解决了!什么是好的抵押贷款利率?

问:我正在购买我的第一套房子，整个过程是压倒性的。我最大的压力来源之一是找到一笔抵押贷款，它的利率可以让我购买理想的房子，而每月支付的费用不会超过我的承受范围。什么是好的抵押贷款利率，我怎样才能找到最符合我需要和预算的贷款?

答:首先，祝贺你!买房是一个巨大而令人兴奋的里程碑，但它肯定是许多人将经历的最紧张的经历之一。除了找到一个适合你需要的房子，你还需要找到一笔贷款来支付房子的费用，并符合你的预算。在购房过程中，许多购房者都想知道，“什么是好的抵押贷款利率?”答案并不像你想象的那么简单。

相反，良好的抵押贷款利率将取决于多种因素，包括当前的市场状况，借款人的信用评分和收入，以及房屋的位置。一个借款人认为好的抵押贷款利率对另一个借款人来说可能太高了。寻找更好的抵押贷款利率可能会给大多数购房者带来不必要的额外压力。然而，有一些方法可以让你确定一个好的抵押贷款利率，让你在利率上升之前迅速投入并锁定它。

一个好的抵押贷款利率对每个借款人和每种贷款类型都是不同的。

说到抵押贷款利率，“好”这个词可能有点误导人。抵押贷款利率取决于许多因素，并且可能因借款人而异。抵押贷款利率也会因贷款类型而异;传统抵押贷款的优惠利率可能与政府担保贷款的优惠利率不同。对于借款人来说，研究他们的选择以确定他们认为合适的利率是很重要的;这样，当他们寻求贷款购买房屋时，他们就会确切地知道自己需要什么。

抵押贷款利率每天都在波动，甚至在同一天。

抵押贷款利率一直在变化，今天的抵押贷款利率可能与明天或下周的利率大不相同。有时他们会连续几天保持不变，有时他们会在一天内改变几次。贷款机构的抵押贷款利率取决于许多因素，市场波动会对抵押贷款利率变化的幅度和频率产生影响。对于借款人来说，密切关注当前的抵押贷款利率是一个好主意，同时也要记住，它们可能会经常变化。借款人还可以搜索“2022年抵押贷款利率预测”，以了解利率预计将如何随着时间的推移而变化(尽管他们要记住，抵押贷款利率预测并不能保证)。

贷款人网站上列出的抵押贷款利率是基于样本借款人的，并不一定代表借款人将获得的实际利率。

在研究抵押贷款选择时，借款人可能会注意到贷款人网站上列出的利率，并假设这是他们从特定贷款人那里获得的利率。然而，这些是贷款机构使用样本借款人计算的优惠利率，这些样本借款人通常具有良好的信用评分和良好的财务记录，这意味着该利率并不适用于许多借款人。虽然在贷款网站上查看利率是了解贷款选择的好方法，但借款人会希望根据自己的实际信用评分和财务状况选择一些贷款机构来获得报价。这将使购房者更容易了解他们在每个贷款机构的抵押贷款支付情况。借款人可以在网上搜索“今天的优惠利率”，看看不同贷款人的理想利率是多少。

信用评分高、债务收入比低的借款人可能有资格获得较低的抵押贷款利率。

与任何类型的贷款一样，抵押贷款机构更有可能向信用评分高、债务收入比低的借款人提供良好的抵押贷款利率。一般来说，信用评分在670分或以上的借款人被认为具有“良好”或“优秀”的信用，这可能会转化为更好的抵押贷款利率。同样，借款人名下债务很少的借款人被贷款人视为不太可能拖欠抵押贷款，并可能获得更好的抵押贷款利率。债务收入比(DTI)的计算方法是将借款人每月偿还的债务除以他们的月总收入。如果借款人的DTI为43%或更多，他们更有可能被视为有风险的贷款对象，并且可能比DTI较低的借款人获得更高的利率。信用良好或债务水平高的借款人可以在计划买房之前改善他们的财务状况获得最好的抵押贷款利率对他们来说。

贷款人根据几个因素来确定抵押贷款利率，包括首付款、收入、贷款期限、房产位置，以及利率是固定的还是可调整的。

在决定借款人的抵押贷款利率时，除了信用评分和债务收入比之外，贷款人还考虑了几个因素。这些因素包括借款人的首付款和月收入，贷款期限和利率类型，以及房产的位置。

当借款人申请抵押贷款时，他们通常必须提供收入证明。这可以包括工资存根或W-2表格，证明他们的就业和工资，纳税表格，或自雇借款人的银行对账单。然后贷方将根据借款人当前的债务负担计算其DTI。如果借款人的DTI超过43%，贷款人可能会提供更高的利率，甚至拒绝借款人的抵押贷款申请。

借款人可以支付的金额也可能影响他们的房屋抵押贷款利率。如果借款人拖欠抵押贷款，贷款人被迫取消房屋的抵押品赎回权，那么在交易结束时为房屋支付了大量资金的借款人将损失更多。在贷款人看来，较高的首付款使借款人更有可能按时偿还贷款，从而可以获得更好的抵押贷款利率。

借款人的抵押贷款利率的另一个因素是他们的抵押贷款期限和他们支付的利息类型。抵押贷款的期限通常为15年或30年，不过一些贷款机构也提供20年的贷款。一般来说，贷款期限越短，利率越低，因为贷款人认为贷款期限越短风险越小;预测三十年后的收入很难，但预测一半时间内的收入相对容易一些。此外，固定利率抵押贷款通常比可调利率抵押贷款(arm)的利率更高，至少在最初是这样。在贷款开始的一段时间内，arm的利率往往较低，之后利率将根据市场情况每年变化。这可能意味着借款人将在介绍期结束后支付更高的利率，但一些借款人认为风险是值得的，因为如果他们的ARM利率上升，他们总是可以查看固定利率贷款的抵押贷款再融资利率。许多借款人选择30年期固定抵押贷款利率，而不是其他类型的抵押贷款，但这并不意味着它是所有借款人的最佳选择。

