解决了!什么是建设到永久贷款?

问:我们正在考虑建一栋房子，听说从建筑到永久的贷款可以为建造提供资金，并支付土地等额外成本，然后将贷款转化为抵押贷款。什么是建设到永久贷款，它是如何工作的?

答:这是一个很好的问题居所贷款的种类这可能是为新建房屋融资的最佳方式之一。一开始，一笔从建筑到永久贷款覆盖了建造房屋的成本。在这一过程中，借款人通常只支付贷款的利息，将本金推迟到建筑完工后。然后，一旦房屋完工，购买土地和建造房屋的任何未偿付成本都将转换为传统的固定利率抵押贷款。购房者通常可以在住宅建设贷款期限开始时锁定利率，并在转入永久抵押贷款时保持该利率。继续阅读，了解更多关于这些贷款类型是如何工作的。

从建筑到永久贷款是一种住房贷款，通常用于建造新房子或翻新旧房子。

建筑贷款是如何运作的?建筑贷款的设计帮助借款人为建造新房子或翻新旧房子提供资金。这类贷款涵盖建造或翻新房屋所需的成本，包括人工、材料、许可证和其他成本，期限通常为12至18个月。传统的建筑贷款在这一期限之后就结束了，房主要么全额还清贷款，要么重新申请抵押贷款，还清原来的建筑贷款。建立一项新的抵押贷款需要支付额外的交割成本，不过它也允许借款人货比三家，寻找当时能提供的最佳利率，这可以节省他们的钱。

借款人可能会选择从建设到永久的贷款，而不是经历建立新的抵押贷款的麻烦，购买最好的利率，并不得不支付两套结算成本。这类贷款允许借款人将建筑或翻新融资和永久抵押贷款合并为一笔持续贷款。在建设阶段，借款人只支付利息。一旦建筑完工，建筑贷款余额就会被转入抵押贷款，抵押贷款的利率和期限都是预先确定的。有了这个选项，借款人在整个过程中只有一套结算成本和费用，可以节省时间和金钱。

这些贷款可以为土地购买和房屋建设提供资金，同时也可以作为房地产的抵押贷款。

传统的建设贷款旨在为购买土地和在土地上建造房屋提供资金。一旦房屋建造完成，借款人可能会申请单独的抵押贷款来为完成的房屋提供资金。

从建筑到永久贷款的设计目标都是一样的——为购买土地和房屋建设提供资金——但在建设结束时，贷款自动将余额转入抵押贷款，通常期限为15年或30年。从建筑到永久贷款允许借款人将两个步骤合并为一个步骤，这意味着除了建筑贷款外，他们不需要货比三家地申请抵押贷款。

从建设到永久性贷款适用于那些需要购买他们计划建造的土地的借款人。虽然有些人在建房过程中已经拥有土地，除了建房贷款外不需要土地贷款，但将购买土地纳入一项既方便又能支付建房成本和抵押贷款的贷款，是许多借款人可以考虑的可靠选择。

在贷款的第一阶段，贷款人将提供资金支付人工、材料和其他建设成本。

第一阶段贷款的期限通常为12至18个月，为建筑过程本身提供资金。短期贷款通常给建筑商足够的时间来完成房屋的建造。

在建筑阶段，贷款人向建筑商付款，支付所有在项目中工作的承包商，购买建造房屋所需的材料(如木材和瓦片)，并支付其他建筑成本。这些钱直接流向建筑商，借款人不必担心平衡或管理这些资金。

贷款机构直接向建筑商发放小额贷款，而不是一次性支付，以帮助支付出现的费用。

“从建筑到永久性贷款”的工作原理是，在项目的特定阶段，直接向建筑商支付小额款项，以支付劳动力和材料的费用。这些支付也被称为“提款”。在贷款被批准和项目开始之前，借款人和他们的承包商将需要向贷款人提供有关房屋计划规模的详细信息，以及将参与项目的分包商的详细信息，这是建筑贷款要求的一部分。掌握这些信息将有助于贷款人确定房屋是否会在贷款期限内完工，以及在什么时候向承包商发放这些图纸。

以这种方式释放资金可以帮助项目保持在预算之内。承包商不需要密切监督一大笔钱，并确保它持续到项目结束。小额提款可以帮助支付项目特定阶段的费用。

在建设阶段，借款人只需要从释放的资金中支付利息。

从建设到永久贷款的主要好处之一是借款人只在建设阶段支付利息。这可以导致在建设期间支付更少的款项，如果借款人仍在为他们现有的房子支付抵押贷款，这尤其有用。一旦房屋完工，贷款的本金将被纳入传统的抵押贷款。

