解决了!什么是只付息按揭?它是如何运作的?

问:我想为我不断壮大的家庭买一套房子，但我发现，以我目前的工资水平，许多适合我需求的房子都超出了我的承受范围。然而，我在工作上走得很好，并期望在未来5年内获得更高的收入。与其现在买一所小房子，然后几年后搬到更大的房子，倒不如用只付利息的抵押贷款买一所适合我家庭未来几年的房子，这样做有意义吗?那么什么是只付息贷款呢?

答:只付利息的抵押贷款当然是一种选择，因为在你的付款增加到包括本金和利息之前，你在一段时间内只付很低的利息。但如果你没有足够的存款，这可能是有风险的，而且如果你没有一大笔首付，你可能很难找到一个愿意批准只付息抵押贷款的贷款人。不过，这当然值得研究，因为只付利息的抵押贷款确实对合适的借款人有好处，包括当你的收入较低时，首付款较低。最终，在a传统抵押贷款只付利息的抵押贷款可能取决于你有资格获得哪种贷款。

一个利息抵押贷款是一种住房贷款，要求借款人在一段时间内只支付利息，这段时间被称为介绍期。

什么是只付息按揭?当购房者申请传统的抵押贷款时，他们需要每月支付本金和利息。然而，对于只付息贷款，买方在一段时间内不需要支付本金，这段时间也被称为介绍期。只付息住房贷款的借款人将根据贷款利率每月付款，一旦介绍期结束，他们将被要求开始偿还本金和利息。只付利息的抵押贷款计算器可以让房主了解他们的月供，这样他们就可以确定这是否是一个可行的选择。

在介绍期之后，借款人的月供将增加，包括本金和利息。

只还利息的分期偿还计划包括一个通常持续几年的介绍期。一旦这段时间结束，借款人的只付利息将改为包括本金和利息。这通常意味着每月还款额增加，因为在此之前，借款人只支付贷款利息。

只付利息的住房贷款通常是可调利率抵押贷款。借款人将在介绍期支付固定利率，一旦利率上升，利率将根据当前市场利率按固定时间表变化。例如，贷款人称之为“10/1 ARM”的只付利息抵押贷款意味着介绍期持续10年，之后利率每年都会调整，直到贷款期限结束(通常是30年之后)。这可能意味着，在最初的只付息期限过后，借款人的利率会不断上升，这可能导致房主支付的费用过高，无法跟上。

或者，借款人可以选择一次性支付，再融资，或在介绍期后出售房屋。

如果借款人不想每月支付贷款本金，他们有几个选择。如果借款人有大量的储蓄，并计划继续住在房子里，他们可能会选择一次性支付现金来偿还本金。这可能意味着要大幅减少余额，甚至全部还清。

没有那么多现金的房主可以选择为他们的房屋再融资或出售房屋以偿还抵押贷款余额。如果房主想留在家里，并有资格获得再融资，这可能是更好的选择。支付再融资成本这可能会让房主获得比只付利息的抵押贷款更好的利率，这可能会降低月供。但如果房主不想继续住在房子里，卖掉房子，用赚来的钱偿还只付利息的抵押贷款是更好的选择。房主可能想做一些深入的研究何时为抵押贷款再融资确保他们在前进之前完全理解流程。

利息抵押贷款没有资格获得政府支持的住房贷款项目。

有兴趣申请政府支持的抵押贷款的房主，如联邦住房管理局(FHA)、退伍军人事务部(VA)和美国农业部(USDA)提供的抵押贷款，将无法选择申请只付息抵押贷款，因为这些政府支持的项目不担保他们。这是因为只付息抵押贷款的资格标准更为严格，而这些政府支持的项目旨在帮助那些可能无法获得传统抵押贷款资格的潜在房主。

一个利息贷款可能会吸引首次购房者，他们希望在入门期结束时收入会更高。

通常情况下，首次购房者处于职业生涯的早期阶段，或者刚刚组建家庭，因此预算有限。他们可能会努力寻找一个他们能负担得起的房子，并在几年后发现他们可以负担得起一个更大的房子。对于这些购房者来说，只付利息的贷款可以帮助他们负担得起更昂贵的房子，因为他们的收入预计会在优惠期结束时增加。然而，这类买家可能很难找到一个愿意批准只付息贷款的贷款人，除非他们有一大笔首付或大量储蓄。

因为没有人可以预测未来，这可能是一个冒险的举动，因为房主可能会发现，一旦介绍期结束，他们的收入增长并不像他们预期的那样多。在这种情况下，一旦他们被要求开始偿还本金，他们可能会发现自己无力支付每月的还款，这意味着他们可能不得不卖掉房子来偿还贷款。然而，如果他们的收入达到了他们预期的水平，他们会发现自己住在一个更适合他们预算和生活方式的房子里，而不是如果他们买了一个价格较低的房子，他们最终会长大。

当只付利息时，借款人并没有从他们的房屋中获得任何资产。

只付利息抵押贷款的一个缺点是，房主在入门期间没有获得房屋的任何权益，因为他们没有支付任何贷款本金。对于传统的抵押贷款，房主支付本金和利息，一旦开始还款，他们就可以开始建立房屋净值。经过几年的付款，房主可能会有相当可观的股本，这取决于他们用了多少钱作为首付。但是，在支付只付息抵押贷款的同一时期后，房主将不会获得房屋的任何资产净值。

只付息抵押贷款往往比传统的或政府支持的抵押贷款更难获得资格。

的最佳抵押贷款机构通常只付息抵押贷款的资格要求比传统的住房贷款更严格。通常，这包括一大笔首付款，高于平均水平的信用评分，较低的债务收入比，以及大量的现金储蓄。不能满足这些要求的借款人可能没有资格获得只付息抵押贷款，需要考虑另一种类型的贷款来为他们的购房融资。借款人可以使用只付利息的抵押贷款支付计算器，看看他们是否有资格获得这种类型的贷款，并帮助他们选择贷款机构这对他们来说是正确的。

利率可能会更高利息抵押贷款而不是传统的抵押贷款。

虽然在初期每月还款额较低，但只付息抵押贷款的利率通常高于传统的或政府支持的抵押贷款。这意味着借款人最终将在贷款期限内支付比另一种利率较低的抵押贷款更多的利息。借款人在决定是否申请只付息抵押贷款或其他类型的住房贷款时，将需要记住这一点。

如果借款人选择贷款，他们可能会获利利息抵押贷款房子的价值也随之增加。

在房地产价格上涨的情况下，只付息贷款可能是一个不错的选择。如果买家在介绍期结束前出售房产，如果房屋价值自购买以来大幅上涨，他们就可以获利。不过，这可能是一个冒险的举动，因为房地产市场可能会波动。借款人取出10/1的ARM并在其拥有的第九年出售房屋可能会发现房屋的价值已经下降，这意味着出售房屋将导致他们赔钱而不是盈利。考虑这一选择的房主可能需要咨询财务顾问，以确定只付利息的抵押贷款是否对他们有意义。

利息抵押贷款通常比传统贷款提供额外的税收优惠。

在美国，抵押贷款利息是一项可免税的支出。这意味着房主可以在联邦政府规定的上限内扣除他们为住房贷款支付的利息。根据房主最初申请抵押贷款的时间，限额可能在75万美元到100万美元之间。由于只付利息的抵押贷款往往比传统的抵押贷款利率更高，如果房主用只付利息的抵押贷款买房，他们可能会从他们的年度纳税申报表中扣除更高的金额。