0.5%。该贷款机构的网站还维护了一个大型的教育资源库，以帮助房主了解他们的住房权益融资选择，以便他们可以做出更明智的决定，最符合他们的需求。
规格
- 贷款期限:5至30年
- 贷款金额:15000美元到750000美元
- 最低信用评分:660
- 4月:从6.3%开始
优点
- 价格是公布的，最新的，并可访问
- 借款限额在1.5万美元到75万美元之间
- 利率折扣自动每月付款
- 没有关闭的成本
- 广泛的在线图书馆的教育内容
缺点
- 对于平均或低于平均信用评分的借款人，利率可能不会那么有利
照片:discover.com
入选原因:Discover的最低年还款率相对较低，结算时间短，费用有限，贷款价值比高，这意味着借款人可以借到更接近其房屋价值的金额。
Discover为申请房屋净值贷款的借款人提供了很多喜欢的东西。虽然其620分的最低信用评分要求与其他贷款机构相当，但它的贷款价值比(loan-to-value ratio)要高得多——为90%，而不是标准的80%——因此房主可能可以借到更接近其房屋价值的金额。Discover将房屋净值贷款金额限制在30万美元，这可能会限制已经积累了大量资产的房主从贷款机构获得的贷款额度。然而，最高贷款金额可能足够资助家庭装修，巩固债务，或支付其他主要费用。
选择Discover的借款人可能需要注意，如果他们提前还清全部贷款金额，则需要提前支付500美元的罚款。话虽如此，在康涅狄格、明尼苏达、纽约、北卡罗来纳、俄克拉何马和德克萨斯等几个州，无论他们偿还房屋净值贷款的速度有多快，都不需要支付罚款。
对于这种类型的贷款，Discover房屋净值贷款的最低年利率是相对合理的，并且没有申请、申请或评估费用。综合起来，这些功能可以帮助符合条件的借款人降低他们的总融资成本，并可能使Discover成为房屋净值贷款的首选。
规格
- 贷款期限: 10至30年
- 贷款金额:35000美元到300000美元
- 最低信用评分:620
- 4月:5.99%到12.99%
优点
- 相对较高的贷款价值比为90%
- 没有申请、申请或评估费用
缺点
- 借款上限相对较低，为30万美元
- 交易完成后36个月需支付500美元的预付款
照片:bankofamerica.com
入选原因:对于对HELOC感兴趣的借款人，美国银行提供灵活的借款限额和全国分支机构，这样他们就可以亲自与信贷员见面。
虽然美国银行不提供房屋净值贷款，但它提供房屋净值信贷额度，这对许多房主来说是房屋净值贷款的一个很好的选择。借款人从美国银行HELOC中提取资金，期限为10年，他们使用的任何资金都要还款。在提取期结束后，他们将有20年的时间偿还HELOC余额。
美国银行提供的最高限额是100万美元，因此，有大量房屋资产的合格借款人可能能够获得大量的循环信贷额度。它还考虑了其他信用数据，而不仅仅是申请人的信用评分，这可能有助于一些信用评分较低的房主获得融资资格。
这种贷款人的固定利率选项在HELOC中有些不同寻常，可以帮助借款人在贷款协议的整个生命周期内减少所欠的利息。借款者还可以利用各种各样的折扣来降低他们的融资成本。例如，美国银行优先奖励会员可以在HELOC利率上获得0.375%的折扣。此外，借款人在初次提款时可能获得高达1.5%的折扣。
获取资金也相对容易，因为美国银行为借款人提供了多种方式从他们的HELOC中提取资金，包括在线、电话或访问当地分行。有了更多的选择，借款人可以在他们需要的时候找到最方便的方式来获得所需的资金。如果HELOC是比房屋净值贷款更好的选择，房主选择美国银行是不会错的。
规格
- 贷款期限:10年期提款，20年期还款
- 贷款金额:高达100万美元
- 最低信用评分:未指定
- 4月:从5.8%开始
优点
- 申请时可考虑其他信用数据
- 贷款总额可达100万美元
- 固定利率贷款的选择
- 多重利率折扣选项
- 获取资金的多种方式
缺点
我们的结论
最佳综合奖获得者:美国银行由于其透明的利率，折扣机会，和广泛的可用贷款数额。发现获得亚军，因为借款人可以有资格获得贷款价值比(LTV)高的房屋净值贷款，而无需支付任何申请、评估或启动费用。
我们如何选择最好的房屋净值贷款
为了确定哪些贷款机构提供最好的房屋净值贷款，我们回顾了房屋净值贷款的一些因素，包括最低和最高贷款金额、贷款期限、利率、资格预审和关闭时间、最低信用评分要求、贷款价值比、关闭成本和贷款人费用。我们还寻找了在全国范围内的贷款机构，并注意到他们是否有实体店，为那些喜欢亲自与信贷员交谈的借款人提供服务。
在你选择一个最好的房屋净值贷款
在寻找最好的房屋净值贷款时，借款人可能想要货比三家，以找到最适合自己财务状况的贷款条款。并不是每个房屋净值贷款机构都是适合所有情况的正确选择。至少与三家不同的贷款机构进行核实，仔细比较他们的贷款条款，以确保他们在贷款金额、贷款期限、利率、结算成本、费用和最低信用评分要求方面是公平的，这是很有帮助的。