通过只在建设阶段支付利息，借款人可以更有信心，他们可以保持在预算之内，除了支付租金或抵押贷款的费用，甚至支付其他临时住房，如住在酒店的费用之外，建造一个新房子的费用。

一旦建筑完工，贷款人将把剩余的贷款余额转换为传统的抵押贷款，比如30年期固定利率住房贷款。

一旦建筑完工，贷款的本金就会转化为传统的抵押贷款。虽然利率通常是固定的，但利率可以根据借款人的财务状况而变化，贷款期限通常为15至30年。

固定利率抵押贷款意味着利率在整个抵押贷款期限内是固定的。尽管增加的房主保险费率或财产税会改变每年的月供总额，但通过在整个贷款期限内保持抵押贷款支付不变，这有助于借款人更容易地进行预算。即使利率上升或通货膨胀加剧，拥有固定利率抵押贷款的房主也知道，他们的月供将随着时间的推移波动很小。

然后，借款人将负责每月支付本金、利息、税收和保险，直到贷款全部偿还。

一旦建设到永久贷款转换成传统抵押贷款在整个贷款期间，借款人须负责每月还款。每月的按揭还款将用于偿还本金，即借款的原始金额，以及贷款利息、税收和保险。在贷款的最初几年，房主支付的利息会比支付本金多，但随着贷款的推进，利息会翻转，所以在贷款期限结束时，借款人将主要支付本金。

由于购房者可以在开工前锁定抵押贷款利率，他们或许能够保护自己免受利率上升的影响。

也许从建筑到永久贷款的最大好处是，购房者可以在建筑开始之前锁定抵押贷款的利率——可能提前18个月。

锁定利率是对利率上升的一个很好的缓冲。如果当前利率上升，借款人可以获得较低的利率，并在利率上升之前锁定。此外，那些在申请贷款时拥有良好信用的房主可能会发现，更好的信用通常意味着更好的利率。

此外，借款人只需支付一套结算成本，这可以节省他们的融资资金。

从建筑到永久性贷款的另一个好处是，借款人只需支付一套结算成本，而不是两套。选择只用于建筑的贷款，然后再单独寻找抵押贷款的借款人需要支付两套结算成本——每笔贷款一套。由于从建筑到永久贷款自动转换为抵押贷款，不需要额外的结算费用。

抵押贷款的结算成本可能在房屋总购买价格的3%到6%之间，这可能会让40万美元的贷款额外增加1.2万到2.4万美元。建筑贷款的结算成本可能是总成本的2%到5%。这意味着借款人可以通过单独的建筑贷款和抵押贷款支付5%到11%的结算成本。有了从建筑到永久性的贷款，用于关闭成本的金额将会更少。

不过，从建筑到永久性贷款的利率可能比传统抵押贷款要高，贷款人可能会要求支付一大笔首付款。

虽然从建筑到永久贷款的结算成本可能会更低，但这些贷款的利率可能比只建设贷款加传统抵押贷款的利率更高。从建设到永久贷款，借款人会提前几个月锁定利率，这意味着如果在房屋建设阶段利率下降，他们最终可能会获得更高的利率。对于一些借款人来说选择抵押贷款的最佳方式利率较低的是选择只用于建筑的贷款，然后在建筑接近完工时，货比三家寻找传统抵押贷款利率最好的贷款。

另一点要记住的是，从建筑到永久贷款的首付可能更高。这类贷款可能需要贷款总额的20%作为首付款。传统的联邦住房管理局贷款的最低首付要求是房屋购买价的3.5%，相比之下，对于没有大量首付积蓄的借款人来说，从建筑到永久贷款可能不是最佳选择。

也不是所有的抵押贷款机构都会为房屋建设项目提供融资，所以购房者可能需要货比三家，为他们的新房找到合适的融资条款。

对于想知道如何获得建筑贷款的借款人，重要的是要记住，不是所有的贷款机构都提供建筑贷款。建筑贷款在建筑业中被认为是高风险的，因为需要建筑商的合作或当地市政当局的批准。

潜在的房主可能想要首先使用建筑贷款计算器来确定他们的预算，并确保他们没有获得一笔他们无力偿还的贷款。一旦他们对自己的预算有信心，他们将需要在不同的贷款机构中货比三家，找出哪些机构负责房屋建设贷款，并将这些贷款作为从建筑到永久贷款的贷款提供。信用社和银行是一个很好的开始。借款人会想要与中介密切合作，以确保他们了解贷款的所有条款，获得最好的建筑贷款利率，并获得他们可以负担得起的贷款。