按揭保险多少钱?

• 典型的范围:贷款总额的0.5%至2%
• 全国平均水平:贷款总额的1.25%

计算每月按揭还款是买房过程中的重要一步。知道每个月要花多少钱在住房费用上，可以帮助购房者制定预算，找到他们能负担得起的房子。许多购房者在分析按揭付款时关注的是本金和利息，但这并不是唯一的成本进入抵押贷款．财产税、房主保险和其他费用通常都包含在每月的付款中，所以建议将这些费用也计入其中。

一个容易被忽视的潜在成本是抵押贷款保险完全独立于房主保险．什么是按揭保险?私人抵押贷款保险，或者PMI的意思，并不是保护房主的利益和资产，而是在不付款或违约的情况下保护贷款人。当借款人支付的首付款低于购房价格的20%时，抵押贷款公司通常会为住房贷款附上抵押贷款保险。在大多数情况下，按揭保险费将被加到月供中，直到借款人在房产中积累了20%的股权，而贷款人同意取消PMI要求。

按揭保险并不局限于传统的住房贷款。由联邦住房管理局(FHA)承保的贷款还附带各种抵押贷款保险，这是每一笔FHA贷款所必需的。与PMI不同的是，无论借款人拥有多少资产，这种类型的抵押贷款保险永远无法从FHA贷款中去除。唯一的办法是在积累足够的股本后，将抵押贷款再融资为另一种类型的贷款。

贷款期间的按揭保险是多少?贷方按贷款总额的百分比计算私人抵押贷款保险。每年的保费通常会平均分摊到借款人的月供中，但情况并非总是如此。

按揭保险利率从0.5%到2%不等，全国平均水平为1.25%。抵押贷款公司如何达到这一比例，以及影响抵押贷款保险成本的其他因素，可能因贷方而异。

计算因素抵押贷款保险

“PMI是多少?”这似乎是一个简单的问题，但实际上答案相当复杂。虽然全国平均PMI为1.25%，但购房者不应指望他们的抵押贷款保险有一个统一的利率。PMI成本可能因借款人而异，这取决于房屋贷款的规模、房屋净值、借款人的债务历史和当前财务状况，以及其他潜在因素。

贷款规模及期限

贷款机构按贷款金额的百分比计算抵押贷款保险，使贷款规模成为影响PMI的最重要因素之一。贷款金额越高，PMI成本就越高。例如，一个拥有30万美元住房贷款和1.25% PMI利率的房主每年将欠3750美元的抵押贷款保险。

首付款规模

对于传统的抵押贷款，首付款的规模不仅会影响借款人是否会欠PMI，还会影响保费的昂贵程度。贷款机构更有可能给那些可以获得近20%股权并支付首付的借款人提供优惠的贷款条件。即使购房者只支付得起新房购买价格的15%的首付，贷款机构也可能认为他们的风险低于那些在其他方面资质相当、只支付10%首付的借款人。因此，如果借款人在结算时支付更多的钱，他们可能会获得较低的按揭保险利率，这也将导致每月按揭分期付款的金额减少。

贷款与价值比率

贷款价值比(LTV)是抵押贷款行业的一个重要概念，特别是在风险管理方面。LTV将贷款的规模与房产的评估价值进行比较。贷方使用LTV比率来确定房产是否提供足够的抵押品来支持贷款金额。如果数字不一致，贷款人可能会坚持买方与卖方重新协商购买价格。在最坏的情况下，贷款人可能会因为高LTV而完全拒绝贷款申请。

LTV也可以被视为借款人房屋净值的代表。较低的贷款价值比意味着新购房者在房产中拥有更大的股份，这可以缓解人们对他们偿还住房贷款能力的担忧。考虑到这一点，抵押贷款公司可能会降低PMI利率，以应对较低的贷款价值比。房主在支付本金的过程中会逐渐降低他们的LTV，但在贷款开始时，LTV仅由首付的大小决定。

信用评分

信用评分反映了一个人过去的财务状况、信用使用情况和管理债务的能力。得分越高，说明财务状况越稳定，偿还债务的可能性越大。信用查询是贷款申请过程中的重要步骤，涉及对借款人财务状况和信用历史的彻底审查。PMI保险首先是贷款人的一种降低风险的工具。尽管他们可能会批准一个信用评分较低的借款人，但贷方可能会以更高的利率附加抵押贷款保险，以抵消增加的风险。

贷款类型和抵押贷款保险

在根据自己的情况选择合适的抵押贷款时，大多数购房者可能不会从贷款人的角度来考虑他们的选择。但不同的贷款类型给抵押贷款公司带来了不同程度的风险。例如，大额贷款的贷款金额和月供将明显高于符合规定的固定利率贷款。贷款人可能会质疑借款人是否有足够的收入来支付每月的还款，坚持要求较高的PMI利率，以抵消感知到的不还款风险。

