解决了!我需要多少房屋保险?

问:我听说房主保险对确保你的资产在发生损失时得到保障很重要。但我真正需要多少房屋保险，我如何确定合适的金额?

答:你真正需要多少房屋保险是一个需要详细回答的问题。有处理不同资产的不同覆盖类型。有些人可能需要为某些类型的灾害购买额外的保险，例如洪水保险。房主需要多少保险也取决于他们的房子和财产的价值。这些分数只是新手。房主保险包括几种不同类型的保险，了解它们可以帮助你确定你需要的保险金额和金额什么成本。

大多数房主的保险政策将涵盖某些风险，如盗窃和火灾。

的基础房产保险旨在涵盖最常见的损失形式。这些常见的损失类型通常包括灾难、盗窃和事故。房主可以选择不同的保险等级。最受欢迎的保单通常被列为HO-3保单，开放式风险保险，提供房屋结构、个人财产和个人责任保险。

屋主保险承保的一些风险可能看起来很奇怪，但它们确实发生了，如果这些风险发生在他们身上的几率很小，那么屋主知道他们有保险就会松一口气。保单一般包括爆炸、暴动或内乱、飞机损坏、车辆撞到家里、火山爆发和物体坠落等。更常见的情况包括火灾、闪电、风暴或冰雹损害。房屋也可能被覆盖，以防烟雾损坏或盗窃。破坏或恶意恶作剧也经常被覆盖。北方地区的常见问题，如冰、雪或雨夹雪的重量造成的损害，也可能被覆盖。这些保险还可能涵盖更具体的损害，比如水管或电器等家庭部件意外排放水和蒸汽外溢，空调或热水器等家庭部件突然损坏造成的损害，冰冻造成的损害，以及突然电流造成的损害。

然而，一些事件，如洪水，不包括在内。

虽然上面的清单在某些情况下似乎非常全面，甚至到了荒谬的地步(例如，大多数人不会想到飞机从天上掉下来砸到他们的房子)，但也有一些潜在的危险是标准的房主保险政策通常不包括的。如上所述，一个例子是洪水保险。洪水保险是一种独立的保险产品，房主可能必须购买，在面临洪水风险的地区尤为重要。有井的房产，比如在海平面上的房产，或者河边的房产就是几个例子。甚至可能是，抵押贷款机构要求房主在联邦政府标记的高风险洪水区购买这类保险。

除了洪水之外，还有针对某些类型的灾害的其他类型的保险，这些保险可能不包括在标准的房主政策中。常见的保险包括地震保险、山体滑坡保险和陆地移动保险，甚至包括霉菌保险。虽然火山保险通常是基本房主保险政策的一部分，但所承保的损失可能会更有限，住在活火山附近的房主，比如夏威夷的居民，可能会考虑额外的保险。例如，虽然一个基本的计划可能包括火山灰、灰尘和熔岩流的初始破坏，但它可能不包括风、冲击波或地震带来的火山灰等事后事件。此外，抵押贷款机构可能还会要求房主在洪水或地震的高风险地区投保。

房主在法律上没有义务购买房屋保险——这通常是抵押贷款机构的要求。然而，对于没有抵押贷款的房主来说，保护他们的投资仍然是明智的。

有些人可能想知道他们是否可以不买房屋保险来节省一些钱。毕竟，联邦或州并没有强制规定房主必须购买房屋保险。但这并不意味着房主可能不会面临保险要求。拥有抵押贷款或房屋净值贷款的贷款人很可能会要求房屋投保。由于他们是支持房屋融资的人，并希望得到全额支付，他们有充分的理由确保投资受到保护。

即使是没有抵押贷款的房屋，抵押贷款公司没有义务为房主提供保险，保护他们的住房投资也是房主的最大利益。事故和天气事件确实会发生，如果它们真的发生了，房主的财务是有保障的。对于那些购买合作公寓或共管公寓的人，大楼的董事会可能会要求业主购买房屋保险。

那么，一旦还清了贷款，你还需要购买房屋保险吗?从技术上讲，没有，因为房子完全是房主想怎么做就怎么做。然而，保留业主保险政策仍然是一个合理的财务决策。房主不仅要为房子的结构投保，还要为房子里的所有财产投保。基本的房主保险还包括在受伤或财产损失诉讼的情况下的责任，本指南将在下面详细介绍。