最后，物业的位置也可能影响借款人的按揭利率。平均费率因州而异，甚至因城市而异。例如，居住在内华达州的借款人可能比居住在密歇根州的借款人支付更高的利率，而在纽约市买房的人可能会发现利率远高于他们在纽约州布法罗买房的利率。

美联储影响抵押贷款利率，但不设定利率。

美联储，也被称为美联储，是国家的中央银行。它拥有对大多数美国银行的监管权力，其存在是为了帮助美国金融体系保持稳定。人们听到美联储的主要时间之一是当它提高或降低利率时，借款人可能会认为他们将获得抵押贷款的利率。但是，尽管美联储影响贷款人设定利率的方式，但它并没有设定利率。

相反，贷款机构会向美联储寻求长期利率的指引，并利用这些信息来决定向借款人提供什么样的抵押贷款利率。一般来说，抵押贷款利率与中央银行的利率密切相关，因此借款人可以通过密切关注美联储对长期利率的调整来了解他们可能获得的抵押贷款利率。

借款人可以通过支付折扣点来略微降低抵押贷款利率。

虽然协商抵押贷款利率并不常见，但借款人可以通过一些方式降低利率，其中之一就是支付抵押贷款折扣点。这个过程可能因贷款人而异，但一般来说，借款人可以通过在结算时一次性支付贷款总额的1%来降低0.25%的抵押贷款利率。

由于买房已经带来了很多开支，包括首付款和成交费用，支付折扣对许多购房者来说可能不是一个现实的选择。但对于那些有能力的人来说，提前支付折扣点意味着在贷款期间支付的利息更少，因此这可能值得考虑。

根据借款人的首付款，他们可能还需要为贷款支付抵押贷款保险。

当取出传统按揭贷款在美国，借款人通常必须支付一笔钱作为首付，首付低于20%的购房者通常需要支付抵押贷款保险。什么是按揭保险？简而言之，这是贷款人保护自己免受房主可能违约抵押贷款的一种方式。首付低的借款人被认为风险更大，抵押贷款保险是贷款机构既能保护他们的利益，又能向这些借款人提供贷款，让他们买房的一种方式。借款人将支付抵押贷款保险以及他们的其他住房成本，如他们的主要抵押贷款，房主保险费和财产税。

平均而言，抵押贷款保险每年为借款人支付高达房屋贷款价值1%的费用，直到他们的房屋净值达到20%。选择政府支持的联邦住房管理局(FHA)抵押贷款的借款人将被要求在贷款期限内支付抵押贷款保险费，或者直到他们再融资为传统贷款。借款人在这种情况下可以进行研究如何为抵押贷款再融资看看这对他们来说是否可行。

与其关注抵押贷款利率，借款人可能更希望关注年利率，即APR，它也反映了借款成本。

抵押贷款保险是一种常见的费用，它被汇总成一种叫做年百分比利率(APR)的东西。APR可以让借款人对他们每月将支付的抵押贷款有一个更现实的估计。虽然利率是其中的一部分，但APR还考虑了额外的费用，包括抵押贷款保险、贷方费用和折扣点数。

为了计算年利率，贷款人将收取所有这些费用，并将其分摊到贷款的整个期限内。这准确地告诉借款人，如果他们在整个贷款期限内保留抵押贷款，他们将支付多少。然而，重要的是要注意，许多借款人要么提前还清抵押贷款，要么在贷款期限结束前卖掉他们的房子，用出售所得偿还抵押贷款;在这两种情况下，借款人支付的总金额都低于年利率。

找到最佳抵押贷款利率的一个好方法是在多个贷方周围购物并比较报价。

的过程如何获得抵押贷款可能会很长，但有充分的理由。就像为家庭装修项目雇佣承包商一样，这个过程选择按揭贷款机构将需要包括仔细的研究和考虑。购房者会想要从几个报价最佳抵押贷款机构所以他们可以比较利率和条款，决定哪一个最适合他们的需要。建议借款人在同一天从他们的候选名单上的每个贷款人那里获得报价，以确保他们进行了比较。由于抵押贷款利率会波动，不同日期的报价会导致不同的抵押贷款利率，这可能意味着借款人选择利率较低的贷款机构，即使贷款条款并不完全是他们想要的。

一旦借款人找到一个不错的抵押贷款利率，他们就可以将其与贷款机构锁定，以防止在交易结束前利率上升。

从申请抵押贷款到完成房屋交易的时间可能长达数周，甚至更长。由于抵押贷款利率经常波动，借款人可能会担心，他们从贷款机构获得的低抵押贷款利率可能会在他们完成购房之前上升。然而，许多贷款人会允许借款人锁定他们的抵押贷款利率，这样他们就可以保证在交易结束时获得相同的利率。

锁定利率的缺点是，如果抵押贷款利率下降，借款人将无法从较低的利率中受益，可能不得不在重新启动贷款流程或接受较高的利率之间做出选择。然而，一些贷方可能会提供“浮动”选项，这将允许借款人在市场利率下降的情况下获得较低的利率。这个选择可能会有费用，但如果利率的下降是显著的，这可能是值得的。