联邦住房管理局贷款的抵押贷款保险计算方法略有不同，但仍然是基于借款金额、用作首付款的总贷款的百分比和贷款期限。一般来说，在交易结束时首付低于10%的借款人，其抵押贷款保险费(MIP)将高于首付超过10%的借款人。此外，贷款期限小于或等于15年的借款人的MIP低于贷款期限大于15年的借款人。

贷方也可以考虑使用的抵押贷款保险的类型。一些形式的抵押贷款保险，如单保费和分保费保险，要求借款人预先支付至少一部分保险费。如果是这种情况，抵押贷款公司可能会同意设定一个较低的PMI利率。

PMI率

如前所述，按揭保险保费是根据附带利率计算的，利率范围从0.5%到2%不等。利率将根据贷款人的承销标准和用于评估借款人融资资格的流程而有所不同。由于高负债水平、低信用评分或其他因素而存在较大财务风险的申请人可以预期获得更高的私人抵押贷款保险费率。

类型的抵押贷款保险

按揭保险可以以多种方式包装，改变借款人的支付结构——有时影响很大。在大多数情况下，PMI将分摊到每笔抵押贷款中。也就是说，当贷款获得资金时，购房者可能有机会提前支付部分或全部成本。贷款人甚至可能同意自己支付私人抵押贷款保险，尽管这种安排可能并不完全是最初看起来的那样。使用的抵押贷款保险的类型可能会影响一个人在住房贷款的整个生命周期内支付的金额。

Borrower-Paid抵押贷款保险

在大多数情况下，贷款机构会要求借款人支付PMI成本，作为抵押贷款协议条款的一部分。保险费将被纳入每月的按揭付款，并附加在其他费用(如本金和利息)之上，并将作为单独的费用出现在按揭报表上。月度PMI溢价可能低于业主保险费，但这要视具体情况而定。一旦借款人在房产中积累了至少20%的权益，PMI就可以从贷款中删除，可以由借款人提出要求，也可以在权益达到22%时由抵押贷款公司自动删除。

如果房屋升值，房屋价值比降至80%或更低，房主可能有机会提前取消抵押贷款保险。在这种情况下，借款人首先需要安排评估，然后通知贷款人房屋的新评估价值。然而，贷款机构通常需要一段时间——可能是几年——才能在重新评估时取消PMI，因为房屋价值会随着市场波动。

保费抵押贷款保险

单一保费抵押贷款保险提供了完全不同的支付结构，可能会影响这种保险的总成本。贷款机构可能不会在贷款的整个生命周期中分摊PMI保险成本，而是允许借款人在贷款发放时一次性支付。

借款人可以从预先支付PMI的所有费用中受益，并将这些费用从他们的月供中去除。提前付款还可以说服贷款人对剩余的抵押贷款溢价设定较低的利率。另一方面，单一保费抵押贷款保险需要大量的初始成本，可能很难预算连同首付款、启动费用、房产保险保证金及其他结算费用。

Lender-Paid抵押贷款保险

一些贷款机构可能会用所谓的贷款机构支付PMI来支付抵押贷款保险的成本。乍一看，这种支付结构对购房者来说很有吸引力，因为他们不需要每月支付保险费。然而，贷款方支付的抵押贷款保险可能具有误导性，它意味着可能永远不会实现节省。

贷款机构将提高抵押贷款本身的利率，以抵消PMI的成本，而不是设定每月保费。由于利率上升，按揭付款可能会增加。虽然这听起来像是房主通过贷款人支付的抵押贷款保险节省了钱，但它实际上可能不会改变他们在贷款期限内需要支付的金额。

Split-Premium抵押贷款保险

房主可能会觉得预先付款的想法很有吸引力，但他们可能不想一次性支付抵押贷款保险的全部成本。在这种情况下，分摊保费保险可能是一个可行的选择。当贷款获得资金时，借款人首先支付PMI保费，但这笔支付只涵盖抵押贷款保险总成本的一部分。然后，贷款机构将把PMI溢价的剩余部分分摊到每月的还款中。就像单保费抵押贷款保险一样，分保费设置可能会鼓励贷款人降低PMI利率，因为最初的付款。这种方法还可以让借款人减少每月的保险费，但并不是所有的抵押贷款公司都提供这种选择。

联邦住房管理局按揭保险费

联邦住房管理局的贷款为那些可能没有资格申请传统抵押贷款的借款人提供了另类的融资条件。美国联邦住房管理局(Federal Housing Administration)为联邦住房管理局(FHA)的贷款提供担保，鼓励获得联邦住房管理局批准的贷款机构向可能存在更大风险的个人发放抵押贷款。联邦住房管理局的贷款可能只要求首付低至购房价格的3.5%，这一要求比传统的抵押贷款要低得多。然而，借款人将需要支付抵押贷款保险费——在FHA贷款的情况下也被称为MIP——以利用这些宽松的首付款和资格要求。

与PMI附加到常规贷款不同，MIP永远不能从FHA贷款中移除。FHA借款人必须在整个贷款期限内每月支付MIP，如果是固定利率的FHA抵押贷款，贷款期限可能为30年。

我需要抵押贷款保险吗?