房主保险通常有六种承保类型，承保金额可定制。

房主通常会在大多数房主保险政策中发现六种类型的保险。理想情况下，业主希望检查这六种类型的保险包括在他们的政策。六种保险范围是:

• 住所:什么是住宅保险?这部分覆盖是覆盖房屋本身的保护，以及附加的功能，如车库、围栏或甲板。正如上面提到的，它提供重大事故或天气的保险，通常被称为“危险”。需要为地震或洪水造成的损失投保的房主除了购买房屋保险外，还需要购买单独的保险。其他不包括的事件包括由不良维护引起的问题，由昆虫或动物引起的损坏，以及随着时间的推移一般的恶化。
• 其它结构:这种覆盖保护的东西，不附加到房子，如不连接的车库，存储单元，棚屋，游泳池，或在后院的游戏室。
• 个人财产:这项保险保护个人财产。个人财产保险有一些除外;艺术品、电子产品和珠宝(以及其他物品)可能需要额外的保护。要获得保险，个人财产必须承受保单中特别列出的危险所造成的损害。根据选择的保险范围，房主将有实际现金价值保险或更换成本保险。实际现金价值保险考虑了物品当前的价值，较少的折旧和磨损，所以房主可能会发现，以当前的价格，他们需要支付更多的自付费用来更换物品。重置成本保险是指以今天的价格替换物品，而不管物品在丢失时的价值是多少。
• 失去使用:这部分保险涵盖了房主在房屋修缮期间产生的生活费用。因此，它将支付他们必须购买的任何临时住房，甚至食物和交通。但这部分政策通常只涵盖超出家庭通常支付的额外费用。因此，如果有人不得不住在酒店，例如，该政策可能包括额外的住房费用超出他们的抵押贷款支付。
• 个人责任:如果房主、他们的家人或他们的宠物被发现对他人造成财产损失或身体伤害负有法律责任，个人责任保险踢。它支付辩护费用和任何与承保事件有关的评估损害赔偿，以满足有关承保事件的判决。要适用此保险，损害或伤害必须是意外的。
• 医疗支付:最后，这种保险为不属于居民家庭的人在家中发生的意外伤害提供治疗费用。例如，如果客人绊倒在家里，医疗支付覆盖范围将包括该人的医疗费用，直到政策限额。

重要的是要与保险代理人交谈，了解计划的各个部分都包括哪些内容。重要的是要知道哪些情况包括在内以及如何涵盖，因为计划可能会有所不同。

如果住房保险和房屋的重置成本相等，那就最好不过了。

关于房主保险，有两个重要的术语需要了解:重置成本和实际现金价值。这些条款指的是该政策如何补偿房屋所有者的损失，以弥补他们的损失。例如，实际现金价值政策为房主的房屋和财产的贬值价值提供保障。这意味着他们按他们的房子和财产现在的价值支付报酬，而他们第一次买房时的钱通常更少。折旧因素的年龄和磨损的房屋所有者是偿还的价值。

在购买保险时，房主可以选择不同级别和类型的保险。保险水平可能会影响他们的保费支付，甚至他们的扣除金额，但重要的是，在需要更换整个房子的情况下，有足够的保险。你可能想知道，我需要多少房屋保险?如果房屋被龙卷风等重大天气事件摧毁，房主会希望有足够的保险来支付更换整个房屋的费用。否则，他们可能最终不得不建造一个更小的房子，甚至自己承担部分更换费用。房主可能会检查他们的政策限制，以确保它涵盖了重建的成本。他们可能也会检查他们的政策，以确保它涵盖了他们可能增加的任何东西，如新的或重建的甲板，车库的扩展，或一个新的浴室。房主不希望保险不足。