当借款人审查贷款人时，他们希望给每个人相同的信息，这样贷款人就可以在相同的基础上评估他们的资格和资格。理想情况下，借款人会尽量在同一天获得贷款，以便进行最好的比较;利率变化频繁，所以即使相隔几天的贷款也会因为利率的变化而有很大的不同。
选择最好的房屋净值贷款之一的成本
当借款人为房屋净值贷款货比三家时，他们会想要仔细评估他们需要支付多少费用和结算费用。有些贷款机构收取的费用很少甚至没有，但情况并非总是如此。借贷者还需要查看利率，看看哪家贷款机构提供的房屋净值贷款利率最好。在某些情况下，借款人可能会发现其他类型的融资更适合他们的情况。想要为房屋装修融资的房主可能要考虑他们所有的选择家装贷款在获得房屋净值贷款之前。咨询房屋净值贷款计算器可以帮助借款人决定这种类型的融资是否适合他们。
使用最好的房屋净值贷款之一的优势
使用最好的房屋净值贷款之一来支付大额支出可能是借款人可用的最佳金融工具。通过房屋净值贷款，借款人可以获得比个人贷款或信用卡等其他金融工具更低的利率。此外，由于借款人的财产被用作抵押，以获得房屋净值贷款，因此它可能比其他类型的融资更容易获得房屋净值贷款的资格。如果是房屋净值贷款，借款人可能会获得较长的还款期限，从而更容易支付每月还款和全额还清贷款。一些额外的房屋净值贷款的优势包括:
- 贷款期限内的固定利率
- 可能免税的兴趣
- 以一次性现金支付方式支付的资金
常见问题
由于要权衡的因素很多，购买房屋净值贷款有时会令人困惑。借款人需要研究和了解什么是房屋净值贷款，以及它是如何工作的，在虚线上签字之前了解贷款条款。
问:你怎样才能获得房屋净值贷款?
为了符合住房净值贷款的资格，借款人需要满足贷款人的住房净值贷款要求，包括收入、最低信用评分和住房净值金额。这些要求往往因贷方而异，所以不妨四处逛逛，看看有哪些贷款条件。只满足最基本资格要求的房主可能需要考虑房屋净值贷款是否适合他们，因为他们可能没有资格获得最优惠的贷款条款。
问:房屋净值贷款和抵押贷款一样吗?
虽然不完全相同的主要抵押贷款，房屋净值贷款可以作为第二抵押贷款，但可能有一个较短的贷款期限。因此，房屋净值贷款使用借款人的财产作为抵押品——就像传统的抵押贷款一样。这也意味着拖欠房屋净值贷款可能导致止赎。此外，借款人每个月需要分别支付他们的原始抵押贷款和房屋净值贷款。房屋净值贷款支付计算器可以帮助房主估计他们的月供，这样他们就可以决定他们是否有足够的预算来负担这两项费用。
问:房屋净值贷款的期限是多长?
对于大多数房屋净值贷款，还款期或贷款期限可能在5至30年之间。较长的贷款期限将导致较低的月供，这对于业主来说，除了他们的其他经常性财务义务外，也更容易管理。然而，一些借款人可能想更快地偿还贷款，这样他们就可以尽快还清债务，避免在较长时间内按月还款。
问:银行会对房屋净值贷款进行评估吗?
是的，银行可能会对房屋净值贷款进行评估，以确定房屋当前的市场价值。评估房屋的真正价值对确定房主拥有多少权益至关重要，进而决定他们能从房产中获得多少权益。因此，放款人不事先安排评估就推进房屋净值贷款是非常罕见的。
问:我可以借多少股本?
许多贷款机构将借款人的贷款数额限制在房屋净值的80%，但具体数额可能因贷款机构而异。贷款机构也可能根据借款人的信用评分、债务收入比和其他财务考虑来限制贷款数额。除非房主在这方面有非常令人印象深刻的资格，否则他们可能没有资格获得贷方提供的最高贷款金额。
问:提前还清房屋净值贷款会受到惩罚吗?
如果借款人提前还清房屋净值贷款，一些贷款机构会收取提前还款罚款。提前还款罚款的目的是在一定程度上抵消贷款人可能因为借款人提前还款而损失的任何利息。不是所有的贷款机构都评估这些费用，但检查贷款条款，检查适用于贷款的任何提前还款罚款可能仍然是一个好主意。
问:房屋净值贷款和房屋净值信用额度有什么区别?
当考虑一个HELOC vs.房屋净值贷款在美国，房屋所有者需要注意的是，房屋净值贷款以一次性存款的形式发放资金，而HELOCs则提供循环信贷额度。此外，房屋净值贷款通常有固定利率，而不是像HELOCs通常有可变利率。即使是最好的HELOC利率，借款人也有可能在HELOC上欠下更多的利息，因为这些利率在贷款期限内会反复变化，会上升或下降。
问:房屋净值贷款和套现再融资有什么区别?
房屋净值贷款是房主在原有房屋贷款之外获得的第二笔单独抵押贷款，而套现再融资则取代了现有的抵押贷款。房屋净值贷款和套现再融资可能还会提供不同的利率，结算成本和出借人费用。房主可能会发现更容易获得套现再融资的资格，因为他们是用一项抵押贷款替换另一项抵押贷款，而不是用房屋净值贷款增加额外的债务。另一方面，如果借款人对他们现有的抵押贷款条款感到满意，他们可能不想再为他们的贷款进行融资，而是更喜欢单独的房屋净值贷款。