当面对支付私人抵押贷款保险的前景时，许多购房者问的第一个问题是“PMI是什么?”紧跟着这个问题的是“我真的需要它吗?”后者的答案是，这在很大程度上超出了借款人的控制范围。贷款机构将决定购房者是否需要还款抵押贷款保险在评估他们作为借款人的资格后。一个承销商团队将审查申请人的个人财务状况、信用历史、债务义务、收入流和贷款条款，以确定何时需要PMI，如果需要，则确定欠多少钱。在附加私人抵押贷款保险时，贷方会考虑几个因素，其中一些是借款人可以影响的，而另一些则是他们无法控制的。

首付低于20%

对于任何常规贷款，如果首付款低于购房价格的20%，贷款方几乎肯定会要求PMI。抵押贷款公司可能会担心贷款申请人的流动性不足，无法支付20%的首付，因此他们会附上PMI，以降低违约风险。

贷款价值比为80%

80%的贷款价值比实质上意味着贷款人拥有该房产80%的所有权权益，而借款人拥有20%。这通常是出借人在决定贷款是否需要抵押贷款保险时考虑的门槛。LTV高于80%通常需要私人抵押贷款保险，但贷方可能有自己的承保标准，要求更低的LTV比率以避免PMI。

联邦住房管理局的要求

联邦住房管理局的贷款通常都有抵押贷款保险费，以抵消联邦住房管理局和贷款机构向没有资格获得传统住房贷款的借款人发放贷款时所承担的风险。当使用联邦住房管理局贷款买房时，购房者需要在整个贷款期间每个月支付抵押贷款保险。如前所述，无论房主在房产中积累了多少资产，联邦住房管理局的抵押贷款保险永远不会被取消。

常规出借人要求

按揭保险在最基本的层面上是一种降低风险的工具。每个贷款机构都有自己的风险阈值，这可能导致在决定何时将私人抵押贷款保险应用于传统住房贷款时，要求有所不同。贷款机构不会公布这些要求以供公众消费，而承销商可能会根据具体情况权衡资格因素。因此，购房者很难确切知道需要满足哪些要求才能避免支付抵押贷款保险。也就是说，支付20%的首付通常会让很多贷款人满意。在申请抵押贷款时，与信贷员明确PMI要求是一个好主意。

的好处抵押贷款保险

许多房主认为抵押贷款保险是一种负担，在买房时增加了贷款成本。虽然PMI无疑增加了每月按揭支付的额外费用，但它的存在实际上有利于购房者——尤其是那些可能不具备理想借款人资格的人。在某些情况下，贷款人可能只同意延长住房贷款，因为他们可以使用私人抵押贷款保险来降低他们的财务风险。

预付的现金更少

抵押贷款保险对借款人来说是一种取舍。一方面，PMI是另一项成本，需要考虑到预算时，每月按揭付款。另一方面，由于首付要求较低，购房者在住房贷款开始时欠的钱也会较少。在一个人的生活中，有很多其他的经济负担，要攒下20%的首付是非常困难的，而支付抵押贷款保险是一种不需要预先支付大量现金就能获得住房贷款的方法。因此，PMI可能对购房者有所帮助支付抵押贷款即使他们的申请资格低于英镑。

降低贷款机构的风险

一些购房者可能会质疑PMI的意义和目的，想知道为什么需要私人抵押贷款保险。重要的是要记住，贷款机构在发放总计数十万美元的住房贷款时要承担很大的风险。如果借款人拖欠贷款，要收回任何损失都是非常困难的。附加私人抵押贷款保险，通过每月收取额外费用，帮助贷款人减轻了部分风险。尽管支付PMI保险对借款人来说似乎是一种负担，但从长远来看，它实际上可以更好地发挥作用。如果没有抵押贷款保险来降低向不符合条件的借款人发放贷款的风险，抵押贷款公司可能会直接拒绝这些贷款申请。

如何省钱抵押贷款保险

既然你已经对抵押贷款保险利率是如何设定有了坚实的了解，你就可以考虑在买房时降低PMI成本的潜在选择。贷款机构拥有最终决定权，决定在任何特定情况下使用什么样的抵押贷款保险利率，但购房者或许可以采取一些措施来减少这种费用。