选择一份涵盖房屋重置成本的保险是很重要的，因为不考虑折旧因素。它还涵盖了房主重建房屋所需的实际金额。为了确保保险单涵盖房屋的价值和重建成本，最好是与保险代理人或估价师谈谈，看看重建房屋的成本是多少。有些人可能还会使用住宅覆盖率计算器。此外，请记住，许多贷款机构要求房主购买覆盖抵押贷款金额的房主保险。如果有人只投保他们的抵押贷款金额，这个金额应该足够支付重建成本。此外，建筑成本可能会变化，所以每隔几年左右，一定要审查重建你的房子的成本，并确保你有足够的保险。房主可能还会考虑一个通货膨胀防范条款，该条款将重置他们的保险金额，以反映当地的建筑成本，他们可能不得不购买作为额外的背书。

理想的个人财产保险金额是住宅保险金额的50%至70%。

你可能会问，有多少我的个人财产需要家庭保险吗?房主可能希望确保他们的个人财产以这样一种方式被覆盖，在发生覆盖的损失时，他们将得到适当的补偿。与住房保险一样，房主可以选择一项涵盖财产重置费用的保险。如果他们选择现金价值保险，他们只会得到折旧后物品价值的补偿，而不是今天更换它们的成本。这种类型的政策不会完全补偿那些需要购买新物品来替换损坏或丢失的物品的房主。

为了确保他们所拥有的一切都能得到偿还，房主可以列出他们的个人财产清单，并保持该清单的更新。房主可以包括他们家里的财产，以及车库、棚子或他们财产上的其他结构中的任何东西。理想情况下，清单可以尽可能详细，所以他们可以包括从电器到电脑到服装到珠宝到家具的一切东西。它们可以包括物品的购买日期、购买地点以及每件物品的描述。他们可能还会拍下所有房间的视频或照片，展示每个地方的物品，并在购买时添加新物品。这有助于更快地解决索赔问题。此外，他们可能会用所有项目的当前值更新列表，保存收据也是一个好主意。

典型的房主保险政策提供30万到50万美元的责任保险，但房主应该把他们的资产和财产的总价值作为理想的最小值。

你可能想知道，我需要多少责任险?记住，个人责任保险是房主保险政策的一部分，它涵盖了由房主、他们的家庭成员或他们的宠物造成的身体伤害或财产损失的诉讼。房主保险政策中的个人责任保险部分包括法庭费用和已判损害赔偿金。因此，你可能还会问，我需要多少责任保险作为我的业主保险的一部分?人们可能会看到低至10万美元的限额，但他们可能会看到高达30万美元甚至50万美元的建议。

房主会把他们所有的资产和财产的总和考虑进去，看看他们需要什么样的责任保险。他们甚至可能需要考虑超额负债或保护性保单，以覆盖超出保单责任限额的额外资产，如投资或储蓄。

对典型保险金额的调整是根据生活方式和财产等因素作出的。还应考虑其他政策，如洪水保险。

如果房主发现他们需要比通常的限额和承保的风险更多的保险，他们可以与保险代理人交谈，以找到最好的房主保险对他们来说。这些专业人士可以帮助他们全面评估需要覆盖的内容。根据生活方式的不同，保险需求可能会有很大的不同，他们可能需要覆盖从额外的投资物业到某些可能需要额外保险的项目，如珠宝或昂贵的收藏品。他们可能还会使用房屋保险计算器或业主保险计算器，以了解他们需要的保险范围和费用。代理还可以为他们提供房屋保险估计值。与任何购买一样，这将有助于货比三家。

一所房子的某些功能也可能意味着不同程度的覆盖。一个主要的例子是房主有一个老房子。老房子可能是按照不同的建筑规范建造的，所以重建或修复它们需要更多的费用，因为这些房子是按照规范建造的。房主也可能有一个带有许多古董独一无二的特征的房子，这些特征可能很难被取代，比如真正的殖民时期的照明装置。有些政策甚至可能不包括这些维修，房主可能需要修改更换成本政策，用更现代的建筑材料取代这些功能。

房主保险并不能覆盖所有的灾难。例如，洪水保险和地震保险通常是分开销售的。这就是与保险代理人谈论所有具体需求可以帮助房主避免保险疏忽，导致他们在最需要的时候没有保护。要确保保险覆盖范围足够，需要对所有资产、财产的当前价值、维修成本分析以及洪水或地震等当地风险因素有充分的了解。