• 货比三家，寻找住房贷款，看看贷方是否能提供更优惠的按揭保险利率。询问贷款预批准是否需要对申请人的信用历史进行软拉还是硬拉是一个好主意。软拉对信用评分的影响最小，而多次硬询问可能对信用评分产生负面影响。
• 询问贷款人是否可以更改任何贷款条款以降低抵押贷款保险费率。拨出更多资金用于首付是降低PMI成本的最有效方法，但调整其他融资条款也可能有所帮助。
• 如果符合条件，可以考虑其他类型的抵押贷款，如VA住房贷款，不需要抵押贷款保险。
• 改善你的财务状况，提高你的信用评分，然后申请一个更令人印象深刻的借款人资格的住房贷款。

要问的问题抵押贷款保险

在抵押贷款公司中，透明度并不总是强项。它们可能不会具体说明PMI抵押贷款保险是如何评估的，或者是否有其他PMI选项可供借款人考虑。在签署抵押贷款协议之前，询问有关抵押贷款保险的问题，并了解更多有关如何管理的细节是有帮助的。

• 按揭保险每月多少钱?
• 你有PMI计算器来帮助我预估保险费吗?
• 我什么时候可以从我的房屋贷款中取消按揭保险?
• 如何从我的抵押贷款中删除PMI ?
• 我怎样才能减低按揭保险的保费?
• 我的按揭保险能有更好的利率吗?
• 我可以用什么支付结构来支付PMI?

常见问题

由于在截止日期前要计算出如此多的其他成本和物流，首次购房者可能会被抵押贷款保险要求弄得措手不及。由于银行不让公众看到PMI的关键细节，即使是像“PMI是多少?”这样最直接的问题，也很难找到答案。

Q。按揭保险多少钱通常?

全国平均PMI为贷款总额的1.25%，但抵押贷款保险利率平均在0.5%至2.0%之间。具体利率将根据贷款人的政策和借款人的资格而有所不同。

问:怎样才能在不降价20%的情况下避免PMI ?

对于首付低于贷款总额20%的传统贷款，抵押贷款机构不太可能放弃PMI。购房者可以探索一些政府支持的贷款，如退伍军人事务部贷款，作为替代选择。符合条件的借款人不需要在VA贷款上支付PMI。事实上，退伍军人事务部贷款根本不需要首付。借款人可能会欠VA资金费，但这通常比首付款或PMI保险要少得多。

另一种避免PMI的选择是进行第二笔抵押贷款，也就是所谓的背负式贷款。当购房者使用这种方式时，最初的住房贷款将无法覆盖整个购买价格。第一笔住房贷款将覆盖足够满足贷款人的PMI要求，因此不需要抵押贷款保险。然后借款人拿出第二笔贷款来支付第一笔贷款和售价之间的差额，减去首付款。

不过，二次抵押贷款也有一些需要注意的地方。背负式贷款的抵押贷款利率可能会更高，因为第一笔贷款将增加借款人的现有债务，这是贷款机构在审查贷款申请时考虑的一个重要因素。一般来说，如果没有良好的信用评分、稳定的收入和第一次抵押贷款以外的最低债务等条件，可能很难获得两套住房贷款。

另一个可能的选择是，如果房产的市场价值自购买之日起大幅上涨，就安排一次新房评估。一项新的评估可能将LTV比率降低到80%以下，这应该允许房主取消他们的抵押贷款保险。然而，贷款机构通常要求借款人支付一定数量的款项，然后他们才会考虑重新评估价值并删除PMI。

Q。PMI是多少?10万美元的抵押贷款?

所欠PMI的确切数额将取决于贷款人设定的利率。假设抵押贷款保险率与全国平均水平保持一致——1.25%——那么房主每年将在PMI上欠1250美元。

问:PMI每月要花多少钱?

利用利率和贷款金额，购房者可以确定他们每年将在PMI抵押贷款保险上花费大约多少。将年保费除以12，看看每月的支付情况。在10万美元的住房贷款和1.25%的利率以上的情况下，每月的保险费大约为105美元。

问:PMI会消失吗?

一旦借款人在房产中积累了至少20%的股权，传统贷款的PMI就可以取消。不过，在贷款机构采取行动之前，借款人可能需要正式要求删除PMI。否则，传统贷款的PMI将在房屋所有者积累了22%的股本后自动取消。私人抵押贷款保险永远不能从联邦住房管理局的贷款中去除，因此唯一的选择是再融资到另一种贷款类型。

问:PMI是基于信用评分吗?

PMI并不仅仅基于信用记录，但一个人的信用评分会影响按揭保险费率。信用评分可以很好地反映借款人管理债务的能力，因此贷款机构在确定利率时通常会将其考虑在内。

问:每一笔抵押贷款都需要首付吗?

某些专业贷款产品不需要首付。最值得注意的是，符合条件的借款人可能能够获得退伍军人事务部贷款，而无需预先支付任何钱的首付款。